אחרי שנים רבות של עבודה וניהול הקריירה, רבים מגלים שגם הפרישה מביאה עמה אתגרים שהם לא היו מוכנים לקראתם. בשונה מהחלטות פיננסיות אחרות שאנחנו מקבלים לאורך החיים, החלטות מסוימות שמקבלים בתכנון הפרישה אינן ניתנות לשינוי ויש להן השפעה רבה על העשורים הבאים של חיינו.
אלירן זוהר, יועץ פרישה מוסמך ומומחה לקיבוע זכויות, מזהה שוב ושוב את אותו דפוס בקרב הפורשים: אנשים שחוסכים במשך עשרות שנים, אך כשהם מגיעים לנקודת ההכרעה, חסר להם הידע המקצועי שימנע טעויות יקרות. "זה שלב קריטי שבו החלטה אחת לא נכונה יכולה לעלות עשרות אלפי שקלים במיסים, או לגרום לאנשים לוותר על זכויות שהם בכלל לא ידעו שמגיעות להם".
קיבוע זכויות
אחד הכלים החשובים בתכנון פרישה הוא "קיבוע זכויות", תהליך שניתן לבצע מול רשויות המס מיד לאחר הגעה לגיל הפרישה – 67 לגברים ו- והחל מגיל 62 לנשים. "זה תהליך שמאפשר לקבל פטור ממס הכנסה שאפשר לנצל בשתי דרכים", מפרט זוהר. "האחת היא להקטין או לבטל לגמרי את המס על הפנסיה החודשית והשנייה היא לבצע משיכה חד פעמית של כספי תגמולים ופיצויים ללא מס".
כדי להבין באיזה מסלול לבחור ואיך למקסם את הפטור בתהליך הזה, נדרשת בדיקה מעמיקה ופרטנית של כל מקרה לגופו. בבדיקה כזאת בוחנים בין היתר האם נמשכו פיצויים בעבר, איזו קרן פנסיה יש לפורש, כמה פנסיה ניתן לקבל מאותה קרן, האם קיימים כספים בקופות גמל, כמה פעמים הוחלף מקום העבודה וכן פרמטרים נוספים. "זה הליך שניתן לבצע רק פעם אחת, ולכן נדרש להבין את כל התמונה לפני שמבצעים אותו", מדגיש זוהר.
כדי להמחיש את המשמעות של קיבוע זכויות, זוהר משתף במקרה של לקוח שליווה – פורש שעבד כשכיר רוב שנותיו, וכעת, בשנות ה-70 לחייו, ממשיך לעבוד בתור עצמאי. הלקוח לא היה מודע לכך שצריך לבצע קיבוע זכויות לאחר הפרישה. "זו תופעה נפוצה של אנשים בני שבעים פלוס שלא מודעים לזכויות שלהם, אבל גם במצב כזה, ניתן להגיש בקשה ולקבל החזר רטרואקטיבי עד שש שנים אחורה. במקרה של הפורש, הוא צפוי לקבל החזר על מס ששילם בשש השנים האחרונות – בגובה של כ-30 אלף שקל, וכמובן שלא ישלם עוד מס של 500 שקל בחודש על הקצבה שיקבל בעתיד".
טעויות נפוצות
זוהר מספר כי אחת הטעויות הקריטיות שאנשים עושים בתכנון הפרישה נוגעת לבחירת הבטחת קצבאות למוטבים בקרנות הפנסיה הצוברות. "כשפורש צריך לבחור כמה כסף להוריש למשפחה במקרה שהוא נפטר, ההחלטה הזאת משפיעה ישירות על גובה הפנסיה החודשית שלו". לדבריו, מדובר בהחלטה שלא ניתן לשנות והבעיה היא שרבים מקבלים אותה בלי להבין את המשמעויות. מי שבוחר להוריש יותר כסף למשפחה יקבל פנסיה חודשית נמוכה יותר ולהיפך. זו בחירה שדורשת הבנה מעמיקה של המצב הפיננסי המשפחתי והצרכים העתידיים.
טעות נוספת נוגעת להבדל בין כספי תגמולים לכספי פיצויים. "תגמולים זה כסף שברוב המקרים מתקבל בצורה של קצבה חודשית, בעוד שפיצויים הם הרבה יותר גמישים ואפשר לבחור לקבל אותם במשיכה חד פעמית או בתשלום חודשי", מסביר זוהר.
אולם בהקשר הזה, כדאי לזכור שמשיכה חד פעמית יכולה לפגוע ברמת המיסוי של קצבת הפנסיה. "אנשים לא תמיד מודעים לעובדה שאם הם מושכים כסף באופן חד פעמי, זה יכול להעלות את המס על הפנסיה החודשית ולהתברר כהחלטה לא משתלמת בטווח הארוך. לכן נדרשת בדיקה קפדנית לפני שמקבלים החלטה בנושא".
באיזה גיל כדאי לבצע תכנון פרישה?
"כדאי להתחיל ולבחון את תכנון הפגישה בסביבות גיל 55. בגיל הזה בדרך כלל יש כבר תמונה יציבה של התוכניות הפנסיוניות, ההכנסה והמצב המשפחתי. זה השלב שבו אפשר להתחיל לחשוב האם רוצים לפרוש מוקדם, להמשיך לעבוד, לשלב בין השניים או לבצע מהלכים נוספים לקראת הפרישה".
זוהר מלווה גם אנשי צבא, משטרה ושב"ס שפורשים מוקדם ומקבלים מענקים מיוחדים. "המענקים האלה מחושבים בצורה שונה. לדוגמה, פגשתי לא מעט פורשי צה"ל שלא ידעו איך המדינה מחשבת להם את הפטור והפסידו סכומים גדולים. כשמבצעים את החישוב הזה, אפשר לקבל בחזרה הרבה כסף מהמדינה".
בנוסף, הוא מזכיר שאף פעם לא מאוחר לבדוק מה מגיע לכם. לדוגמה, הוא מספר על לקוח בן 88 שליווה וסובל מנכות בשיעור של מעל 90 אחוזים. הלקוח, הוא אומר, לא ידע האם כדאי לו לבחור בפטור מקיבוע זכויות או פטור ממס בגין נכות. "בדיקה מעמיקה גילתה שהפטור בגין הנכות חוסך לו עשרות אלפי שקלים במיסים בכל שנה, הרבה יותר ממה שהיה מקבל בקיבוע זכויות. היה משמח לראות שגם בגיל הזה יש אנשים שמודעים לזכויות שלהם ורוצים למקסם אותן".
להיות פתוחים לשינויים
השוק הפנסיוני משתנה כל הזמן. רשות שוק ההון משנה את הכללים, מסלולי ההשקעה מתרחבים והאפשרויות לתכנון הפרישה מתרבות. "לכן, כדאי לעשות בדיקה של הנושא אחת לשנה מול גורם מקצועי", ממליץ זוהר. "או לפחות לוודא שכל שינוי בחיים מקבל ביטוי בתוכניות: נישואים, גירושים, שינוי בשכר ועוד. השוק היום הוא תחרותי ודיגיטלי, אז כדאי לנצל את התחרות הזאת ולא לפחד לעשות שינויים".
לזוהר מסר חשוב ואופטימי: "הפרישה היא לא סוף הדרך, אלא רק ההתחלה של פרק חדש. אם מתכננים אותה כמו שצריך, אפשר ליהנות מהשנים האלו בביטחון כלכלי וברוגע. אבל בשביל זה חייבים ידע, תכנון מקצועי, והבנה של האפשרויות. אלו לא מותרות, אלא זכות שמגיעה לכל אדם".
אלירן זוהר
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
נייד: 054-6243302
בשיתוף אלירן זוהר
