"אנשים צריכים לשקול לפנות להליכי חדלות פירעון כאשר סך החובות, ההתחייבויות וההלוואות של התא המשפחתי עולים על סך הנכסים": כך מסביר עו"ד עדי רוזנשטיין, מומחה להסדרי חובות וחדלות פירעון. לדבריו, הליכי חדלות פירעון יכולים לסייע למגוון רחב של חייבים. "בעיניי, כדאי להימנע מפנייה להליכי חדלות פירעון כאשר סך החובות נמוך מ-250 אלף שקל, ובמצבים כאלה עדיף לנסות להגיע להסדרים. מצד שני, לא צריך לחכות עד לפתיחת תיקים והליכי הוצאה לפועל. אדם שמבין שהוא עלול להגיע למצב של אי-עמידה בהתחייבויות יכול להקדים תרופה למכה ולפנות מיוזמתו להליכי חדלות פירעון".
עו"ד רוזנשטיין אומר כי חדלות פירעון מעניקה לחייב שורה של הגנות משמעותיות. "בראש ובראשונה, מי שפונה להליכי חדלות פירעון מונע מהנושים לנקוט נגדו הליכים. כלומר, חדלות פירעון מונעת מהבנקים ומחברות האשראי להגיש תביעות נגד אותו אדם או לפתוח תיקי הוצאה לפועל. המשמעות היא שלא יופעלו עיקולים על חשבון הבנק והמשכורת של החייב וכך החובות שלו לא יוכלו לגדול.
"בעקבות חוק חדלות פירעון שאושר בשנת 2019, ההליכים כיום מאוד מסודרים", הוא מדגיש. "כלומר, אדם נכנס לתוך התהליך כאשר הוא יודע מראש שבתוך כשנה וחצי ייקבע לו מועד לדיון והוא יכול להעריך מראש מתי ההליך יסתיים. לפני חוק חדלות פירעון, הליכי פשיטת רגל יכלו להימשך גם עשר שנים ללא סוף, אבל היום הדברים נראים אחרת".
כיצד הליכי חדלות פירעון משפיעים על מעמדם של נכסים קיימים שנמצאים בבעלות החייב, כמו נכסי נדל"ן?
"כאשר מדובר בחייבים שמתגוררים בדירה בבעלותם, מכירה של הדירה היא תמיד האופציה האחרונה. ככלל אצבע, אנחנו תמיד נראה ניסיון למצוא חלופות שימנעו מכירה של דירת המגורים. בניגוד לדעה הרווחת, אף אחד לא רוצה למכור דירות של אנשים שנמצאים בהליכי חדלות פירעון. בפועל, לרוב יתבצע ניסיון לפדות את חלק הבעלות על הדירה תמורת מחיקת החובות".
מה בנוגע לירושות: מה המשמעות של כניסה להליכי חדלות פירעון מבחינת קבלת סכומי כסף או נכסים בירושה?
"על פי חוק, מותר להיערך מראש בכל הקשור לירושה. כלומר, במצב שבו אנשים נכנסים להליכי חדלות פירעון וההורים שלהם נמצאים כבר בגיל מבוגר - ההורים יכולים לשנות את הצוואה. ההמלצה המקצועית היא לכתוב צוואה חדשה כדי למנוע מצב שבו החייב מקבל ירושה תוך כדי הליכי חדלות הפירעון. כלומר לוודא שאנחנו לא מגיעים למצב שבו מועברים נכסים בירושה אל החייב אבל הוא לא יכול לקבל אותם בפועל".
האם ניתן לנהל פעילות עסקית תוך כדי הליכי חדלות פירעון?
"יחידים שמנהלים עוסק פטור או עוסק מורשה עשויים לקבל רשות לנהל את העסק לכל אורך ההליך – זאת גם במקרה שהעסק בעצמו יצר חובות. לצד זאת, עלינו לקחת בחשבון את החיסרון העיקרי בניהול עוסק פטור או מורשה במהלך חדלות פירעון: סביר להניח שיידרשו מאותו חייב בעל עסק לשלם החזר חובות גבוה יותר. מעבר לזה, כיום רוב האנשים שנמצאים בהליכי חדלות פירעון אינם יכולים לצאת מהארץ למעט מקרים חריגים או לצורכי עבודה: ככל והחייב ייצא את הארץ הוא יצטרך להעמיד ערבים וערבות לשם יציאתו את הארץ".
מה השלב הראשון בדרך לכניסה לתהליך חדלות פירעון?
"כאשר בן אדם מגיע למשרד עורכי הדין שלנו, אני מתחיל בבדיקה של היקף החובות שלו. כאמור, אני ממליץ לבחור באפשרות של חדלות פירעון רק כאשר החובות גדולים מ-250 אלף שקל. הבדיקה שלי עוסקת גם בנכסים שעומדים לרשות אותו לקוח: האם יש דירה בבעלותו, האם צפויות להגיע אליו ירושות בשנים הקרובות והאם עומדים לרשותו נכסים יקרים אחרים. השאלות הללו עוזרות לי להבין האם כדאי לאותו לקוח להיכנס לתהליך חדלות פירעון. אם חדלות פירעון היא באמת ההחלטה העדיפה, אנחנו עוזרים ללקוח להגיש בקשה לפי חוק חדלות פירעון – שכרוכה בתשלום אגרה של 900 שקל. צריך להבין שכבר ממועד תשלום האגרה ניתן לעכב תביעות ותיקי הוצאה לפועל, וכך למנוע עיקולים ונקיטת הליכים נגד הלקוח".
לאחר הגשת הבקשה הראשונית, איך נראה המשך התהליך?
"בחלוף 30 יום לערך מהגשת הבקשה, אם כונס הנכסים או הממונה לא מבקשים מסמכים נוספים, מגיש הבקשה מקבל צו לפתיחת הליכים. הצו מגדיר גם מי יהיה עורך דין מטעם המדינה שמלווה אותנו ותפקידו לבדוק האם החובות של הלקוח נוצרו בתום לב ובכלל לבדוק את החייב. מהנקודה הזאת ואילך הלקוח צריך להגיש אחת לחודשיים דוחות על ההכנסות וההוצאות שלו – ולשלם תשלום חודשי לממונה או לכונס הנכסים. בערך שלושה חודשים אחר כך אנחנו מגיעים לחקירת יכולת אצל עורך הדין שהתמנה מטעם המדינה – כאשר צוות המשרד שלנו עוזר להכין את הלקוח לכל השאלות השונות שיציג עורך הדין וכן מגיע עמו לחקירה עצמה. השלב האחרון הוא הדיון בבית המשפט. עוד לפני הדיון עצמו עורך הדין מטעם המדינה מכין דוח מקיף על החייב – נסיבות יצירת החובות, מצבו האישי וכו' – ובסוף הדוח ניתנת התייחסות לתשלום שיידרש החייב לשלם לשם סילוק חובותיו".
כמה זמן צפוי להימשך הליך חדלות פירעון?
"בעת אישור תוכנית החזר החובות או תוכנית הפירעון בית המשפט מגדיר מראש פרק זמן להשלמת התהליך. זה משתנה מתיק לתיק: לעתים מדובר ב-36 חודשים, לעתים ב-48 חודשים ולעתים ב-60 חודשים. אחרי השלמת תוכנית הפירעון, הלקוח מקבל הפטר חלוט כי כל חובותיו עליהם הצהיר נמחקו. כל התיקים בהוצאה לפועל נסגרים, צווי העיכוב על יציאה מהארץ מבוטלים והלקוח יוצא לדרך חדשה".
בשיתוף עו"ד עדי רוזנשטיין
