עבור עסקים רבים הצורך בגיוס אשראי הוא עניין הכרחי. במציאות כלכלית של הישרדות יומיומית, מוצאים עצמם עסקים רבים בלחץ תזרימי המונע מהם לגדול ולהתפתח, גם כאשר מדובר בעסק רווחי ומשלם מיסים.
מציאות זו של עסקים בארץ, הולידה מגוון פתרונות לגיוס אשראי:
- קרנות בערבות מדינה
- קרנות בנקאיות (כגון קרן בנק הפועלים בשיתוף כלל פיננסים, קרן התאחדות התעשיינים דרך בנק הפועלים, קרן קרן קורת לישראל בשיתוף בנק לאומי)
- קרנות מטעם חברות האשראי (קרן לאומי קארד, קרן ויזה כאל)
- קרנות מטעם חברות ביטוח (קרן מימון ישיר לעסקים, חברת הפניקס)
- קרנות חברתיות (BTB, קרן טריא לעסקים, הקרן ללא ריבית)
קבלת אשראי – איך ומתי
בטרם יגיש בקשה לאשראי מהבנק, על בעל העסק לבנות תכנית עסקית בסיסית שתחזה את תזרים המזומנים הצפוי והריאלי בהתאם לשיעורי הרווח המקובלים בענף, כולל קשיים תזרימיים צפויים. טעות נפוצה בקרב בעלי עסקים היא המתנה עד אשר אין עוד ברירה. במקרה כזה הם מגיעים לבנק קצרי נשימה, עם מסגרת אשראי שכבר נמצאת בחריגה. כך, ללא תכנית עסקית או תזרים צפוי, הם מוצאים עצמם מול בנקים החוששים מהתנהלותם העסקית וכפועל יוצא מסרבים לבקשת האשראי. מצב כזה טומן בחובו נזק לדירוג האשראי של העסק וצמצום הפעילות העסקית בהתאמה.
לפני פנייה לגיוס אשראי מאחת הקרנות, חשוב לערוך בדיקה מקדמית של העסק במערכת דירוג האשראי (בדיקה זו היא ללא עלות בהתאם לחוק שירות נתוני אשראי). כך ניתן להכין מראש תשובות לנתונים בעלי פוטנציאל להצטייר כבעייתיים. אם, למשל, מרחפת מעל העסק תביעה משפטית, יש להצטייד באישור עורך דין המציג את התביעה ומסביר את הסטטוס שלה, וכך לנטרל מראש מוקשים שעשויים לעלות תוך כדי תהליך בקשת האשראי.
במקרים אחרים, למשל בעסקים מוטי מלאי, עלול להיווצר עיוות מהותי בשל שינוי במלאי בתוצאת הרווח בדו"ח אמצע השנה. במצב כזה, תוצג לבנקאי תמונה של עסק הפסדי, בזמן שהעסק הוא רווחי באותה התקופה. עסקים כאלה, טוב יעשו אם יבקשו מרואה החשבון להציג עבור אותה תקופה מלאי סגירה עדכני שישקף את הרווחיות ויקל על נותני האשראי לאשר את הבקשה.
לעתים, ייתכן כי עסק מסוים יציג מחזורים קטנים והולכים. מצב זה עלול להצטייר כמגמת ירידה ברווחיות, כשבפועל ייתכן שתמונה זו היא תולדה של החלטה מודעת לנפות לקוחות בעלי מוסר תשלומים בעייתי. הסבר מסוג זה לגופי האשראי ולמערכת הבנקאית יקל עליהם לאשר את הבקשה במקרה כזה.
בכל מקרה של ניסיון לגייס אשראי, יש לקחת בחשבון אספקטים רבים כמו עלויות מימון, פריסת הלוואה, בטחונות, ערבים, עמלות הקמה ועוד. מומלץ לחקור בעניין ולהכיר את תנאי הסף של כל קרן כדי לקבל החלטה מושכלת למי מהן לפנות. בנוסף, חשוב שכל עסק יבין את צרכי האשראי המדויקים שלו כדי למצוא מענה מספק לטווח הארוך.
______________________________________________________
שם: ערן פרץ
שם המשרד: פרץ פיננסים
תחום התמחות: גיוס אשראי לעסקים, ייעוץ כלכלי, כתיבת תכניות עסקיות והערכות שווי.
רזומה מקצועי מקוצר:
המשרד הוקם ומנוהל על ידי ערן פרץ, בעל תואר ראשון במנהל עסקים עם התמחות במימון וניהול סיכונים פיננסיים מטעם המרכז הבינתחומי, ותואר שני במשפטים עם התמחות במיסים מטעם אוניברסיטת בר אילן. ערן פרץ עבר הכשרת מנהלים בתחום האסטרטגיה לחברות מטעם אוניברסיטת הרווארד בארה"ב. בעבר, שימש ככלכלן בכיר וכרכז היועצים העסקיים של הקרן לעסקים קטנים בערבות מדינה, והיה חבר וועדת השקעות בגופים פרטיים וציבוריים.
אני מאמין/מוטו: תזרים המזומנים בעסק הוא הכלי המרכזי לקבלת החלטות עסקיות מושכלות ומוצלחות.
פרטי התקשרות:
כתובת: החושלים 6, בניין C, הרצליה פיתוח
טלפון: 077-4395447
דוא"ל: info@financim.co.il
אתר: www.financim.co.il
בשיתוף אתר זאפ משפטי
לכל הטיפים מעורכי הדין והמומחים >>
