Gindi Family Office, המתמחה בניהול עושר עבור משפחות ולקוחות פרטיים, מציעה תוכנית לפרישה, שמאפשרת לשמור על נזילות בלי לוותר על הקצבה. "לקוח שצבר 4 מיליון שקל יכול ללכת כברירת מחדל לבתי ההשקעות הגדולים, להפקיד את הכסף אצלם ולקבל בתמורה קצבה חודשית לכל החיים. אלא שבשנת 2024 יש אפשרויות מתקדמות יותר בתחום הפרישה. במקום להעביר את כל הכסף של הלקוח לקרן פנסיה או לחברת ביטוח, הוא יכול לייצר תזרים חודשי שוטף ולשמור על ההון שלו נזיל", מסביר מייסד החברה, מני גינדי.
גינדי פמילי אופיס עובדת באופן שוטף עם בית ההשקעות הישראלי MS-Rock – שהוקם על ידי מנהלים בכירים יוצאי המערכת הבנקאית ושוק ההון. באמצעות המעטפת המקצועית של בית ההשקעות, בסוכנות יודעים כיצד לבנות פתרונות השקעה מותאמים אישית לכל לקוח – במטרה לשמור על הונו לאורך שנות הפרישה ולאפשר לו לקבל קצבה חודשית יציבה. "אנחנו מסוגלים לנהל לטובת הלקוח תהליך שימור הון ולייצר עבורו הכנסה שוטפת מתוך תיק פיננסי קיים", אומר אייל רחוביצקי, שותף מייסד וסמנכ"ל ב-MS-Rock.
גמישות בניהול הכסף
מודל הפרישה האלטרנטיבית שמציעה גינדי פמילי אופיס מתבסס על השקעה של החיסכון הפנסיוני באפיקים מניבים לטווח ארוך. גינדי מציין כי בסביבת ריבית גבוהה ניתן לייצר תשואה חד-ספרתית גבוהה מהשקעה ממוקדת אגרות חוב. "כך אנחנו יכולים לייצר לטובת הלקוח תזרים חודשי שוטף שמצטרף לקצבה הקיימת מהחיסכון הפנסיוני המסורתי", הוא אומר.
לדבריו, היתרון העיקרי של תיק השקעות במודל פנסיה אלטרנטיבית הוא השמירה על עצמאות מוחלטת בניהול ההון: "אנחנו מאפשרים ללקוח לשמור על עצמאות כלכלית. לאורך שנות הפרישה הוא יכול לשמור על ההון שלו נזיל – ולעשות בו שימוש במידת הצורך. כל זה קורה בלי לוותר על הקצבה החודשית. בפועל הלקוח כבר לא צריך לסגור את הכסף שלו בחברת הביטוח – אלא יכול לשמור על ההון אצלו".
האם פנסיה אלטרנטיבית משתלבת עם פנסיה מסורתית?
"לחלוטין. ללקוח יש אפשרות האם לממש את כל כספי החיסכון הפנסיוני שלו כקצבה – או להשאיר חלק בצד. אנחנו מציעים ללקוח לשמר כקצבה חלק מהנכסים הפנסיוניים – ולהעביר חלק לתוך תיק במתכונת של קופת גמל בניהול אישי. מתוך אותו תיק אנחנו מייצרים לו השלמת הכנסה – שמעניקה בפועל קצבה נוספת. דוגמה לכך היא לקוח שחסך 3 מיליון שקל, לקח 2 מיליון שקל לפנסיה והשאיר עוד מיליון שקל לתיק השקעות מנוהל. אנחנו מייצרים מהתיק הזה הכנסה שוטפת של כסף שנראית בדיוק כמו ההכנסה שהוא אמור היה לקבל במודל הפנסיוני המסורתי. היתרון הוא שהלקוח משאיר את הכסף בידיים שלו – ושומר על גמישות גדולה בניהול הכסף לאורך שנות הפרישה".
מה המשמעות של תיק פנסיה אלטרנטיבית מבחינת היבטי המיסוי?
"הרבה פעמים אפשר להשתמש בסעיפי המס השונים כדי למשוך רכיבים קצבתיים בפטור ממס. אנחנו עושים שימוש בפטור ממס על קופות גמל וקרנות השתלמות. מבחינת תקנות המס על גמל נזיל, הפטור ממשיך לחול גם על התוכנית שלנו: שום דבר לא משתנה. במקרים רבים אנחנו יכולים לנהל את ההשקעה דרך קופת גמל על פי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, שמעניק הטבות מס משמעותיות. צריך להבין שנושא המיסוי הוא מאוד מורכב – אך ניתן לעשות עבודת תכנון מקדימה כדי לנצל את כל ההטבות האפשריות בצורה החכמה ביותר".
האם פנסיה אלטרנטיבית מתאימה גם ללקוחות בעלי ביטוחי מנהלים ותיקים?
"ישנם הרבה לקוחות מבוגרים עם ביטוחי מנהלים ישנים מאוד שנהנים ממקדמים מעולים, אבל אם אין להם מטרה לקבל מהפוליסה קצבה חודשית אין הצדקה להחזיק את המוצר ולשלם דמי ניהול כל כך גבוהים. יש לנו בסוכנות לקוח בן 75, ששמר במשך שנים על ביטוח המנהלים שלו מתוך אמונה במקדם הטוב. בסופו של יום לאחר תכנון פנסיוני מקיף שלנו הוא החליט להוריש את הכספים לדור הבא עקב פטור גדול ממס. בנינו לו אלטרנטיבה בהשקעה במוצרים שיניבו לו יותר תשואה – בעלות נמוכה יותר. בתוך התהליך דאגנו גם להיבט החיסכון העתידי לילדים, מתוך הבנה שמדובר בכספים להורשה. דוגמה לכך היא אדם שיחזיק בחניה הפרטית שלו פרארי – אבל אין לו רישיון נהיגה, אז הוא לא יכול להשתמש בה. זאת המשמעות של אותם ביטוחי מנהלים, מוצר טוב מאוד – אך יקר מאוד, ואם הלקוח לא מתכוון להשתמש בו, נשאלת השאלה האם נכון להחזיק בו".
מה כוללת המעטפת שאתם ב-GINDI Family Office מספקים?
"כל הלקוחות שלנו מקבלים ליווי מלא מבחינת בניית תיק ההשקעות והיבטי המיסוי, עד לפרישה עצמה וליווי מקיף גם אחריה. אנחנו שמים דגש גם על נושא ההעברה הבין-דורית. יש לנו לקוחות שמגיעים אלינו עם חיסכון של 15 מיליון שקל ויותר – והם לא באמת צריכים את כל הכסף הזה כקצבה לשנות הפרישה. במקרים כאלה, אנחנו מוצאים את הדרכים להעביר את החיסכון הנצבר בהורשה. אלה פתרונות שאנחנו מציעים בדרך כלל ללקוחות כשירים – אבל אנחנו יודעים איך להנגיש אותם גם ללקוחות שאינם כשירים".
כיצד נראה תהליך העבודה שלכם עם לקוחות לקראת בניית תיק פרישה אלטרנטיבית?
"כשמגיע אליי לקוח, בין שמדובר בזוג ובין שבמשפחה, אני עורך פגישה ראשונית כדי להבין בדיוק מי יושב מולי. כלומר להבין מה הנכסים של הלקוח, מה הקופות שיש לו – ומה הוא באמת צריך. אנחנו מתחילים במיפוי נכסים וצרכים, ממשיכים בבחינת מיסוי אופטימלי וממשיכים לניהול סיכוני השקעות, כדי להבין איך אנחנו עוזרים ללקוח מבחינת הכספים. בהמשך אנחנו מעצבים את תיק ההשקעות לפי צורכי הלקוח, כחליפה שנתפרת במיוחד למידותיו. צריך להבין שהתהליך של כל לקוח הוא שונה. השאיפה שלנו היא תמיד לייצר שימור הון כמה שיותר גדול – ועדיין לקבל אישור של מתן קצבה. בחלק מהמקרים אנחנו פותחים גם קרנות ייעודיות שמכתיבות את ההורשה גם אחרי המוות של הלקוח – כדי לנהל את חלוקת ההון לילדים ולנינים".
לפנייה טלפונית 050-4655566 >>
לפנייה במייל >>
* אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
בשיתוף Gindi Family Office
