כשמדברים על קריפטו, מדברים על מטבעות דיגיטליים. כלומר מטבעות שאינם מגובים על-ידי המערכת הבנקאית של מדינות, אלא על-ידי ארגונים מסחריים.
התשתית הדיגיטלית ליצירת המטבעות, המכונה בלוקצ'יין (BLOCKCHAIN), הינה רשת מבוזרת של "ארנקים" ומהווה את לב המסחר והפעילות במטבעות אלו. כשמדברים על מטבעות דיגיטליים חשוב להבין שאין בעצם בעלים אחד לרשת המבוזרת. כל אחד יכול ליצור מטבעות וכל מי שכורה/מייצר מטבע דיגיטלי יכול לסחור בו ברשת, זאת לעומת המטבעות הרגילים הבנקאים, שהאחריות לייצר אותם היא אצל בנקים מרכזיים בבעלות מדינות בלבד, שאי אפשר "לסחור" בהם עצמאית בין אנשים פרטיים ברגע שהמסלקה המקומית נופלת, מכל סיבה שהיא.
ניפוץ המיתוס: פרופיל משתמשי מטבעות הקריפטו
בניגוד לתדמית הרווחת של משתמשי הקריפטו, כאנשים המנסים להלבין כספים, או פושעים המממנים את פעילותם הרחק מעינו של החוק, מסתבר שמדובר, ובאחוזים גדולים, באנשים נורמטיביים המעדיפים מטבעות קריפטו למטרות השקעה בשל תשואה גדולה ; או באלו שמעוניינים בתעודת ביטוח כנגד קריסת הכלכלה; כאלו שאינם מעוניינים לשלם עמלות לבנקים ; או אפילו אידאולוגים המוחים כנגד "האח הגדול", המנטר את הפעילות הפיננסית שלהם. הצפי הוא שסוג זה של מטבעות יהפוך, עם הזמן, ליותר שכיח ולכן העולם הופך להיברידי במונחים של מטבעות.
העברות כספים בינ"ל - כסף בנקאי או מטבע דיגיטלי?
בעולם הבנקאי של העברות הכספים, יש רגולציה מוסדרת לכל אורך הדרך והיא זו שמתווה את ההתנהגות של המערכת הבנקאית במקרה של חשד להלבנת הון או גיוס כספים לפעילות של פשיעה כמו מימון טרור, סחר בבני אדם או סחר בסמים. בעולם הקריפטו יש כיום תת-רגולציה, או אין בכלל. תשתית הבלוקצ'יין מעניקה אנונימיות מוחלטת: לכל ארנק המאפשר קניה או מכירה יש מספר זיהוי דיגיטלי בלבד, ובגלל היותו אנונימי יש קושי גדול מאוד לזהות חשדות להלבנת הון ולשייך אותן לישות משפטית. לעומתו, המערכת הבנקאית משייכת חשבון בנק לאדם או ארגון עם פרטים מזהים ומסודרים.
גם הבנקים וחברות הפינטק רוצים להיכנס לתחום הקריפטו, בהבינם לאן נושבת הרוח. הם רוצים לאפשר ללקוחותיהם להפקיד כסף בארנק או בחשבון שלהם ולכן הופכים לשחקנים פעילים ברשת. אבל הבנקים כפופים לרגולציה מוסדרת ונדרשים בבקרות ומערכות לניהול סיכונים, ולכן הם מחפשים פתרונות טכנולוגים המתאימים לניהול הסיכונים גם בעולמות המוסדיים וגם בעולמות הקריפטו. בראיית הבנקים, הבנקים הראשונים שיכנסו לתחום הקריפטו, יהיו בעמדת יתרון בולטת כאשר השימוש במטבעות וירטואליים יהיה דומיננטי. בסיטואציה מסוימת, בנקים שיצליחו "לפצח" את אתגרי המטבעות הדיגיטליים אפילו ישתמשו בניסיון שצברו בעולם הזה ככלי הישרדותי לכל דבר בעולם הבנקאות התחרותי.
הפתרונות לזיהוי פשיעה כלכלית עליהם מסתמכים בנקים ונותני שירותים פיננסיים היום, הינם מבוססי חוקים ואינם יכולים להתמודד עם האנונימיות של עולמות הקריפטו. אך הפתרונות החדשים, המיישמים בינה מלאכותית (AI) אינטואיטיבית מהדור החדש, ממנפים את האנונימיות הזו והופכים אותה ליתרון. הם מנתחים את הפעילות עצמה בכלים לניטור ביג דאטה, הם אגנוסטיים לשמות ולכל אמצעי זיהוי אחר, הם מנטרים את הפעילות של הארנק החשופה לחלוטין, מנתחים את תבניות ההתנהגות של הארנק האנונימי, ומצביעים על התנהלות חשודה. הבנקים יכולים לקבל רשימת ארנקים שחשודים בפעילות פושעת ולהחליט כי אינם מקבלים כסף מארנק הנמצא ברשימה. כך הם מקבלים כלי פרואקטיבי המאפשר לעצור את ההתנהלות מבעוד מועד – עוד לפני ביצוע העברת הכסף עבור פעילות פושעת. כל זאת, בניגוד לפעילות הרה-אקטיבית המתקיימת היום.
לשם המחשה, בניסוי מתקדם שערכה ThetaRay במטבע ביטקוין, המערכת של החברה מצאה מספר לא מבוטל של ארנקים שהתנהגו בצורה חשודה והתבררו כשייכים לארגון הטרור חיזבאללה.
מה צופן העתיד?
אם מסתכלים במראת העתיד, מבינים שהעוסקים בתחום הקריפטו יידרשו לאמץ רגולציה מוסדרת אם ברצונם לשרוד ולהרחיב את הפעילות כך שתהיה זמינה לכל אדם, בדומה למטבעות המסורתיים.
בדומה למהפכות טכנולוגיות קודמות בתחומי האינטרנט והסלולר, יש אנשי המקצוע המכנים את הבלוקצ'יין "Web 3.0", מתוך ראייה שהטמעה של תקשורת בין אנשים ותשתית מסחרית ושיווקית תסתמך על טכנולוגיה זו. מכאן המשיכה העזה של אנשי עסקים מובילים בעולם לתחום והבנתם כי העתיד טמון בקפיצה הטכנולוגית הבאה.
חברות ונותני שירות פיננסי המבססים מתן שירותים על טכנולוגיה זו אינם יכולים להתעלם מהסכנות הכרוכות בכך ובחשיפה של ה"רשת" לאנשים רעים ותופעות מסוכנות.
כדי להכניס את תחום הבלוקצ'יין ל"מיינסטרים" ולאפשר ניהול פיננסי עבור כל אדם, אפילו של קרנות פנסיה או גופים מוסדיים, נדרש פתרון משמעותי מבוסס של בקרה וניהול סיכונים. יש שיגידו שברגע שיינתן פתרון אמיתי זו תהיה תחילת מהפכת ה-Web 3.0. בקרות טובות יותר הן צורך הכרחי על מנת להפוך את הקריפטו לפתרון המתאים לקהל הרחב.
גרסה ראשונה של פתרון נגד הלבנת הון ומימון פשיעה פיננסית למטבעות קריפטו, תושק על-ידי ThetaRay עד סוף 2022.
בשיתוף ThetaRay
