בעלי עסקים שמבקשים לגייס אשראי לעסק צריכים לא רק לדבר בשפה "בנקאית", אלא גם להבין בכמה מהדקויות של עולם הבנקאות בישראל בכלל והאשראי לעסקים בפרט. אך הסוד הוא לא רק קבלת האשראי, אלא השגת התמהיל הנכון ביותר ובתנאים הטובים ביותר ואם אפשר גם בתהליך המהיר ביותר. הדרך אל המטרות האלו, לרוב, היא בליווי של מומחים בתחום.
"Finanthink מסייעת לעסקים להשיג אשראי לצמיחה כלכלית", מסבירים דור שמש ועו"ד משה היבל, מייסדי החברה ומנהליה. "אנחנו מגישים לבנק בקשת אשראי מלאה ומפורטת לצורך קבלת אשראי, כפי שהוא יודע לקרוא ואוהב לקבל. בקשה כזו מכילה מראש את כל מה שהרפרנט הבנקאי היה מבקש לבנות, עם ניתוח דו"חות כספיים של העסק, אפיון של בעלי העסק, של החברה, נתוני הענף וכו'. עם הבקשה המלאה הזאת, אנחנו עורכים מכרז בין הבנקים הרלוונטיים לכל לקוח, במטרה לקבל את התנאים הטובים ביותר".
לשמש והיבל ותק רב שנים בתחום ותשוקה אמתית לסייע לעסקים. מניסיון רב בעבודה בבנקים ועם הבנקים, השניים לא רק מכירים את המצוקות של עסקים בישראל, אלא מבינים אותן לעומקן וחווים ביחד עם לקוחותיהם את התהליך כולו. "עסק חייב אשראי כדי לצמוח. המינוף הוא הבסיס לצמיחה של כל עסק. אבל אם עסק יקבל אשראי בתנאים שאינם אופטימליים עבורו, זה עלול לפגוע בצמיחתו הכלכלית", מסביר היבל.
מדברים בשפה של הבנקים
ל-Finanthink כמה חוזקות שהופכות אותה לאבן המאזניים שבין קבלת אשראי לסירוב הבנק, בין אשראי בתנאים אופטימליים לבין קבלתו בתנאים שרירותיים. היתרונות האלו נחלקים לכמה תחומים: ראשית, וכאמור – השפה. הגשת הבקשה המסודרת והמאורגנת לבנק אינה רק ארגון של הדברים, אלא הבנה מעמיקה של נתוני העסק וניתוחם אל מול דרישות הבנקים. זה אומר שהבקשה מוגשת לאחר מחשבה ועם כיוון לתמהיל נכון של אשראי, כזה שיאפשר לעסק לגדול ולצמוח. היבל ושמש מספרים שאופן ההגשה הזה, משפר את מתן האישור ומזרז את התהליך בצורה משמעותית. "צריך לזכור שקיים תהליך של צמצום סניפים ומיזוגים המתרחש בשנים האחרונות במערכת הבנקאית. העומס על הבנקאים הוא גבוה, כך שכאשר הבקשה מוגשת בצורה נכונה, הטיפול בה יהיה מהיר ויעיל יותר".
שנית, ההבנה כיצד עובד התהליך בסניף הבנק אליו הוגשה הבקשה ואיך המערכת כולה נחלקת ועובדת. כך שמאחורי הפניה לבנק או אפילו לסניף זה או אחר יש חשיבה מעמיקה וניצול נכון של הידע. "ניקח, למשל, בית דפוס בצפון הארץ שגדל ומבקש לקנות מכונת דפוס חדשה בעלות של מאות אלפי שקלים", מסביר היבל. "עסק כזה בדרך כלל יפנה לסניף הבנק שלו, שמכיר אותו ועובד איתו. בעל עסק אינו מבין שעצם הפנייה לסניף הספציפי הזה כבר עלולה לגרוע מסיכויו לקבל את ההלוואה בתנאים שנוחים לו, מכיוון שמדובר - ככל הנראה - בסניף קטן שסמכויותיו לאישור אשראי בסדר גודל כזה הן מצומצמות.
"כשאנחנו מלווים עסק ועורכים בשמו את המכרז בין הבנקים לקבלת האשראי, אנחנו פונים אל הסניפים הגדולים במרכז הארץ. מעבר לעובדה שאלה סניפים שאנחנו עובדים אתם בצמוד כבר שנים, ויש להיכרות הזאת משמעות, אלה סניפים מוטי עסקים - עם סמכויות רחבות יותר של הסניף עצמו בתוך הבנק. הבקשות שלנו נידונות בסניף עצמו וסיכוייהן להתקבל גדולים בהרבה. לעומת זאת, בפניה לסניפים קטנים, הבקשה עוברת לרוב לתהליך אישורים שיוצאים מתחומי הסניף עצמו. בנקודה הזאת כבר מתנתקת ההיכרות הפרסונלית בין העסק לסניף, ומתגבר החשש שהבקשה לא תאושר או שתאושר בתנאים שלא יהיו אופטימליים לעסק".
ההיכרות העמוקה של Finanthink עם המערכת הבנקאית ועם תקנות רגולטוריות קבועות ומתעדכנות, מאפשרת לחברה להגיש את בקשות לקוחותיה לבנקים ולסניפים המתאימים, בהם יתקבלו התנאים הטובים ביותר לאשראי המבוקש. "בעקבות גידול אשראי הנדל"ן של בנק הפועלים ובנק לאומי בשנת 2022, הגביל בנק ישראל את שניהם במתן אשראי בתחום", מספר היבל. "במקרה של לקוח עסקי עם בקשה למימון עסקת נדל"ן, אדע לא לפנות כרגע לשני הבנקים האלה - שהגיעו לקצה היכולת שלהם מבחינת בנק ישראל - ולפנות לבנקים הנכונים שיוכלו להעניק לבעל העסק את האשראי לו הוא זקוק".
פריסה חדשה של חובות העסק
בעקבות העלייה הדרסטית בריביות בשנה האחרונה, אחד משירותי החברה שזוכה לדרישה גוברת הוא ליווי עסקים בבחינה ופריסה מחדש של הלוואות קיימות. "עסקים רבים לקחו בשנים האחרונות הלוואות בפריים פלוס כמרכיב גבוה, מה ששירת את האינטרסים שלהם אז. אבל אז הפריים עלה וההחזרים החודשיים הפכו למשהו שקשה לעמוד בו", מסביר שמש. "ללקוחות כאלו נבחן את מכלול האשראי הקיים שלהם ואיך אפשר לארגן אותו בצורה טובה יותר. ממש לאחרונה הצלחנו להוריד החזרים חודשיים של עסק מ-25 אלף שקל בחודש ל- 10,582 שקל. זה גיים צ'יינג'ר לעסק".
גם כאן, הבנה עמוקה של המערכת תביא לפעולה נכונה. "כשעסק לא עומד בתשלומים ומבקש מהבנק לפרוס את החוב מחדש, זה מסווג אותו אחרת ב-BDI ומוריד בצורה דרסטית את דירוג האשראי שלו. אנחנו, במקרה כזה, לא נפנה לאותו הבנק אלא נפנה לבנק אחר ונפרוס שם את החוב בצורה טובה יותר. כך, המערכת לא מזהה אי עמידה בהחזר ודירוג האשראי אינו נפגע, ולעיתים הוא אפילו משתפר עקב פריסה טובה יותר של החוב".
שירות נוסף של Finanthink מאפשר ללקוחות פרטיים בעלי ארבעה נכסי נדל"ן ומעלה, שמעוניינים במימון רכישת נדל"ן נוסף, לקבל מימון בשיעורים גבוהים אל מול הנדל"ן המוצע, כלקוח עסקי. שמש מסביר: "בעלי נכסים אינם מודעים לעובדה שבעלות על ארבע דירות ומעלה, יכולה 'לצבוע' אותם כלקוח עסקי ובכך לקבל הלוואה במימון הרבה יותר גבוה. השורה התחתונה היא 'ידע שווה כוח' ולכוח הזה יכולות להיות משמעויות פיננסיות מרחיקות לכת לעסק ולבעליו".
בשיתוף Finanthink
