רובם המוחלט של הישראלים זקוקים להלוואת משכנתא כדי לרכוש דירה. אחרי הכל, במציאות של מחירי דיור נוסקים לשמיים – מעטים מחזיקים בהון העצמי הדרוש להשלמת עסקת רכישה בכוחות עצמם. המשמעות היא שהמסע אל הדירה הנכספת מתחיל – ולעיתים גם נגמר – בסניף הבנק הקרוב לביתנו.
בשלב מהותי זה בדרך לדירה, לא מעט ישראלים מוצאים את עצמם נדחים שוב ושוב ממחלקות המשכנתאות של הבנקים השונים. דירוג האשראי וההיסטוריה הכלכלית המתועדת שלהם הובילו את הבנקים להגדיר אותם כמסורבי משכנתאות. במילים אחרות, הדלת לסניף הבנק נטרקה בפניהם – ואיתה גם חלום הדירה.
כאן נכנסת לתמונה יעדים משכנתאות, חברת ייעוץ המשכנתאות של לירן רונן, איש מקצוע בעולמות הפיננסים המתמחה בתחומי המשכנתאות והביטוח. "אני נמצא בתחום כבר 26 שנים", הוא מספר. "אנחנו עוסקים רבות בייעוץ משכנתאות ומתמחים בעיקר במשכנתא למסורבים. הפעילות שלנו בתחום הפיננסים מייצרת לנו קשרי עבודה מאוד טובים ומאוד קרובים עם הבנקים, הגופים החוץ-בנקאיים וחברות הביטוח".
לדברי לירן , גם מי שגילה יום אחד שהוא מסורב משכנתאות – עדיין יכול לפעול כדי לשנות את ההחלטה. "המטרה שלנו היא לפתור בעיות עבור הלקוחות שלנו", הוא אומר. "בן אדם שהולך לבנק ואומרים לו 'אתה מסורב, אין משכנתא' – יכול לבוא אליי כדי שאמצא בשבילו את הפתרון. אני מיופה כוח של בנק ישראל, מה שמאפשר לי להוציא את דוח נתוני האשראי של הלקוח ולנתח אותו לעומק. אני מבצע אנליזה לדוח ועל בסיס הנתונים הקיימים רואה איך אפשר להוביל לקבלת משכנתא. כלומר, איך לגרום לבנק להאמין בלקוח".
תהליך העבודה של רונן מתחיל לרוב במקום שבו דרכי בקשת המשכנתא הסטנדרטיות מסתיימות. "מגיעים אליי אנשים אחרי שהם כבר פנו לבנק – והבנק סירב לבקשה שלהם. ברגע שאני מקבל את דוח האשראי, אני יכול להבין מה בדיוק הסיבה לסירוב. יש לקוחות עם כל מיני בעיות שונות: לקוח שהיה חולה במחלה קשה ולא עבד במשך חצי שנה, לקוח שעובד ברשות שדות התעופה ולא עבד במהלך הקורונה – או כל סיבה אחרת לירידת דירוג האשראי. בהמשך אני בונה את הסיפור ביחד עם הלקוח. אני מבין את הבעיות השונות, מביא את כל המסמכים הנכונים כדי שיאשרו את הבקשה – ואז יוצא לחתמים של בנקים.
"אני לא מדבר עם פקידים – אלא עם ההנהלה הבכירה בתחום המשכנתאות", מדגיש לירן. "אני מציג בפניהם כל הסיפור, מראה להם שהלקוח כבר בדרך חדשה וגורם לחתם לאשר את הבן אדם".
"אנשים רגילים לגמרי"
אחד מסוגי הלקוחות הנפוצים שמגיעים אל משרדו של לירן רונן הוא זוכי הגרלות מחיר למשתכן. "יש הרבה מקרים של אנשים רגילים שפשטו רגל בעבר או התמודדו עם צ'קים שחזרו – וכעבור שנים באים לבנק אחרי שזכו בהגרלה. בבנק אומרים להם 'זכית, מזל טוב – אבל אין משכנתא'. זה משבר רציני מבחינתם. אותם לקוחות מגיעים אליי כדי שאלך לבנקים באופן ישיר ואשיג עבורם את ה'כן' שהם מחפשים".
הגורם הבסיסי לסיווג לקוח כמסורב משכנתאות, אומר רונן, הוא אי-עמידה בהתחייבויות כלכליות. "אלה אנשים שחזרו להם צ'קים והוראות קבע. למעשה, ברגע שקרה מצב של צ'ק חוזר או הוראת קבע שנדחתה – הבנקים מסרבים להעניק משכנתא ללקוח. אפשר למנות סיבות רבות שמביאות אנשים למצב האלה. הדבר החשוב ביותר הוא להבין שמדובר באנשים רגילים לגמרי. ההלוואות גדלו בגלל הריבית שעלתה – וכעת הם לא יכולים לעמוד בהחזרים.
"קבוצה נוספת היא אנשים שלקחו יותר מדי הלוואות", מוסיף רונן. "יש לקוחות שכל הזמן לוקחים הלוואות מקוונות בלחיצת כפתור – וכך מביאים את עצמם למצב של עומס חוב מטורף. בשנים האחרונות נכנסה לתוקף רפורמת מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, שמאפשרת לכל הגופים השונים לראות את הדוח של הלקוח. בדוח האשראי אפשר לראות איזה חשבונות בנק יש ללקוח, איזה הוראות קבע יש לו והאם הן חזרו – והם יש לו מגבלות בחשבון. אם יש בן אדם שהוא צורך אשראי סדרתי, שרואים פתאום בשנה אחת 10-15 פניות לגופים שונים לקבלת הלוואות – זה משפיע על דירוג האשראי. בשורה התחתונה, כל תזוזה של לקוחות באשראי משפיעה על המעמד שלהם מול הבנקים והגופים החוץ-בנקאיים. הכל גלוי".
את הסוכנות הפיננסית יעדים משכנתאות ייסד לירן רונן בשנת 2017. בהכשרתו המקצועית, רונן הוא סוכן ביטוח, מתכנן פיננסי, יועץ משכנתאות ומשווק פנסיוני. "אני מלווה תיקים כבר עשרות שנים", הוא מספר. "אני רואה את הבן אדם בצורה הרחבה ביותר. כאיש מקצוע, אני יודע איך לבחון את כל המערך הביטוחי שלו, את כל האשראי שלו ואת ההיבטים הפנסיוניים השונים – וכך לבחון את התמונה הכוללת. זה נותן לנו מרווח פעולה גדולה יותר מאשר ליועצים רגילים. למעשה, אני עוסק בכל התחומים הפיננסיים שמשפחה צריכה וזה יתרון גדול.
כאמור, אחד היתרונות העיקריים של לירן הוא מערכת הקשרים הענפה שלו עם הגופים הבנקאיים והפיננסים בארץ. "אנחנו מקושרים מאוד חזק לגופים השונים. יש לנו מערכת יחסים עם כל החתמים שמקבלים את ההחלטות בבנקים ובחברות הביטוח. עבודה עם מסורבי משכנתאות היא המומחיות שלנו. כל מסורב צריך לדעת שאנחנו נצליח למצוא עבורו פתרון ברוב המוחץ של המקרים".
לירן רונן
כתובת: מגדלי בסר סיטי, תוצרת הארץ 3, פ"ת
טלפון: 03-9199915
לייעוץ ראשוני בוואטסאפ: 054-4593281
למעבר לאתר יעדים >>
בשיתוף לירן רונן
