נתוני בנק ישראל מעידים בשנה האחרונה על ירידה ניכרת בהיקף לקיחת המשכנתאות בהשוואה לשנים קודמות. הסיבה לכך מקורה בעלייה חדשה בשיעור הריבית, אותה העלה הנגיד בשנתיים האחרונות השכם והערב, בתוספת לאי בהירות כלכלית, כמו גם המלחמה והשלכותיה הפיננסיות על מיליוני ישראלים.
דווקא כשהעתיד לוט בערפל, ניכר כי אין מנוס מקבלת סיוע מאנשי מקצוע איכותיים, לרבות יועצי משכנתאות ומתכננים פיננסיים, בעלי היכולת והניסיון, להעניק ללקוחותיהם ערך מוסף ברמה הכלכלית, כך שיוכלו לצלוח את התקופה המורכבת בצורה המיטבית.
אחת מהן היא אירית אמירוב, יועצת משכנתאות מוסמכת ומומחית לכלכלת המשפחה, המתמחה בתחום הפיננסי, הפנסיוני והביטוחי. המשמעות: תחת קורת גג אחת היא מספקת מנעד רחב של שירותים פיננסיים, שתכליתם להוביל את קהל לקוחותיה למחוז חפצם.
חוסכים בייעוץ משכנתא? "זה עלול לעלות לכם ביוקר"
אמירוב, תושבת אופקים היא רק בת 31, אך נחשבת חרף גילה הצעיר כיועצת משכנתא מוערכת אשר צברה מאחוריה קילומטרז' לא מבוטל, הודות לעבודה סיזיפית מסביב לשעון, צבירת ידע מקצועי מקיף ושמירה על קשר בין אנשי ויחסי אנוש מצוינים עם קהל לקוחותיה.
בשיחה עימה היא מציינת את החשיבות של ייעוץ משכנתא איכותי, במיוחד בשנה האחרונה בה שיעורי הריביות זינקו בצורה דרמטית והותירו מיליוני ישראלים מול מציאות פיננסית מאתגרת.
"השגיאה הגדולה ביותר של הרבה מאוד אנשים היא שהם בטוחים שהייעוץ כביכול שהם מקבלים בבנק בעת לקיחת המשכנתא הוא מספק. חשוב להבין שהבנק בסופו של יום רואה קודם כל את האינטרס שלו. הוא מעוניין להרוויח ולעמוד ביעדים, אבל לאו דווקא לשרת את האינטרס של הלקוח. כאן אני נכנסת לתמונה, החל מבניית תמהיל משכנתא המותאם אישית לפי היכולות הפיננסיות של הלקוח, תוך התחשבו בתזרים העתידי שצפוי לו. זה שווה ערך בדיוק לשכירת שירותיו של עורך דין או רופא בעת הצורך, קל וחומר כשמדובר בלקיחת משכנתא שהיא ללא ספק אחד מהצעדים הכלכליים החשובים ביותר שאדם עושה בחייו".
תסבירי.
"אקח לדוגמה זוג ללא ילדים שההכנסות שלו גבוהות יותר ויכול לעמוד בהחזרים גבוהים יותר, או לחילופין זוג שמתמודד מראש עם הרבה מאוד הוצאות וזקוק להחזרים נמוכים יותר. הרעיון הוא להתאים את המשכנתא עבורם ממש כמו כפפה ליד, כך שיתאים למאגר המשפחתי הקיים".
ייעוץ משכנתא הוא בגדר חובה?
"אומר זאת כך. יש הרבה אנשים שעדיין נמנעים מלקחת יועץ משכנתא. חלקם חושבים שיוכלו להשיג בעצמם תנאים טובים יותר, אחרים סבורים שהבנקאי אולי אוהב אותם וייתן להם תנאים יותר אטרקטיביים, בעוד לא מעט אנשים פשוט מעוניינים לחסוך בעלויות. אני טוענת שאותו חיסכון עלול לעלות ביוקר. קרו לי הרבה מאוד מקרים בהם לקוחות הגיעו אליי בבקשה למחזר משכנתא או בעקבות מצב בו המשכנתא שלקחו הכבידה עליהם מאוד. לכן, לקיחת יועץ משכנתא בשלב מוקדם היא דווקא הזדמנות לחסוך כחלק מהתנהלות כלכלית נכונה לאורך זמן".
עד כמה המלחמה משפיעה על שוק המשכנתאות?
"אין ספק שמורגשת ירידה בהיקף לקיחת המשכנתאות. אנשים חוששים וחושבים פעמיים, במיוחד לאור הריביות שזינקו בצורה חדשה. למרות אי הבהירות כרגע, אני צופה שהריביות תתייצבנה לרמה בה יהיה ריאלי לקחת משכנתה ולשלם אותה בתנאים הגיוניים".
איזה עצה היית נותנת לאנשים שבימים אלה מתכננים לקחת משכנתא?
"הדבר החשוב ביותר הוא לתכנן עד כמה שאפשר מראש את היכולת הכלכלית שלכם לעמידה בהחזרים, ולקחת בחשבון את השינויים שעלולים להתרחש במשק. השוק בשנתיים האחרונות מתאפיין בתנודתיות, מה שהשפיע על ההחזרים החודשיים של משקי בית רבים שעלו משמעותית. לכן, יש לקחת מראש את מרווח הביטחון הפיננסי ולהיערך מראש, כך שלא תיאלצו 'ללכת על הקשקש' ולקחת משכנתא שמלכתחילה חונקת".
"שנית, כדאי ורצוי לבצע פיזור סיכונים. הכוונה היא כאשר בוחרים תמהיל משכנתה, לא להתקבע על מסלול אחד, אלא לפזר אותם במסלולים שאינם רק צמודים למדד או נמצאים רק בריבית קבועה".
אמירוב מדגישה כי "הטיפ החשוב ביותר הוא לבצע משא ומתן בין הבנקים כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר. זוהי אחת המשימות החשובות ביותר שלי כיועצת משכנתאות, במטרה 'למתוח את החבל עד הסוף' ולמצות את התנאים האופטימליים ביותר מהבנק. צריך לזכור שעם כל הכבוד למערכת הבנקאית, היא איננה מונופול. שם המשחק הוא למצות איתם את המשא ומתן עד תום, הכל כדי לדאוג בסופו של יום לאינטרסים של הלקוח".
איך נראה תהליך העבודה שלך?
"השלב הראשוני כולל פגישת ייעוץ על מנת להכיר את הצרכים של הלקוח שעומד מולי ולאפיין מולו את העסקה בהתאמה לצרכיו. לאחר שקלול מלוא הנתונים אני מבצעת את בניית תמהיל המשכנתא, הכל בשקיפות מלאה ובמעורבות מלאה של הלקוח, כולל קבוצת וואטסאפ משותפת בה אני טורחת לעדכן לגבי סטטוס התקדמות התיק. חשוב להסביר שבניית התיק וההחזרים החודשיים נבנים בהתאם להנחיות שמתקבלים מהלקוח ובכפוף ליכולותיו הפיננסיות. בזכות מערכת קשרים ענפה שבניתי לאורך השנים עם כל הבנקים בישראל, אני דואגת לאינטרסים שלהם, ונשארת זמינה עבורם גם לאחר לקיחת המשכנתא לכל שאלה או בדיקה, כדוגמת מחזור משכנתא או סגירה של חלק ממנה".
יש לך דוגמה ללקוח מרוצה?
"לשמחתי יש לי לא מעט סיפורי הצלחה. ממש לאחרונה הגיע אליי זוג שרכש דירה דרך קבוצת רכישה. בגלל הסיכון שהבנק אפיין לעסקה, הוא תמחר את המשכנתא בריביות גבוהות משמעותית מהנהוג. אותו זוג הגיע אליי לבדיקת המשכנתא, ואכן אחרי תהליך הצלחתי לחסוך עבורם סכום כולל של כ-300 אלף שקלים בתשלומי הריביות וזה למרות הריביות הגבוהות הקיימות היום".
איפה נראה אותך בעוד חמש שנים מהיום?
"אעשה את הכל כדי להמשיך לתת מענה מיטבי ללקוחות כחלק ממעטפת רחבה של שירותים שיאפשרו להם יציבות פיננסית, החל משירותים פנסיוניים, דרך לקיחת הלוואות או משכנתאות בתנאים האטרקטיביים ביותר ועד להתנהלות כלכלית נכונה שיש בה בכדי להיטיב את חייהם".
לפרטים: 054-2025755
אינסטגרם >>> irit_amirov
פייסבוק >>> אירית אמירוב - מתכננת פיננסית ויועצת משכנתא
מייל >>> iritamirov@gmail.com
בשיתוף אירית אמירוב
