כיצד ניתן לאתר הלוואה נוחה בסכום גבוה יחסית גם בסביבת הריבית הגבוהה? הפתרון המועדף על לקוחות פרטיים רבים הוא לקיחת הלוואה כנגד שעבוד הנכס — משכנתה. זו יכולה להיות משכנתה חדשה או תוספת למשכנתה קיימת. אלא שלקוחות שלא מחזיקים בבעלותם נכס נדל"ן מתמודדים עם אתגר שונה.
"אנחנו מתמחים באיחוד הלוואות לאנשים שהם לא בעלי נכסים", אומר אלכס ברודסקי, מנכ"ל חברת מיטב משכנתאות ופיננסים. "אנחנו מדברים על אנשים עם הלוואות קיימות בהיקף של 200–400 אלף שקל, שאין להם נכס או לחלופין לא ניתן למשכן את הנכס שלהם כדי לקבל משכנתה. במצבים האלה אנחנו יודעים להשיג הלוואות ארוכות טווח, בפריסה של בין 10 ל–18 שנים — עם ריבית מצוינת. המטרה היא לפרוע את כל ההלוואות 'הקטנות' והיקרות שיש ללקוח, ולהישאר עם הלוואה אחת עם החזר חודשי נוח וריבית נמוכה".
מיטב פיננסים, שאותה הקים ברודסקי אחרי קריירה ארוכה בתחומי המשכנתאות והפיננסים, עוסקת בייעוץ משכנתאות, הלוואות לעסקים ואיחוד הלוואות ללקוחות פרטיים. החברה מורכבת מיוצאי מערכות פיננסיות גדולות, בעלי ותק וניסיון עשיר בתחום הפיננסי, ומתמחה בניהול משא ומתן מול הבנקים כדי לסייע ללקוחותיה להשיג את התנאים הטובים ביותר בשוק האשראי.
מי יכול להיעזר בפתרון של איחוד הלוואות?
"בשורה התחתונה, כולם. אנחנו רואים בשנים האחרונות הרבה אנשים שנכנסו למלכודת הלוואות רק כדי לסגור את החודש. איחוד הלוואות נועד להתמודד עם המצבים הללו ולאפשר לפתוח דף פיננסי חדש. התופעה הזאת התגברה במהלך הקורונה, אז הרבה אנשים איבדו את עבודתם — והיא אף החמירה בעקבות המלחמה, העלייה ביוקר המחיה ושחיקת המשכורות. הרבה מאוד זוגות הגיעו למצב בעייתי שבו, לדוגמה, הם מכניסים סכום של 18 אלף שקל בחודש — אבל מוציאים 7,000–8,000 שקל רק על הלוואות. כשאנחנו מחברים לזה את הוצאות כרטיסי האשראי, הרבה משקי בית נשארים כמעט ללא הכנסה פנויה. אני קורא לזה 'מלכודת הלוואות', מכיוון שאותם אנשים נוטים לקחת עוד הלוואה, להגדיל מסגרת מינוס או להנפיק כרטיס אשראי נוסף כדי לסגור את החודש. החוב שלהם רק הולך וגדל, עד שבסופו של דבר הם לא יוכלו לעמוד בתשלומים. איחוד הלוואות נועד להתמודד עם המצבים הללו — באמצעות הפחתת ההחזרים החודשיים ושיפור תנאי הריבית".
מה היתרונות של תהליך איחוד הלוואות?
"אנחנו רוצים לתת ללקוח פתרון יסודי לבעיה, ולא למצוא לו 'פלסטר'. באמצעות לקיחת הלוואה אחת גדולה, נניח בסכום של 350 אלף שקל ל–12 שנים, אנחנו יכולים לפרוע את כל ההלוואות, האשראים והמינוס שיש ללקוח ולהתחיל לשלם סכום של כ–3,700 שקל בחודש במקום 8,000–9,000 שקל שהמשפחה משלמת נכון להיום. את ההלוואה הגדולה אנחנו דואגים להשיג בריבית מצוינת. צריך להבין שהריבית הממוצעת על הלוואות בבנקים היא פריים ועוד 5 אחוזים. כלומר, סדר גודל של 11 אחוזים. הריבית הממוצעת על הלוואות חוץ בנקאיות כמו כרטיסי אשראי עומדת על 13–14 אחוזים. בדרך כלל אנחנו יכולים להגיע למצב של ריבית בגובה 6–7.5 אחוזים".
מדוע יש צורך בליווי של חברה כמו מיטב משכנתאות ופיננסים?
"הכל אפשר לעשות, או לפחות לנסות לעשות, לבד. השאלה מה תהיה התוצאה. רוב הלקוחות שפונים אלינו ניסו לעשות את התהליך של איחוד הלוואות בכוחות עצמם, אבל מסיבות כאלה או אחרות נתקלו בקשיים מול המערכת הבנקאית. לדוגמה: בנק לא היה מוכן לתת סכום שיסגור את כל ההלוואות, רק חלק. או היה מוכן לפרוס הלוואה מקסימלית לתקופה קצרה — זה עדיין השאיר לקוחות עם החזר חודשי גבוה מאוד וריבית גבוהה. לפעמים פשוט סירבו אפילו לדון בבקשה. להבדיל מהלקוח אנחנו, בזכות הידע, הניסיון והקשרים שלנו, יודעים איך לדבר עם הבנקים, לאיזה בנק לפנות, לאיזה סניף ועם איזה פקיד לדבר ואיך להציג את הבקשה בצורה הנכונה ביותר. חשוב להדגיש שאנחנו עובדים עם הבנקים בלבד: לא גופים חוץ בנקאיים, לא שוק אפור ולא גופים אחרים".
איך ניתן להתחיל תהליך איחוד הלוואות?
"כאשר פונים אלינו לקוחות אנחנו מתחילים בבדיקה של מצבם הפיננסי. כלומר, אנחנו מוודאים שלא מדובר בלקוחות שלא נוכל לעזור להם — למשל, לקוחות שחזרו להם צ'קים או תשלומים של הלוואות. ככלל אצבע, איחוד הלוואות מתאים לאנשים עם התנהלות פיננסית יחסית תקינה, שמבינים שהם חייבים לעשות שינוי לפני שיגיעו למצב שכבר לא יוכלו לעמוד בתשלומים. לאחר בדיקה אנחנו קובעים פגישה אצלנו במשרדים בפתח תקווה, שבה אנחנו מציגים ללקוחות את המצב הפיננסי הקיים שלהם וכמובן מציגים להם מה האלטרנטיבה שאנחנו יודעים לתת. במידה שמה שאנחנו מציגים ללקוחות מתאים להם, אנחנו מתחילים לעבוד. אנחנו פונים לבנקים בשמם ומנהלים עבורם משא ומתן על סכום ההלוואה ותנאי ההחזר".
מה קורה במידה שאינכם מצליחים לעזור ללקוח?
"אנחנו במיטב פיננסים עובדים אך ורק על בסיס הצלחה. כלומר, אנחנו לא לוקחים כסף לפני שהלקוח מקבל את כספי ההלוואה החדשה לחשבון שלו. אין אצלנו מקדמות, דמי פתיחת תיק או עמלות מקדימות כאלה ואחרות. לכן האינטרס הוא משותף. אין מאה אחוזי הצלחה בשום תחום, אבל ללקוח אין שום סיכון. לא הצלחנו — לא שילמת. אני מאמין שכמו שאנשים שוכרים עורך דין לפני פנייה לבית משפט, כך כדאי לעבוד עם מומחים להלוואות. אנחנו חוסכים לאנשים זמן, עצבים, כסף והרבה פעמים יודעים להביא פתרון במקום שבו הלקוח לא מצליח להשיג בכוחות עצמו".
מיטב משכנתאות ופיננסים
למעבר לאתר (רוסית) >>
למעבר לאתר (עברית) >>
6738*
בשיתוף מיטב משכנתאות ופיננסים
