תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
שם: נוי אהרון
גיל: 34
תפקיד: מתכנן פיננסי
מגורים: יבנה
מצב משפחתי: נשוי+ 2
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון במנהל עסקים עם התמחות במימון ובנקאות, ותואר שני בכלכלה עם התמחות בניהול סיכונים. רישיון ייעוץ השקעות מטעם הרשות לניירות ערך (מותלה) ורישיון סוכן פנסיוני מטעם משרד האוצר. בנוסף, עבר השתלמויות מקצועיות, כולל בנושאי אשראי, סחר בינלאומי, מט"ח, והשתלמויות בתחומי שוק ההון והייעוץ הפנסיוני. עבר הכשרה כמתכנן לפרישה בחברת קוואליטי.
עבר תעסוקתי: "התחלתי את דרכי בשנת 2013 במחלקת הבנקאות הפרטית בבנק הפועלים, וסיפקתי שירותים פיננסיים מותאמים ללקוחות בעלי עושר רב. בהמשך שימשתי כיועץ השקעות בכיר, וניהלתי תיקי לקוחות בסכומים משמעותיים תוך מתן ייעוץ אסטרטגי - למיקסום ערך ההשקעות ושמירה על היציבות הפיננסית. בהמשך ייעצתי ללקוחות בבחירות פנסיוניות חכמות שמתאימות לצורכיהם העתידיים. הניסיון המקיף העניק לי הבנה מעמיקה על עולמות ההשקעות והפנסיה, ואיפשר לי לפתח גישה מקצועית שמייצרת אסטרטגיה אישית לכל לקוח. היום, כמתכנן פיננסי עצמאי, אני משתמש בכל הידע שצברתי כדי ללוות את לקוחותיי בביטחון במטרה שיהיה להם עתיד כלכלי מבטיח".
על הסוכנות: "קוואליטי, בית סוכן מבית 'הפניקס', פועל מזה כשש שנים ומאגד סביבו למעלה מ־250 מתכננים פיננסיים וסוכני ביטוח מובילים בפריסה ארצית. החברה מתמחה במתן מעטפת שירותים מקיפה לסוכניה וללקוחותיה, וכוללת תכנון פרישה, ייעוץ מס וייעוץ משכנתאות. בית הסוכן מאפשר גישה למוצרים המובילים מכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות בישראל".
מספר עובדים בסוכנות: 350 אנשי צוות
למעבר לאתר הסוכנות >>
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה?
"במציאות הכלכלית המורכבת כיום התכנון הפיננסי הפך לנחוץ במיוחד, לאור השינויים המהירים בכלכלה, האינפלציה, הריביות, והיעדר הוודאות הביטחונית השוררת בארצנו. מקצועיות בתחום זה אינה מתמקדת רק בהשקעות, אלא כוללת ראייה רחבה של כלל ההיבטים הכלכליים – חיסכון, פנסיה, ביטוח, התמודדות עם סיכונים, מיסוי, תכנון ירושה ועוד.
"התפקיד שלי הוא לעזור ללקוחותיי להגדיר את מטרותיהם הכלכליות האישיות, לתרגם את היעדים לתוכנית פעולה, ולבנות תמהיל השקעות מותאם ומאוזן. אני רואה את עצמי לא רק כמי שמבצע ניהול טכני של הכספים, אלא כשותף למסע הפיננסי של הלקוח. כל לקוח מגיע עם צרכים ייחודיים ומטרות שונות – חלקם מתמקדים בבניית ביטחון כלכלי לטווח קצר, בעוד אחרים מתמקדים בהבטחת עתידם הפנסיוני או בעזרה כלכלית לדור הבא. אני מתחשב במטרות אלה ומתאים להן תוכנית פיננסית מותאמת".
כיצד אתה מקבל החלטות בנוגע למוצרים הפיננסיים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"החלטות לגבי מוצרים פיננסיים נעשות לאחר ניתוח מעמיק של הפרופיל הפיננסי הייחודי של כל לקוח, וביסוס תוכנית שמותאמת לאורח חייו, צרכיו, ומטרותיו. התהליך שלי כולל מספר עקרונות מרכזיים. הראשון, הבנת הצרכים והיעדים של הלקוח. בפגישת ליבון הצרכים אני שואל שאלות מכוונות, שנועדו להבין את הצרכים המיידיים של הלקוח ואת השאיפות הרחוקות יותר.
"העיקרון השני הוא התאמה לפרופיל הסיכון של הלקוח. בעניין זה אני בוחן את יכולת הסיכון הפיננסי של הלקוח. כלומר, עד כמה ההכנסות, ההוצאות והנכסים שלו מאפשרים לו להתמודד עם הפסדים, וגם את יכולתו הנפשית להתמודד עם תנודות בשוק. לבסוף, שקלול יתרונות המס ורכיבים משפטיים. הביטוי המיסוי יכול להשפיע באופן ניכר על האסטרטגיה. קיימים מוצרים פיננסיים שמציעים הטבות מס כמו קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וקרנות פנסיה. אני ממליץ ללקוח על מוצרים שיאפשרו לו ליהנות מהטבות מס מקסימליות, על פי מצבו האישי וצרכיו.
"בעזרת גישה הוליסטית אני מבטיח שהתכנון הפיננסי מותאם למצב הנוכחי של הלקוח, ושקיימת מספיק גמישות כדי לעמוד בשינויים עתידיים. כל זאת תוך כדי שמירה על איזון בין סיכון, תשואה וצרכים אישיים, ומתוך הבנה שלכל החלטה יש השפעה רחבה על חיי הלקוח".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"אני מדגיש בפני הלקוחות את החשיבות של תכנון השקעות המבוסס על אסטרטגיה ארוכת טווח ולא על תחזיות קצרות טווח, או ניסיונות לנבא את התנהגות השווקים. עלייה וירידה בשווקים הן תופעות מחזוריות, לכן מה שחשוב באמת הוא להישאר ממוקדים במטרות הפיננסיות האישיות, לשמור על פיזור השקעות נכון ולהימנע מפעולות פזיזות המבוססות על פחד או אופוריה רגעית.
"טווח ההשקעה הוא הכלי המרכזי שמנחה את בחירת מסלול ההשקעה, ומאפשר ללקוח לנהל את כספו תוך התאמה מיטבית ליעדים וצרכיו האישיים. כך למשל, השקעות לטווח קצר נוטות להתבסס על כלים בעלי תנודתיות נמוכה. לקוחות שמתכננים להשקיע לטווח קצר נדרשים לשמרנות גבוהה יותר, כדי להבטיח שהכסף יהיה נגיש בעת הצורך עם מינימום סיכון.
"לעומת זאת, השקעות לטווח ארוך, כמו חיסכון לפנסיה, מאפשרות להתמודד עם רמת סיכון גבוהה יותר. לאורך זמן, השקעות שמנצלות את כוח הריבית דריבית ונעזרות במוצרים בעלי תשואה גבוהה יותר יכולות להניב צמיחה משמעותית, תוך התגברות על תנודות זמניות בשוק. חשוב להדגיש שלקוח המתכנן להשתמש בכספו בטווח של שלוש-חמש שנים ידרוש תמהיל מוצרים שונה מלקוח שמתכנן להשקיע לטווח של 15 שנה".
האם אתה חושב שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"הגיוון הגיאוגרפי הוא לרוב אסטרטגיה חיובית, שמסייעת בניהול סיכונים. השקעות בחו"ל הן כלי חשוב בהתמודדות עם אי הוודאות שמאפיינת את השוק המקומי. השקעה בחו"ל מאפשרת גיוון רחב יותר, ומעניקה ללקוח חשיפה לשווקים מתפתחים או יציבים, ולסקטורים שאינם זמינים בארץ כמו טכנולוגיה מתקדמת, בריאות ובינה מלאכותית.
"הפיזור הבינלאומי מסייע לצמצם את התלות בשוק המקומי, ובכך מפחית את הסיכון הנובע מהשפעות פוליטיות או כלכליות ייחודיות לישראל. צריך אבל לקחת בחשבון שהשאלה האם להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל תלויה בפרופיל הסיכון של הלקוח, ובכל מקרה, לפני ביצוע פעולה כלשהי, מומלץ להתייעץ עם מומחה".
יש אומרים שדווקא בתקופות משבר בארץ, יש הזדמנויות בשווקים. מה דעתך?
"המצב הביטחוני והכלכלי בישראל הוא בעל השפעה משמעותית על שוק ההשקעות המקומי, אך למרות האתגרים והאי ודאות, משברים מהסוג הזה עשויים ליצור הזדמנויות עבור משקיעים בעלי סבלנות ואורך רוח. עם זאת, השקעה בתקופת משבר דורשת הבנה עמוקה של תנאי השוק ומודעות לסיכון הנלווה.
"המפתח הוא להיוועץ במתכנן פיננסי, ובעזרתו לבחור בקפידה את ההזדמנויות המתאימות, ולהתאים את גודל החשיפה כדי לא לפגוע ביעדי התשואה והיציבות הכללית של התיק. כאשר הגישה מאוזנת, השקעה בתקופת משבר יכולה להפוך לכלי שמניב תשואה גבוהה לאורך זמן, ולחזק את העמידות של תיק ההשקעות בפני זעזועים עתידיים".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"יתרונות השקיפות בעלויות באים לידי ביטוי ביכולת של הלקוח להבין באופן ברור ומפורט את ההוצאות הנלוות להשקעותיו. מודעות זו מעודדת לקוחות להיות מעורבים יותר בניהול הפיננסי שלהם, ולהתייעץ עם מתכננים פיננסיים כדי לבחון דרכים נוספות לחסוך בהוצאות, כמו בחירת מסלולים משתלמים יותר או תכנון השקעות חכם שממזער עלויות מיותרות. אני סבור שמכיוון שהתקנה הזו מעודדת שקיפות ואחריות הדדית - מצד הלקוחות ומצד מנהלי ההשקעות, ומובילה לשוק תחרותי יותר שבו לקוחות יכולים לנהל את כספם בצורה מושכלת ואפקטיבית".
מה דעתך על טרנד ההשקעות ב-S&P500?
"ההשקעה במדד S&P500 נהפכה בשנים האחרונות לפופולרית, בין היתר בזכות ביצועי המדד לאורך השנים, והעובדה שנהיה פשוט להשקיע במדד שמייצג את 500 החברות הגדולות בארה"ב, ונחשב אינדיקטור מרכזי של הכלכלה האמריקאית. אני נתקל באנשים שמסיטים את ההון שלא היו מושקע עד כה בשוק ההון או הושקע בסיכון נמוך, למדד S&P500. חשוב להבין, שגם אם המדד מספק ביצועים מרשימים לאורך זמן אין זה אומר שכדאי לבנות תיק השקעות שמורכב כולו ממדד אחד.
"חשוב לקחת בחשבון את הריכוזיות הגבוהה במדד, בעיקר בקרב שש חברות טכנולוגיה מובילות – כגון אפל, מיקרוסופט, אמזון, נבידיה, אלפבית (גוגל) ומטא (פייסבוק). חברות אלה מהוות ביחד כ־30% מהמשקל הכולל של המדד, דבר שמוביל לתלות משמעותית בביצועי אותן חברות. כאשר ענקיות הטכנולוגיה מציגות ביצועים חלשים או מתמודדות עם אתגרים, עלול הדבר לגרור את המדד כולו מטה באופן משמעותי.
"הגישה הנכונה לדעתי היא לשלב את המדד כחלק מתיק השקעות מפוזר היטב, הכולל אפיקי השקעה נוספים. הפיזור עשוי להקטין את הסיכון ולהציע יציבות גבוהה יותר. כמובן, בכל מקרה יש להיוועץ באופן אישי עם מתכנן פיננסי".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"ההבנה מסייעת ללקוח לראות את התמונה הרחבה ולהישאר מחויב לאסטרטגיה ארוכת טווח, במקום לבצע שינויים פזיזים בתקופות של חוסר ודאות ושינויים זמניים בשוק. יחד עם זאת, לא כל לקוח צריך להיות מומחה בהשקעות כדי לקבל החלטות פיננסיות נבונות. כאן נכנס לתמונה תפקידי כמתכנן פיננסי. אני דואג להנגיש את המידע ללקוחות באופן ברור, פשוט, ויישומי לכל אחד ואחת, כך שכל לקוח ירגיש בטוח בהחלטות שהוא מקבל. זאת הסיבה שאני מקפיד להיות זמין לכל שאלה או הבהרה, ומוודא שהלקוחות שלי מבינים איך החלטות ההשקעה שלהם תורמות להשגת יעדיהם הכלכליים".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"החינוך הפיננסי יכול לדעתי להשפיע בצורה משמעותית על הרווחה הכלכלית של משפחות ויחידים. אני מאמין שחינוך זה צריך לכלול למידה מעשית על ניהול תקציב, כלכלת המשפחה, וחיסכון. שילוב תכנים פיננסיים בתוכנית הלימודים במערכת החינוך לצד פעילויות שגרתיות בבית יעודדו תלמידים ליישם את המידע בחיי היום־יום.
"אני סבור שיש להתחיל בחינוך הפיננסי מהגיל הרך באמצעות משחקים וסיפורים, והקניית מושגים פשוטים כמו חיסכון. ילדים יכולים ללמוד על חיסכון על ידי שימוש בקופות חיסכון לצבירת דמי כיס. לקראת החיים העצמאיים חשוב ללמד את בני הנוער על פתיחת חשבון בנק, התנהלות נכונה עם כרטיסי אשראי וניהול תקציב בצורה אחראית. לימוד זה יסייע להם לפתח עצמאות ומיומנות של קבלת החלטות טובה יותר, ויצמצם את הסיכון להיקלע לבעיות כלכליות בעתיד".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"כשתחום הפיננסים מנוהל בצורה חכמה, הוא עשוי לשמש כמנוף משמעותי להשגת מטרות אישיות וכלכליות. לדעתי, כל אדם צריך להכיר את החשיבות הטמונה בתכנון פיננסי, שמבוסס על מטרות ברורות וערכים אישיים כמו הכנה לפנסיה, רכישת דירה, חינוך לילדים או חיסכון לנסיעות.
"לכל מטרה יש חשיבות שונה ודרכי פעולה שונות להגשמתה. תכנון בצורה מבוקרת ואחראית מאפשר לאנשים חיסכון בכסף, ולהשקיעו בדרך שתשיג את התשואה הטובה ביותר עבור הלקוח. תכנון פיננסי מסייע לקבל החלטות טובות יותר, ומעניק ביטחון ושקט נפשי. כשיש תוכנית ברורה, ניתן להתרכז במה שחשוב באמת – החיים שלכם".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"אני רואה עצמי כמומחה בולט בתחום התכנון הפיננסי, שממשיך לסייע ללקוחות לנהל את כספם בצורה יעילה, ולצד זה מעורר מודעות לחשיבות החינוך הפיננסי בישראל. אני מתכוון להמשיך לבנות מערכת יחסים מבוססת אמון עם לקוחותיי, ולסייע להם לממש את יעדיהם הפיננסיים באמצעות תכנון אסטרטגי חכם ופתרונות מותאמים אישית.
"שיתופי פעולה הם נקודת חוזק שלי, אני מאמין ביצירת רשת של קשרים מקצועיים עם אנשי מקצוע נוספים, ובהם רואי חשבון, עורכי דין וכלכלנים, כדי להציע ללקוחותיי פתרונות פיננסיים מקיפים ומתקדמים יותר. כמו כן, ארחיב את העשייה שלי ואמשיך לשתף את הידע שצברתי בסדנאות ובסמינרים, ובכנסים מקצועיים בינלאומיים.
"בכוונתי להמשיך ולהתעדכן תמידית במגמות עולמיות שיכולות להיטיב עם לקוחותיי. החזון שלי הוא להמשיך לטפח מותג חזק בתחום התכנון הפיננסי ולהרחיבו במטרה שיזוהה עם מקצועיות, שקיפות והנעה לפעולה. אני מאמין שהעתיד באחריותנו, ואני כאן כדי להדריך את לקוחותיי בדרך להצלחה כלכלית".
תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
בשיתוף ילין לפידות
