קרן פנסיה - על חשיבות התאמת הביטוח המובנה בקרן

החיסכון הפנסיוני הוא בין החסכונות החשובים ביותר בחייו של אדם. הוא מיועד לתקופת החיים שלאחר העבודה ותפקידו לאפשר לפורש לשמור על רמת חייו, לכל הפחות, ללא הכנסה מעבודה

תומר שלו – מנהל הידע המקצועי במיטב, בשיתוף מיטב דש
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
קרן פנסיה - על חשיבות התאמת הביטוח המובנה בקרן
קרן פנסיה - על חשיבות התאמת הביטוח המובנה בקרןצילום: 123RF
תומר שלו – מנהל הידע המקצועי במיטב, בשיתוף מיטב דש
תוכן שיווקי

בישראל המחוקק מחייב את העובדים והמעסיקים להפריש לחיסכון פנסיוני שיבטיח לכל אחד ואחת את קצבת הפנסיה. מבין שלל מוצרי החיסכון הפנסיוני מתבלטת קרן הפנסיה בהיותה כוללת רכיבי ביטוח המשולבים בחיסכון. חשוב שכל חוסך יכיר את הרכיבים הביטוחיים הכלולים במסגרת הפנסיה ויוודא את התאמתם לצרכיו לאורך כל התקופה.

קרן פנסיה – מאפיינים עיקריים

בישראל, כאמור, כל עובד שכיר מחויב להפריש 6% משכרו (ברוטו) לרכיב התגמולים ומעסיקו מחויב להפריש עוד 12.5% (לפחות) עבור רכיבי התגמולים והפיצויים. אחריות ההפרשה חלה על המעסיק. עובד עצמאי מחויב אף הוא להפריש לחיסכון פנסיוני לפי צו ההרחבה משנת 2017 המגדיר הפרשה מינימלית בהתאם להכנסה השנתית של העובד העצמאי.

מכשירי החיסכון הפנסיוניים הם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. לכל מכשיר מאפיינים ייחודים לו וחשוב להכירם. מבינהם, קרן הפנסיה היא מכשיר החיסכון הפנסיוני שמוגדר על ידי הרגולטור כמכשיר חיסכון ברירת המחדל. כלומר, בהיעדר בחירה של החוסך בקופת גמל או בביטוח מנהלים, החיסכון הפנסיוני שלו יבוצע במסגרת קרן פנסיה.

לעומת מכשירי החיסכון האחרים, קרן הפנסיה כוללת ביטוח מובנה במסגרת החיסכון הפנסיוני. מדובר הן בביטוח חיים (מכונה גם ביטוח שארים) והן בביטוח אובדן כושר עבודה (מכונה גם ביטוח נכות). בדומה למכשירי החיסכון הפנסיוניים האחרים, בקרן הפנסיה הכספים המופקדים מושקעים במסלולי השקעה מגוונים בראייה ארוכת טווח.

על פי הסטטיסטיקה בשוקי ההון, ככל שטווח ההשקעה עולה, כך תשואות ההשקעה מתכנסות לתשואה חיובית ממוצעת ובתנודתיות נמוכה יחסית. מסלולי ההשקעה מבטאים את רמת הסיכון והתנודתיות ואותם יש להתאים למצבו הבריאותי, משפחתי והכלכלי של החוסך. למשל, חוסך צעיר יעדיף, לפי התיאוריה, מסלול השקעה עתיר סיכון, מפני שהוא בעל אופק השקעה ארוך במיוחד. חוסך לקראת גיל הפרישה, יעדיף לעומתו, מסלול בסיכון מופחת, שכן טווח ההשקעה שלו קצר משמעותית. בכל מקרה, ישנם מסלולי השקעה רבים הכוללים החזקה בנכסים סחירים בשוקי ההון אך גם נכסים שאינם סחירים. ומה לגבי העלויות? בקרן הפנסיה ישנה עלות דמי ניהול המחושבים מן ההפקדה ומן הצבירה ואינם תלויים באופן ישיר בתשואות שמשיגה הקרן.

הביטוח המובנה בקרן הפנסיה והתאמתו

בקרן הפנסיה משולבים לצד רכיבי התגמולים גם רכיבי ביטוח, המבוססים על עקרון הערבות ההדדית של החוסכים בקרן. הראשון הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח אובדן כושר העבודה נקבע בהתאם למסלול הנבחר ולפי אחוז קבוע במסלול מן השכר המבוטח.

בקרות אירוע מזכה, קרן הפנסיה תפקיד לרכיב החיסכון בקרן, אחוז מסוים מן השכר המבוטח של החוסך. ההפקדה תימשך עד לתום תקופת אובדן כושר העבודה או גיל תום הביטוח בקרן, כמוקדם מביניהם. הביטוח מספק הגנה במקרה בו המבוטח לא יכול להפקיד בעצמו לקרן הפנסיה ומשמר את קצבת הפנסיה לאחר גיל הפרישה. בנוסף, משולם לחוסך סכום פיצוי חודשי לחשבון הבנק, בגובה של עד 75% מהשכר הקובע לנכות ולשארים.

רכיב הביטוח השני שגם הוא מובנה בקרן הפנסיה הוא ביטוח חיים או ביטוח שארים. במקרה של פטירת המבוטח, בן או בת הזוג של המבוטח וילדיו עד גיל 21 יהיו זכאים לקצבת שארים, הנקבעת כאחוז מסוים מן השכר המבוטח וזאת לפי מסלול הביטוח הנבחר.

הכיסויים הביטוחיים לנכות ולשארים ניתנים לביטול רק במצבים מאוד ספציפיים, למעט אצל עמיתים מעל גיל 60, הרשאים לבטלם ללא כל תנאי. העלות משולמת מתוך הצבירה בקרן ולאורך שנים מקטינה במעט את קצבת הזקנה הצפויה, אך כאמור, מספקת הגנה חשובה.

חשוב לדעת כי את ביטוח השארים ניתן לבטל כל עוד החוסך הינו רווק וללא ילדים. במקרה זה יוכל החוסך לחסוך את עלויות הביטוח באופן זמני ולהגדיל את פוטנציאל הקצבה שלו. כמו כן, סכומי הביטוח נקבעים לפי מסלולים משתנים והם משפיעים על עלות הביטוח לאורך שנים. לכן ישנה חשיבות להכרת האפשרויות העומדות בפני החוסך בקרן, וכך הוא יוכל להתאים את הכיסויים לצרכיו ולנסיבות חייו.

לסיכום, קרן פנסיה היא מוצר חיסכון פנסיוני הכולל רכיבי חיסכון וביטוח גם יחד ובעלויות נמוכות ביחס לאלטרנטיביות בשוק. חשוב להכיר ולהתאים את מסלולי הביטוח לצרכי החוסך, על מנת לחסוך בעלויות לאורך תקופת החיסכון ולהגדיל את קצבת הזקנה בהתאם.

החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. יש לבחון כל מקרה לגופו בהתאם לצרכים המשפחתיים ומצבו הבריאותי של החוסך.

בשיתוף מיטב דש