בעידן של יוקר מחיה ועלייה מתמדת בהוצאות, יותר משפחות נקלעות למצוקה תזרימית שמקשה על החיים השוטפים. דור היינה, יועץ כלכלי, פועל להחזיר שליטה כלכלית למשפחות שנכנסו למצב כלכלי קשה וטוען שרבים אינם מודעים לצעדים שיכולים להקל על חייהם.
"מעבר למעקב אחרי הוצאות מול הכנסות והתאמת התזרים לצרכים של המשפחה, אני מסייע למשפחות להימנע מהרגלים בזבזניים, להבין איך הכסף שלנו עובד ולתכנן את העתיד בלי לוותר על ההווה", מסביר היינה.
"עדיף הלוואה על מינוס כרוני בבנק"
היינה מדגיש כי תפיסה אחת שראוי להפריך היא שעדיף להישאר במינוס בבנק מאשר לקחת הלוואה. "מסגרת העובר ושב בחשבון נועדה לגשר על פער תזרימי שנוצר בין ההוצאות להכנסות. משפחה שנמצאת כמעט תמיד בחובה תשלם אלפי שקלים מיותרים בשנה. לפעמים כדאי לתכנן הלוואה שתשפר את המצב", הוא אומר.
איחוד הלוואות ומשכנתה לכל מטרה
היינה, שעובד גם כיועץ משכנתאות, מתייחס לפתרון נוסף למצוקה תזרימית. "משפחות רבות שיש בבעלותן דירה לא יודעות שאפשר לפתור מצוקה כלכלית באמצעות מיחזור משכנתה או איחוד הלוואות. במילים אחרות, להפוך הלוואות מסחריות קצרות מועד ויקרות להלוואת משכנתה ארוכת טווח, יציבה וזולה יחסית", הוא מציין.
לדבריו, חוק בנק ישראל מאפשר נכון לעכשיו הלוואת משכנתה של עד 70% משווי הנכס שלא לרכישת דירה, אלא לכל מטרה אחרת, כמו סגירת חובות, רכישת רכב, לימודים או טיפולים רפואיים. "מי שקנה נכס לפני שנתיים, חמש או עשר שנים, רוב הסיכויים שהוא נהנה מעלייה בערך הנכס. בעזרת מיחזור נכון של המשכנתה, ניתן להקטין את ההחזר החודשי וגם את סך החוב, ולקבל עוד כסף בהלוואה לכל מטרה", הוא מסביר.
"עם זאת", היינה מדגיש, "נדרשים מקצועיות ותכנון מדויק מכיוון שלא מדובר בפתרון קסם שמומלץ בכל מצב. צריך לקחת בחשבון שמדובר על לקיחת הלוואה נוספת, אבל לטווח ארוך יותר. בעוד שהלוואות מסחריות ניתנות לתקופה של שנים בודדות, משכנתה אפשר לפרוס גם ל-30 שנה. זה אמנם מקטין את ההחזר החודשי באופן משמעותי, אבל פריסה ארוכה מדי מגדילה את הריבית. לכן חשוב לעבוד צעד אחר צעד על תכנון מדויק שמותאם ללקוח".
תן דוגמה למקרה משמעותי שבו עזרת למשפחה לחסוך כסף
"לא מזמן טיפלתי במשפחה שחסכתי לה כמעט 450 אלף שקל בהלוואות. שינינו מסלולים, קיצרנו שלוש שנים מהמשכנתה והעלינו את ההחזר החודשי רק ב-200 שקל".
לעקוב אחר המשכנתה
היינה מבקש להדגיש נקודה קריטית שלדעתו אנשים רבים מפספסים. "רוב האנשים לא עוקבים אחרי המשכנתה שלהם", הוא אומר, "הם לוקחים הלוואת משכנתה, שמים את הדפים במגירה ושוכחים ממנה. הבעיה היא שבחלוף השנים דברים משתנים. ההכנסה, שווי הנכס, הריבית והמדד. מי שלא עוקב ובודק עלול להפסיד מאות אלפי שקלים".
היינה מאמין שתכנון פיננסי נכון הוא לא מותרות, אלא הכרח. "כשבודקים, מתכננים ונערכים קדימה אפשר לייצר יציבות כלכלית אמיתית", הוא מדגיש, "זה בדיוק מה שאני עושה - מחזיר למשפחה את השקט".
דור היינה
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף דור היינה
