פגשנו את אסי קריטי, מנהל סוכנות קריטי ביטוח והשקעות, לשיחה על ביטוחים מנקודת ראותו של המבוטח – נושא בעל חשיבות גדולה לכל אחד ואחת מאיתנו. במהלך הפגישה, בעודנו מצפים למצוא משרד אפרורי ועמוס בניירת, הופתענו לגלות שמדובר במשרד חדשני וטכנולוגי.
קריטי, סוכן ביטוח מהדור החדש, המחזיק בתואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים, מביא לעולם הביטוח סטנדרטים של חדשנות ושירות יוצאי דופן. במשרד אין קלסרים, הלקוחות חותמים על טפסים אלקטרוניים, מקבלים שירות בוואטסאפ, וניכר שחוויית הלקוח משודרגת ונוחה.
ביקשנו מאסי קריטי לענות על מספר שאלות בתחום הביטוח. אנו מאמינים כי מידע זה ישרת רבות יחידים, משפחות ובעלי עסקים. לגזור ולשמור.
אלו מרכיבים חשוב שיהיו בביטוח בריאות?
"הרובד הבסיסי הוא 'רובד הקטסטרופה' המכסה תרופות מחוץ לסל הבריאות, השתלות וניתוחים בחו"ל. עלות הטיפולים במקרה הצורך גבוהה מאוד וקשה מנשוא למשפחה ממוצעת, אולם הסיכוי שנזדקק לזה, הוא נמוך ולכן עלות הביטוח למשפחה הוא כמה עשרות שקלים. לכן הכיסוי הזה הוא מבחינתי חובה לכל משפחה ומציל חיים. בסכום נמוך יחסית, המשפחה מגינה על עצמה למקרה של קטסטרופה".
"רובד נוסף הוא רובד 'הניתוחים ותחליפי הניתוח', אשר יכול לפתוח בפני לקוח עולם שלם של אפשרויות שאינו מוכתב על ידי קופות החולים. לקוח עם כיסוי רחב שמתייעץ עם רופא באופן פרטי, יכול לגלות דרכי טיפול אחרות שאינן מכוסות בקופות החולים, אך ניתנות לביצוע באופן פרטי. סעיפים נוספים, כמו טיפולים אלטרנטיביים, דיקור סיני, שיאצו, ייעוץ דיאטטי ועוד – יותאמו לפי אופי המשפחה וניתן לקבל עבורם החזר מחברות הביטוח, שיכול להגיע לסכום של אלפי שקלים בשנה למשפחה".
האם יש כפל בין ביטוח בריאות פרטי לכיסוי מקופות החולים?
"קופות החולים בארץ מספקות שירות טוב בשגרה, ונותנות מענה מקיף גם ביחס לעולם. מחקרים מראים שרוב הציבור הישראלי מרוצה משירותי קופות החולים, אך לא סומך עליהם במקרה של מחלה, ולכן רוכש ביטוחים פרטיים. מרכיב ה'קטסטרופה' של ביטוח הבריאות הכולל: תרופות, ניתוחים בחו"ל והשתלות – אין כפל. בסעיף הניתוחים קיים כפל חלקי. לרוב, במקרה של ניתוח, קופת החולים תספק את המענה, אך אם ברצוני לבחור את המנתח על פי המלצות, ותק או ניסיון, אני חייב שיהיה לי ביטוח בריאות פרטי".
כיצד הרפורמה בביטוח הבריאות משפיעה עלינו כמבוטחים?
"ביטוח בריאות הוא ביטוח חשוב, שעבר לאורך השנים שינויים בעקבות מספר רפורמות. בעבר לקוחות לא יכלו לדעת מה כולל הביטוח שלהם, ורק במקרה של אירוע ביטוחי, הבינו מה יש או במקרה יותר גרוע - מה אין להם. הרפורמה הביאה למהפך בתחום הזה, וחשפה למעשה את תכולות הביטוח במסגרת פוליסה אחידה".
"לעיתים אני נפגש עם לקוחות בעלי פוליסות בריאות ותיקות, שנעשו לפני שנת 2007, והן כוללות החרגות שונות (שהיום מכוסות בפוליסות החדשות). לקוחות אלו שילמו המון ועדיין משלמים על ביטוח בריאות אבל בפועל, ברגע האמת, לא מתאפשר להם לממש אותן. מצד שני, כשמגיעים אליי מבוטחים עם פוליסות ותיקות הכוללות כיסויים שהיו בעבר אבל לא ניתנים כיום, כמו ניתוחים קוסמטיים, אני ממליץ להם לשמר את הפוליסה עד שנבין ביחד מהם הצרכים שלהם בהווה ובעתיד".
מהו לדעתך הסכום שמשפחה צריכה להוציא על ביטוחים?
"קיימים מספר מודלים המדברים על סכום ההוצאה כאחוז מהשכר, אך ה'אני מאמין' שלנו הוא שתקציב הביטוחים צריך להיות בסכום הוצאה שניתן לעמוד בה לאורך זמן וכי יש לקחת בחשבון שעלויות הביטוח עולות עם הגיל".
"בכל מקרה, בני הזוג צריכים להיות שלמים עם תקציב הביטוחים המשפחתי. הסוכנות פועלת על פי מודל לתכנון התיק הביטוחי המשפחתי שפיתחתי, ועיקרו השגת כיסוי מקסימלי בהתאם לתקציב הלקוח. המודל בוחן את מצב הביטוחים הקיים והצרכים הנדרשים ומתאים את הכיסויים בהתאם. אני אתן מספר דוגמאות: כשאני נפגש עם משפחה ובה ילדים צעירים, נדאג לביטוח בריאות בחברות בהן הכיסוי לטיפולים התפתחותיים לילדים הוא רחב. במקרה של משפחות בתחילת דרכן, אנו נציע ביטוחי בריאות בהן סל ההיריון נרחב. כאשר אנחנו בוחנים את סעיף פיצוי על מחלה קשה, אנו מתחשבים בהיסטוריה המשפחתית של הלקוח, היות שיש חברות בהן הפיצוי לסרטן ניתן במקרים רחבים יותר, לעומת חברות שבהן הקריטריון לפיצוי במקרה של מחלות לב הוא מקל יותר".
מה הסכום הנכון והמומלץ לביטוח חיים?
"אנו מחשבים את סכום ביטוח החיים המינימלי, שכל אחד מהמפרנסים העיקריים צריך לעשות, לפי נוסחה של סך ההוצאות החודשיות כפול חמש שנים. כך, במקרה של אובדן חס וחלילה, לא תהיה בעיה כלכלית למשפחה לפחות בחמש השנים הראשונות. לדוגמה, משפחה עם שני ילדים שמוציאה כ-17 אלף שקל בחודש, צריכה סכום ביטוח חיים של מיליון שקל לכל אחד מהמפרנסים בבית".
בסוכנות של קריטי פועלת מחלקה עסקית, המלווה עסקים בגדלים ומגזרים שונים. מתוך הניסיון אסי שיתף אותנו בכמה תובנות מעניינות לבעלי עסקים ומנהלים בחברות.
כיצד מומלץ לנהל את תחום הביטוחים של החברה?
"ככלל, אני ממליץ לכל חברה למצוא מקום אחד שייתן מענה כולל לכל הצרכים הביטוחיים של החברה. גם מפני שהדבר חוסך בעלויות, אך בעיקר משום שההתנהלות של בעלי החברות הרבה יותר קלה, כשיש להם כתובת אחת לכל בעיה שעולה: אם בביטוחים שנדרשים לעובד, עזרה לעובד שחלה, תשלומים שאינם ברורים להם, ואם יש צורך לקצץ בתקציב היכן ניתן לחסוך ועוד. כאשר יש פונקציה אחת בארגון שיכולה לספק מענה לכל שאלה או פנייה בנושא הביטוחים, הדבר חוסך למנהלים הרבה כאב ראש".
"חשוב לוודא שסוכנות הביטוח ניתחה את צורכי החברה לעומק, והתאימה את הפוליסות של החברה ושל העובדים לסוג העסק. מומלץ לוודא שסוכנות הביטוח עובדת עם מרבית חברות הביטוח וההשקעות. הדבר יבטיח מרחב, דיוק וירידה לניואנסים בבחירת הפוליסה המתאימה".
"כמו כן, חשוב שסוכנות הביטוח המטפלת בעסק תהיה עם היד על הדופק ותדע לערוך התאמות ושינויים ככל שאלה נדרשים. לדוגמה בתקופת הקורונה, כאשר מקומות עבודה רבים שינו את צורת העבודה שלהם, נוצר צורך בכיסוי ביטוחי שונה. או למשל כאשר מסעדות עברו למתכונת של משלוחים, נדרשה התייחסות שונה מבחינה ביטוחית ובוצעו שינויים בפוליסות תוך כדי תנועה".
האם יש קשר בין ביטוחי בריאות למקום העבודה? האם המעסיק אמור לשלם על ביטוח בריאות?
"מחקרים מראים שמעסיקים הדואגים לביטוחי הבריאות של העובדים שלהם, משיגים עובדים נאמנים יותר לחברה, ומגבירים את תחושת השייכות ושביעות הרצון שלהם".
"חברות יכולות ליהנות מתנאים מועדפים בביטוח הבריאות, הן בעלויות והן בכיסוי הביטוחי על ידי כך שירכזו את פעילות הביטוח של העובדים שלהם. זה לא אומר שהמעסיק בהכרח ישלם על הביטוח, אלא רק ירכז את התשלום מהשכר ובכך העובד ייהנה מהטבה שקיבל מהמעסיק מבלי שזה יהיה כרוך בעלויות מצד המעסיק. יתרה מזאת, בזמן תביעה מחלקת התביעות שלנו בניהולה של פרידה גבאי, מעניקה שירות אישי הן במציאת רופאים מתאימים והן בזירוז תורים. העובד מרגיש בקבלת שירות זה, דאגה מצד המעסיק".
למידע נוסף ועל השירותים של סוכנות קריטי באתר החברה.
למעבר לאתר>>>
