ענף האשראי החוץ-בנקאי הפך בשנים האחרונות לאחד הענפים היותר צומחים, בין היתר בגלל צמיחת המשק הישראלי בעשור האחרון וסביבת הריבית האפסית, אבל לא פחות בגלל הקושי שהמערכת הבנקאית, מתוקף מגבלותיה כמנהלת כספי ציבור, מערימה על הצרכן הפרטי ובמיוחד על עסקים קטנים-בינוניים לקבל אשראי כדי לצמוח. אחת החברות הצעירות והצומחות בענף האשראי החוץ-בנקאי, שהחלה את פעילותה באפריל 2018, היא דרך האשראי בע"מ, ובשמה המסחרי - "שלמה פתרונות מימון" הנמנית עם קבוצת שלמה.
קבוצת שלמה היא החברה הגדולה והמובילה בישראל באספקת שירותי רכב, הכוללים: השכרת רכב בישראל ובחו"ל (באמצעות זיכיון מחברת SIXT הבינלאומית), ליסינג תפעולי ופרטי, מכירת רכב מיד ראשונה, מתן שירותי ביטוח באמצעות שלמה חברה לביטוח ורשת מוסכים ושירותי דרך.
כאמור באפריל 2018, כחלק מתוכניתה להרחיב את פעילותה, הקימה הקבוצה את "דרך האשראי" כדי להעניק ללקוח הפרטי והעסקי פתרונות מימון בבואו לרכוש רכב חדש או מיד שנייה. נכון לספטמבר 2022, החברה העניקה מיום הקמתה אשראי בסך כולל של כמיליארד שקל. לפני כשנה החליטה החברה להרחיב את פעילות המימון לעיל מעבר לענף הרכב, והחלה להעניק פתרונות מימון חוץ-בנקאי לעסקים קטנים-בינוניים, וזאת במסגרת הרישיון שניתן לה מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
חוויית לקוח לקנייה לא רק מיד 1
"התחלנו את דרכנו במתן פתרונות מימון לרכבים שנרכשו דרך קבוצת שלמה וזאת כתוספת לסל השירותים הרחב שהקבוצה מעניקה ברכישת רכב מיד ראשונה, שכולל מבחר רכבים ענק בפריסה ארצית, טרייד אין לרכב הישן, אחריות מורחבת, מעטפת שירות ייחודית וכאמור מימון לרכב - חוויית לקוח מלאה. לפני כשנתיים הרחבנו את הפעילות לרכבים שנמכרים במגרשים חיצוניים ועל ידי יבואני הרכב", מסביר אייל בן יוסף, סמנכ"ל הכספים של קבוצת שלמה ומנכ"ל חברת הבת, דרך האשראי. בן יוסף נותן כדוגמה את ענף הרכב החשמלי. קבוצת שלמה וקבוצת אלייד הן היבואניות של מותג הרכב החשמלי הסיני BYD באמצעות חברת שלמה מוטורס, ששיווקו החל ברבעון השלישי של שנת 2022, והעמדת אמצעי המימון לרוכשי רכבי BYD ניתנת כיום גם באמצעות שלמה פתרונות מימון.
מעבר לענף הרכב, מה הייחוד של החברה במתן פתרונות מימון לעסקים קטנים-בינוניים?
"שלמה פתרונות מימון הינה חברה צומחת בענף האשראי לעסקים ובהיותה כזו, הינה מסוגלת לבחון ולאשר אשראי לעסקים קטנים-בינוניים בתהליך שאינו בירוקרטי ומייגע. בנוסף, קבוצת שלמה היא הקבוצה הכי חזקה בענף הרכב, בעלת חוסן כלכלי ויכולת גיוס אשראי מהירה בתנאים נוחים. סדרות האג"ח של הקבוצה, שנסחרות בבורסה בתל אביב, מדורגות AA, הדירוג הגבוה ביותר בענף הרכב".
לדברי מוטי ברטון, מנכ"ל הליסינג הפרטי של קבוצת שלמה ומנהל תחום המימון לרכב בשלמה פתרונות מימון, הייחודיות של החברה הצעירה באה לידי ביטוי בהתאמתה לעולם הדיגיטלי. "ראשית, פיתחנו מערכת חיתום מאוד מתקדמת שיודעת להצליב בין מאפייני הלקוח למאפייני הרכב, דהיינו יכולת המימון של הלקוח מול שווי הרכב, ולקבל החלטה חיתומית יעילה. שנית, אנחנו משקיעים לא מעט בהפיכת תהליך מתן ההלוואה לכמה שיותר דיגיטלי, כולל חיתום וזיהוי מרחוק, ומקווים שהמנגנון החדש יפעל באופן מלא לקראת סוף השנה".
בן יוסף מדגיש כי בבואה לתת מימון לעסקים קטנים-בינוניים, החברה - שדוגלת במדיניות אשראי זהירה ושמרנית - מקפידה לתת אשראי שמיועד לקידום העסק, דוגמת רכישת ציוד ומכונות, השקעה ברכוש העסק, רכישת נדל"ן לצורכי העסק, מימון הון חוזר וכן מיזוגים ורכישות. "החברה עדיין בתחילת דרכה כשמדובר בעסקים קטנים-בינוניים, אבל היא חלק מקבוצה ותיקה עם גב פיננסי איתן ולכן מדיניותה תואמת לזו של הקבוצה".
הסביבה הכלכלית השתנתה באחרונה, והריבית כבר רחוקה מלהיות אפסית. כיצד זה ישפיע על פעילות של חברות מימון חוץ בנקאי כמוכם?
בן יוסף: "ראשית, הסביבה הכלכלית החדשה תרים את רף הכניסה של חברות חדשות שירצו להיכנס לתחום האשראי החוץ בנקאי. בנוסף, החברות הפעילות כיום בשוק ינקטו בפעילות חיתום שמרנית יותר ויהיו זהירות במתן האשראי, לצד שמירה על הרגולציה הכבדה בענף, ולכן להערכתי צפויה התמתנות בשיעור הצמיחה של הענף בכללותו והתמקדות בחברות יציבות בעלות יכולת כלכלית מוכחת וניסיון בשמירה על כללי הרגולציה".
ברטון: "כשהריבית עולה, היא עולה גם עבור חברת המימון, ולכן חברות המימון החזקות הן אלו שיוכלו להמשיך לגייס הון לצורך מימון פעילות האשראי שלהן, וחברות קטנות ופחות חזקות יהיו פחות רלוונטיות כשחקניות בשוק הזה".
מהו הערך המוסף של "שלמה פתרונות מימון" לעומת שחקניות אחרות בשוק?
בן יוסף: "בנוסף, למה שציינתי בדבר האיתנות הפיננסית ויכולת הגיוס של החברה, יכולת חיתום ובחינה מהירה של העסקאות שמתבססת על צוות אנליזה מיומן ומקצועי תאפשר העמדת אשראי באופן מהיר ויעיל בהשוואה למתחרים. שאיפתנו היא לצמוח לאט ובטוח".
האשראי מועמד בפועל על ידי דרך האשראי בע"מ מ.ר. 56249. אי-עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
בשיתוף שלמה פתרונות מימון
