ארשה לעצמי להמר על איך נתפס ביטוח הבריאות בארגונכם. הוא נתפס כהטבה הכרחית שמנוהלת על ידי סוכנות ביטוח שאף אחד לא באמת מכיר וכל עוד אין תלונות, אז אין באמת סיבה טובה לבדוק או לשנות.
זה היה גם המצב בארגון מסוים. כאשר הגיע מועד חידוש הביטוח, דרש הסוכן, בשם חברת הביטוח, לייקר את עלות הביטוח ב-10%. לא משהו שהארגון אמור להתרגש ממנו. כשסמנכ"ל הכספים, בחור נמרץ וחדש יחסית, ביקש נתונים לפשר הייקור, חזר אליו כעבור מספר ימים הסוכן עם "בשורה" שהצליח לשכנע את חברת הביטוח לוותר על הייקור. זה השלב בו התחילו להידלק הנורות האדומות אצל סמנכ"ל הכספים. הוא פנה לחברה לייעוץ ביטוח בעקבות המלצה, אשר הייעוץ שלה בלתי תלוי ואינו קשור, עקרונית ומהותית בשום קשר עם אף סוכנות או סוכני ביטוח, והגיע אלינו.
המקרה סיקרן אותי אישית, למרות שבדרך כלל אנו נמנעים מבדיקות נקודתיות, אלא מלווים ארגונים בליווי מתמשך, הסכמתי לבצע בדיקה כהערכה חברית לגורם שהמליץ. לאחר ששלחנו את רשימת הנתונים והדו"חות הנדרשים, ולאחר עיבוד החומר שהתקבל (בקושי רב), התבררה התמונה המלאה. בתמצית, שלוש מסקנות מרכזיות: הראשונה, התביעות בפוליסה שהסתיימה היו כ-25% בלבד מהפרמיה ששולמה - כך שאין שום סיבה לייקור שהתבקש, השנייה, סוכנות הביטוח גבתה 1.4 מיליון שקל - פי 3 מהתביעות ששולמו למבוטחי הארגון.
עבור סכום זה היא טיפלה ב-80 תביעות בלבד במהלך 6 השנים (נתון בלתי נתפס, הגבוה בעשרות מונים מהמקובל בשוק), ושלישית, התגלה פער גדול בין מספר המבוטחים שהיו רשומים בארגון לאלו שהיו רשומים בחברת הביטוח וזה מצב בעייתי מאוד.
הנהלה הרתומה למהפכה פיננסית-חברתית
המקרה, האמיתי לגמרי, שמתואר מעלה, הוא תוצר מציאות בה ביטוח הבריאות הקבוצתי נתפס בארגון לאורך שנים כעוד הטבה שאין ברירה אלא לקיים ולתת אחריות מלאה לסוכנות ביטוח בתפעולה המלא ללא כל בקרה מקצועית תקופתית.
אין אף מנכ"ל וסמנכ"ל שמוכן לקבל על עצמו, בחברה לה הוא אחראי, השלמה עם פעילות בלתי מוסברת רק כי "ככה ביצעו תמיד". המעורבות של גורם שמרוויח עמלות ממכירה, וגם אמור להמליץ לארגון ברמה המקצועית, היא אחד מניגודי העניינים הגדולים של עולם הביטוח שבא לידי ביטוי כבר במכירת ביטוחי פרט לכל אחד מאיתנו. כפי שגם ציין דו"ח רשות התחרות שפורסם השנה, בו למעלה מ-80% מהסוכנים עובדים עם חברת ביטוח אחת או שתיים, והן בביטוחי בריאות קבוצתיים בארגונים.
המקרה של אופק אגודת אשראי הינו מקרה הפוך, בו נבחרנו ללוות את חברי האגודה (הבנק) מתחילת הביטוח וקיבלנו, בשיתוף הנהלה רתומה למהפכה פיננסית-חברתית, להוביל את אחד מתוכניות הביטוח המרתקות שיצא לנו בשנים האחרונות.
אופק, רשומה כאגודת אשראי, וקיבלה לפני מספר חודשים רישיון מרשות הפיקוח על שוק ההון למתן שירותי בנקאות. באופק כבר כיום חברים קרוב ל-9,000 משפחות (ועשרות מצטרפים כל שבוע) שרכשו מניה ומהווים למעשה את בעלי הבנק שמתהווה וצפוי להתחיל לתת שירותי בנקאות מלאים ברבעון הראשון של שנת 2022.
עד למתן שירותי הבנקאות המלאים, התבקשנו על ידי אופק לבנות תוכנית ביטוח בריאות שמוצעת לחברי האגודה, במקביל לשירותים נוספים אותם הם מקבלים.
פוליסת ביטוח הבריאות שנבנתה שילבה בתוכה חמישה עקרונות מרכזיים: אי מעורבות אף גורם משווק (סוכנות/סוכן ביטוח) בתהליך ומתן שירותי ייעוץ, ליווי וסיוע מלאים על ידי בכל עניין שקשור בפוליסה, הן להנהלה והן לכל אחד ואחת מהחברים באופק, יתרונות ייחודיים בביטוח הבריאות שבדרך כלל אינם מצויים בביטוח קבוצתי אחר, כגון: בדיקת תביעות שנדחו ע"י חברת הביטוח לפני שליחתם למבוטח, החזר רווחים במידה ויהיו, פרמיה יורדת במידה ומספר התביעות נמוך מהתשלומים ועוד ועוד, אפשרות המשך בביטוח ללא תלות בשינוי מקום עבודה, התפטרות, פיטורים ובפרישה ממקום העבודה הקיים ואפשרות הצטרפות ארגונים לביטוח הבריאות בהסדרי חברות ייחודיים באופק.
בסיום בניית הפוליסה נעשה מכרז בין חברות הביטוח ונבחרה חברה מבטחת. אטרקטיביות הארגון ואפשרות הצמיחה שלו הביאו את החברות להציע תנאים מפליגים ופערי העלות הגיעו
ל-30-60% מעלות ביטוחי הפרט הנמכרים כיום.
עולם הביטוח בפתחו של שינוי. חברות ישירות ודיגיטליות קמות, וארגונים מבינים שבעולם של התמחות, ישנו ערך לידע של עשרות שנים, עשרות רבות של לקוחות, שקיפות ומקצועיות ללא פשרות.
רוב הארגונים הגדולים במשק פועלים ללא סוכנויות וסוכני ביטוח וללא יועצים המשלבים עבודה עם סוכני ביטוח כחלק מהבנה שכדי לקבל ייעוץ ושירות נקי מניגוד אינטרסים, מכירות ושיווק, צריך לבחור בחברת ייעוץ שבהגדרה ובבסיס פעילותה, קיים נתק מכל קשר לגורם משווק כזה או אחר. הן בשלב האפיון והמכרז של הפוליסה והן בשלב הליווי השוטף והמתמשך של עובדי הארגון.
שי מלמד הינו מנכ"ל חברת מלמד יועצים.
בשיתוף מלמד יועצים
