תחום האשראי הוא אחת הזירות שבהן מתגלמים הפערים החברתיים בצורה הבולטת והברורה ביותר. בדיוק בשל כך, אותה הזירה היא גם בעלת פוטנציאל מרכזי לקידום שוויון הזדמנויות במגזר הפיננסי ולצמצום פערים חברתיים. בנקודה הקריטית והמעניינת הזאת נכנסת קבוצת עוגן, קבוצה פיננסית-חברתית ללא כוונת רווח, שמבקשת לאפשר שוויון הזדמנויות לאוכלוסיות מודרות אשראי – יחידים ומשפחות, עסקים קטנים ועמותות – ולסייע להן לצמוח.
פעילותה של עוגן נולדה באגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA) שייסד בשנת 1990 פרופ' אליעזר יפה ז"ל במטרה לסייע לעולים חדשים. כיום עוגן הינה קבוצה פיננסית חברתית המנהלת תיק אשראי בהיקף העולה על חצי מיליארד שקל והעניקה עד היום יותר מ-72,000 הלוואות משנות חיים בהיקף של כמעט 2 מיליארד שקל. "בחנו את שמונה מעלות הצדקה של הרמב"ם", מצוטט יפה באתר העמותה, "והמעלה הגבוהה ביותר היא לתת לנזקק הלוואה ללא ריבית או מקום עבודה שמאפשר לו לעזור לעצמו, לשמור על כבודו ולהופכו לעצמאי".
מתכון לצמיחה
"עוגן מספקת קפיצת מדרגה משמעותית למשקי הבית, לעסקים קטנים ולעמותות. אנחנו מגדירים ביחד את הצרכים, בוחנים את ההתנהלות והיכולת ומשם בונים תוכנית הכוללת הנגשת אשראי בר-השגה בשילוב ליווי פיננסי ומנטורינג לעסקים קטנים ועמותות, מתוך האמונה שאשראי והתנהלות פיננסית נכונה חייבים להיות כרוכים זה בזה כדי להעניק הזדמנות לשינוי וצמיחה לפרט, וכלי לצמצום פערים חברתיים לכלל", מסבירה יפעת דוד, סמנכ"לית השיווק בעוגן. עוגן מתמקדת במגזרים שהמערכת הבנקאית בישראל מותירה ללא מענה, או עם מענה יקר. לצד זאת ובשילוב הדוק ומשמעותי אנו מנגישים ידע פיננסי ויכולות ניהול.
ההלוואות החברתיות הניתנות ליחידים בעוגן נושאות 0% ריבית והצמדה. בעולם האשראי לעסקים ניתנות הלוואות נושאות ריבית שהיא נמוכה מהריביות בבנקים ובגופי האשראי החוץ בנקאי. "הרבה פעמים אלה עסקים ועמותות שהבנקים מסרבים להעניק להם אשראי או שהוא ניתן בריביות בלתי אפשריות. "אנחנו מעניקים להם אשראי עם שיעור ריבית שנועד רק לכיסוי ההוצאות התפעוליות, ללא כוונת רווח", מסבירה דוד.
"בעוגן לא נבחנת הרווחיות של האשראי, אלא ההתנהלות הפיננסית והיכולת של האשראי לשנות את מצבו הכלכלי של הלווה, או במקרה של בעלי עסקים – לפיתוח העסק וליצירת מקור פרנסה ומקומות עבודה שמשפיעים מהכלכלה המקומית ועד הפריון ברמה הלאומית. כעמותה, עוגן גם מתעקשת על סיוע לעמותות שכן מדובר על אימפקט לכל הקהילה שלשמה היא קמה", מסבירה דוד.
1,200 מנטורים שהם בכירים במשק
תחום הליווי והמנטורינג לעסקים קטנים ניתן באמצעות קרן שמש מקבוצת עוגן, המנהלת מערך ייחודי של מנהלים בכירים במשק המתנדבים שעה בשבוע בליווי העסקים הקטנים. "הבידול של עוגן מול כל מוסד פיננסי אחר הוא ליווי אישי וצמוד לבעל העסק, העמותה או האדם שצריך את זה", מסבירה מוניקה לב-כהן, מנכ"לית קרן שמש מקבוצת עוגן. "מדובר בליווי מעמיק שמבקש לקחת בעל עסק ולהפוך אותו למנהל, לאדם שיודע לתכנן, להתנהל נכון ולהעניק בריאות פיננסית לעסק. את כל זה אנחנו עושים עם מערך של למעלה מ-1,200 מנטורים שמלווים אנשים פרטיים, עמותות ועסקים. מדובר בבכירים במשק שלוקחים את הידע והניסיון שלהם ומעניקים אותו לאחרים".
כמו כן, כל בעל עסק או מנכ"ל שמסיים את תהליך הליווי מגיע להתנדב למען אחרים, כך שנוצרת קהילה ייחודית של 'להעביר את זה הלאה'. עיקר העניין, מדגישה לב-כהן, הוא "שכל המבט והפעילות נמדדים בעין חברתית ובאימפקט חברתי ברור".
עוגן כקבוצה, וכל ארגון הפועל תחתיה, עובדים במודלים חדשניים שלא קיימים היום במגזר השלישי ומצליחים הלכה למעשה להניע את הכלכלה הישראלית ולעשות אימפקט עצום. "85% מהעסקים שליווינו המשיכו לפעול בהצלחה גם לאחר ארבע שנים. לשם השוואה, הנתון הארצי של שרידות עסקים קטנים בישראל לאחר השנה הרביעית עומד על קרוב ל-50% בלבד. העסקים האלה הופכים למקור פרנסה מכובד ומבוסס ומקור שיפרנס אחרים, וזה אימפקט חברתי משמעותי שמתרחב לעוד ועוד מעגלים. בעשייה שלנו ובזכות העסקים שאנחנו עוזרים להם, אנחנו מצליחים לייצר יותר מקומות עבודה. חשוב לציין כי למרות היותנו שחקן פיננסי-חברתי, תהליך הליווי ומערך המנטורינג הוא שבונה את התוכנית לעסק והאשראי הוא רק כלי צמיחה אופציונלי, אחרי שראינו שבעל העסק הפך מעובד בעסק למנהל של העסק", מבהירה לב-כהן.
ESG: השקעה שהיא רווח כפול
במקור, התבססה פעילות עוגן רובה ככולה על פילנתרופיה יהודית. עוגן של היום היא שחקן פיננסי חברתי בעל רישיון מתן אשראי מטעם רשות שוק ההון שמצליח לייצר אימפקט משמעותי לעשרות אלפי אנשים בישראל ולאלפי עסקים קטנים ועמותות. חלק הולך וגדל ממימון פעילותה של עוגן מתבצע היום באמצעות משקיעים כהשקעת ESG לכל דבר. "אנשים יכולים לבחור לפתוח פיקדון בקרן של עוגן ולקבל את אותה הריבית שהיו מקבלים בבנק, לפעמים אפילו תנאי ריבית טובים יותר, אבל שורת הרווח היא כפולה משום שהכסף שלהם גם משפיע לטובה באופן ישיר על החברה", אומרת דוד.
במרץ 2022 גייסה עוגן ממשקיעים מוסדיים מובילים וממשקיעים פרטיים סך של 50 מיליון שקל באמצעות הנפקת אג"ח ESG ראשונה. בימים אלה היא מגייסת 150 מיליון שקל לאג"ח נוספת שזכתה לאחרונה על ידי חברת מידרוג לדירוג 3aA, דירוג מרשים לכל מוסד פיננסי ובוודאי לגוף מלכ"ר שאינו בנק. "עוגן מספקת כאן מענה לשני קהלים שונים – מצד אחד מי שזקוקים לאשראי ולליווי שלנו ומצד שני למשקיעי אימפקט שמקבלים תועלת ותשואה כלכלית וגם מענה למדדי ESG, תחום בצמיחה מאוחרת בישראל, אבל מבורכת יותר ויותר", מסכמת לב-כהן.
"אני קוראת לחברות גדולות שמנהלות תיק השקעות, לשלב השקעה חברתית שתורמת לקהילה כחלק מערכי הארגון ובאותה הנשימה לבחור קרנות השקעה שמשלבות בפורטפוליו ההשקעות שלהן השקעות חברתיות. ערבות עסקית-חברתית הדדית היא חובה", אומרת דוד.
בשיתוף קבוצת עוגן
