היעדר זמן, חוסר רצון להתמודד עם האתגרים שמביא איתו הגיל השלישי וסיבות נוספות, אישיות ומקצועיות, מונעים מרבים לעסוק בתכנון הפרישה וההכנה לקבלת הפנסיה, זאת אף על פי שמדובר בנושא מהותי וחשוב ובזמן שתוחלת החיים עולה. ומי אינו רוצה ליהנות מאיכות ואריכות חיים גם יחד.
"ברוב המקרים לקראת פרישה, במיוחד כשאדם מחליט להפסיק לעבוד, ההכנסה יורדת. זאת בזמן שיש הרבה יותר זמן פנוי וכך גם היכולת ל'בזבז' גדלה. לכן צריך למצוא איזון המבוסס על מיפוי הכלים הפיננסיים המתאימים, ומראש", מסביר יועץ המשכנתאות יוסי סולניק, המשמש גם כחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, שהיה ממקימיה ואף עמד בראשה.
לדבריו, בין שמתקבלת החלטה להמשיך לעבוד ובין שלא, יש לא מעט הוצאות בגיל השלישי הדורשות מימון, החל במעבר לדיור מוגן, דרך סיוע לילדים ולנכדים וכלה בטיולים בחו"ל והשקעות מסוגים שונים. אחד הכלים הפיננסיים שסולניק מציע ובהם הוא מתמחה הוא משכנתה הפוכה. "גם במקרה הזה, חשוב לשקול את הכלים הנוספים ואת כל המסלולים האפשריים במסגרת תכנון הפרישה והפנסיה", הוא מדגיש.
ומה בנוגע לביטוח חיים?
משכנתה הפוכה הפכה למוצר פופולרי בשנים האחרונות. סולניק מסביר מה משמעותה ומה יתרונותיה: "בדומה למשכנתה 'רגילה', גם כאן מדובר בלקיחת הלוואה נגד נכס נדל"ן. לעומת זוג צעיר שמקבל הלוואה כדי לרכוש את הנכס, כשמדובר במשכנתה הפוכה הלווה גורע כסף מהנכס כדי ליהנות מהון נזיל. הבדל משמעותי שהופך את המשכנתה הזאת לכדאית בגיל השלישי ולקראת פרישה הוא היעדר הצורך בביטוח חיים שלא תמיד מאושר בגילים מבוגרים. גם אם כן, מדובר בסכומים עצומים שנובעים ממחלות כרוניות, אירועים לבביים ותחלואות. הבדל נוסף הוא העובדה שבכל רגע ניתן להחזיר כל סכום ללא עמלת פירעון מוקדם".
האם גם משכנתה הפוכה כוללת מספר מסלולים לבחירה?
"בוודאי. דרך אגב, אם מדובר באדם בריא, בר ביטוח ובעל כושר החזר, ניתן בהחלט לקחת משכנתה 'רגילה' עד גיל 80 ובמקרים מסוימים גם בגיל 85. ואם נחזור למסלולים האפשריים במסגרת משכנתה הפוכה, הראשון והכי פחות מומלץ הוא מסלול של 'בלון מלא', שמשמעותו קבלת מימון עד 50% משווי הנכס בתלות גיל הלווים, ללא החזרת קרן או ריבית עד ששני בני הזוג הולכים לעולמם. ביום שבו בן הזוג השני נפטר, ניתנת ליורשים אפשרות להחזיר את ההלוואה תוך שנה. אפשרות נוספת שעומדת בפני הילדים או הנכדים היא למכור את הנכס, לשלם את החוב שנותר ואת היתרה לחלק בין היורשים. במקרה הזה מדובר בהפחתה משמעותית מערך הירושה, ולכן הוא כאמור אינו מיטבי".
הוא מדגיש כי "המסלול המועדף כולל את החזרת הריבית בלבד ללא הקרן. כך, לאחר מספר שנים במהלכן ערך הדירה ככל הנראה יעלה, נשארת רק הקרן אותה יכולים הילדים לכסות ולהישאר עם הנכס עצמו. מסלול נוסף לבחירה כולל את החזרת הקרן והריבית, בדומה למשכנתה 'רגילה'. במקרה הזה על הלווה להגדיר מראש את מספר השנים לפריסת ההחזרים. הבנקים בישראל, בדומה לשיעור גדול מהשוק החוץ-בנקאי, בכלל אינם מציעים משכנתה מסוג זה. זאת לעומת רוב חברות הביטוח שמעוניינות לתת מענה ולהציע גמישות לגיל השלישי. עם זאת, גם גופים אלו ממעטים להעניק את הסכום כקצבה חודשית ומעדיפים לעשות זאת במסגרת תשלום חד-פעמי".
אילו כלים פיננסיים נוספים חשוב להוסיף לארגז הכלים, כהכנה לפרישה וקבלת הפנסיה?
"כלי נוסף הוא איחוד הלוואות, שכולל את כלל מערך ההלוואות שנוצר במהלך השנים. הצורך בארגון מחדש נובע מהמצב הכלכלי שנגרם כתוצאה מהירידה הפוטנציאלית בשכר לאחר הפרישה, או כתוצאה משינוי בצרכים לאורך זמן. כך, גובה ההחזר החודשי, שלא הפריע עד כה, עלול לשמש בשלב זה כמכשול לרווחה ואיכות חיים. לשם כך נאחד את כל ההלוואות, נחזיר במידת האפשר את חלקן, ואז נפרוס את היתרה למספר רב יותר של שנים. כלי נוסף שמטרתו לעזור לילדים הוא משכון הנכס, במשכנתה רגילה מותנה ביכולת החזר או במשכנתה הפוכה לטובת דור ההמשך, כדי לאפשר לילדים או לנכדים הון עצמי".
התמונה המלאה והמענה המקיף
העיסוק בכספי הפנסיה, ההכנה לפרישה וההתארגנות הפיננסית בגיל השלישי עלולים להיות מאיימים ולכלול הרבה מושגים ומונחים לא מובנים. סולניק, שבעברו כיהן כמנכ"ל חבר ושימש דירקטור בשוק ההון עשרות שנים, מודע לכך, וניחן בהמון אורך רוח וסבלנות החשובים כל כך בהתנהלות עם אוכלוסייה שזקוקה להבנה והכלה. בנוסף, הוא מודה, חשוב לו להתאים את ערוצי התקשורת, את מועדי ומיקום הפגישות לגיל השלישי, ולשתף גם את הילדים, כדי ליצור הרמוניה ולתת מענה מקיף.
לשם כך הוא גם משתף פעולה עם אנשי המקצוע שונים, כמו עורכי הדין של לקוחותיו, כדי לבצע התאמות בין הכלים הפיננסיים שהוא מספק ואת סוג המשכנתה למרכיבים כדוגמת צוואה, ייפוי כוח מתמשך, מיצוי הטבות ועוד. "אני משתדל לשתף את כל הסביבה המקצועית והאישית של הלווים כדי ליצור שקט, וזו דרכי", הוא אומר, ומדגיש כי בכל עסקה מסוג זה הכרחי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיתווך ללווה ולסביבתו את השפה המקצועית והדרך. אחרת לדבריו יכולות להיות טעויות. "כך גם מומלץ לבחור יועץ משכנתאות שחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות", הוא מסביר ומפרט: "הדבר מוכיח שהיועץ אכן עבר בהצלחה את המבחנים של ההתאחדות, ומעיד עליו שהוא מעורה ומעודכן בכל רגע בעולם הדינמי וברגולציה. כך גם ישנה כתובת אם חלילה מסתמנת בעיה בין היועץ ללקוח".
לפניה טלפונית 050-7362521 >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף יוסי סולניק
