ביטוח הוא למעשה יישום פיננסי של ערבות הדדית גדולה, לכן כל אירוע ביטוחי משמעותי משפיע לא רק על המבוטח עצמו אלא גורם להשפעה על כלל המבוטחים. כמובן שההשפעה עלולה להשתנות בהתאם לטיב האירוע והיקפו. לכן אירוע בשוק הישראלי עלול להשפיע על כלל חברות הביטוח בארץ, ואירועי ביטוח רבים ישפיעו על מגמות בשוק הבינלאומי. ענף הביטוח הפך לשחקן משמעותי בכלכלה: סוגיית פיזור הסיכון בין שחקנים שונים, חיונית בכלכלה המודרנית, הן לפרט שרוצה להגן על עצמו מפני סיכונים ברמת סיכון גבוהה מסיכון יומיומי, והן על חברות בפעילות המגוונת שלהן. גם חברות ביטוח מפזרות סיכון בתחומים שונים, דבר שמכונה ביטוח משנה. גם למבטחי המשנה יש הגנות המכונות בעגה המקצועית "רטרו". קיבולת ביטוח משנה היא היקף ההגנה שחברות ביטוח המשנה מוכנות לספק לסיכון מסוים.
קיבולת
בשנים האחרונות אנחנו עדים לשוק נוקשה יחסית במובן של צמצום קיבולת ביטוח משנה בעיקר לרעידת אדמה, אשר באים לידי ביטוי בהורדת היקף כיסוי רעידת אדמה בחוזי רכוש. הרקע לכך הוא שילוב של ריבוי אירועי טבע שונים בעולם מספר שנים ברציפות – סופות (ארצות הברית), הצפות (אירופה) ורעידות אדמה (טורקיה, מרוקו, פיליפינים ועוד). באותן ארצות בהן התרחש אירוע הטבע היו עליות חדות במחירי הביטוח, בשאר העולם חלו עליות מתונות אך עדיין משמעותיות. מבטחי משנה מיישמים מסקנות מכל אירוע ולמדים לדייק את הערכת הסיכון שלהם- להקטין קיבולת, להעלות מחיר ולשפר תנאים שישפיעו על הרווחיות. לדוגמא, אזורים בארה"ב שחווים מחסור ממשי בביטוח רכוש. ברעידות אדמה בטורקיה, היה פער גדול בין הערכות הסיכון לבין התוצאות בפועל וזה השפיע גם על השוק הישראלי.
בהיותנו גורם מקשר בין השוק הישראלי לבין מבטחי המשנה בעולם, אנחנו פועלים רבות לחזק את אמון מבטחי המשנה בשוק הישראלי שבהשוואה לטורקיה ומרוקו לדוגמא, נאמן יותר לדרישות המחוקק ביחס לקוד בניה, איכות בניה מקצועית, רמת נתונים ואמינות גבוהים יותר. סביבת ריבית גבוהה בשנים האחרונות ומיתון כלכלי כלל עולמי, גם הם גורמים אשר משפיעים על עלות הביטוח והקיבולת הזמינה.
בתחומי החבויות ניכרת יציבות, אם כי היקף ביטוח המשנה לתחום ביטוחי הרכב בישראל הצטמצם משמעותית, לאחר שתחום זה עבר שינויים רבים בחלוקת הסיכון ובמיוחד לאחר שהסב הפסדי ענק למבטחי המשנה.
השפעתה של מלחמה
מלחמה היא גורם של חוסר ודאות, ובתחום שפועל על בסיס חישובים סטטיסטיים - אי ודאות מהווה גורם מעלה סיכון. מבטחי המשנה מגיבים באמפטיה רבה כלפי השוק הישראלי לאירועי הזוועה שחווינו ב-7.10, ומביעים בדרכם המקצועית סולידריות עם ישראל במלחמה זו. כמובן שהמצב הבטחוני מעורר שאלות ומעלה שיח עירני בנושא.
מנגד, אנו פועלים ללא לאות בהסברה כדי לחזק את האמון בחוסן של השוק הישראלי בכלל וענף הביטוח בפרט, שללא ספק הצטיין בהמשכיות העסקית תוך המשך תמיכה ומתן שרות ללקוחות. חשוב לציין שישראל היא מדינה שרוכשת יחסית הרבה ביטוח וביטוח משנה, עם תוצאות חיוביות ברוב הענפים, רוב השנים, ולכן זהו שוק ביטוח אהוד בחו"ל.
ישראל, נעים להכיר
עיקר הקשיים הם מול מבטחי משנה חדשים שאינם מכירים היטב את השוק הישראלי ולהן יש חשש ורתיעה מכניסה להסכמי ביטוח משנה דווקא עכשיו. המסר שלנו הוא שלצערנו ישראל מנוסה בהתמודדות עם מצבי בטחון קשים ואיומים, ושנצלח את כולם. ההשפעה על העולם הכלכלי בטווח הארוך לא תפגע בהם אלא להיפך. לטווח הקצר, אנו פועלים לתת מענה לכל שאלה שעולה, בדגש על בהירות במלל הביטוח.
חשוב לציין לגבי ביטוח רכוש, כי העובדה שיש ברוב הפוליסות החרגה של סיכוני מלחמה וטרור, מסייעת מאד לבהירות. העובדה שקיים כיסוי ממשלתי היא משמעותית מאד להמשכיות כיסויי רכוש.
ביטוח חיים
בתחומים זה חשוב להקנות בטחון למבטחי המשנה שהשלכות המלחמה הן מגודרות. במסגרת תהליך ניהול הסיכונים בביטוחי חיים, ייתכן ונראה דווקא יותר מקום לפעילות מבטחי משנה. הטבח בעוטף עזה מזעזע בכל אמות המידה, וגבה מחיר כבד בעיקר באוכלוסייה מאוד צעירה. חשוב לזכור שביטוח חיים מאופיין באסטרטגיה ארוכת טווח. ראייה זו מבוססת על היציבות שישראל מספקת, גם בימים של איומים ביטחוניים, לאור כלכלה חזקה שמתאפיינת בשיעור גבוה של צמיחה.
הסיכוי והסיכון
כאמור, ביטוח הוא תחום של הערכה וניתוח סיכונים ברמת ודאות משתנה. ללא ספק מלחמה היא סיכון שהתממש ומכיל אי ודאות ביחס להשלכות שקשורות בהיקף ומשך המלחמה. באופן כללי ראינו שינוי מסוים בדירוג האשראי של ישראל, שכנראה משקף את התחושה הכללית גם של מבטחי המשנה. מאידך, חשוב להדגיש שמבטחי המשנה אשר מלווים את השוק הישראלי שנים רבות, מביעים את תמיכתם בנכונות להמשיך ולשמור על יציבות תמיכת ביטוח משנה לחברות הביטוח הישראליות, לא רק מאמפתיה וסולידריות אלא גם מהערכה לחוסן והמקצועיות של השוק הישראלי.
דברים שרואים מלונדון
המדיה השלילית והגינויים מצד מוסדות בינלאומיים אשר מוטים נגדנו, יוצרים אתגרים שדורשים חיזוק מלאכת ההסברה שנעשית כל הזמן וביתר שאת מאז פרוץ המלחמה. כדי לשמר את הרוח החיובית כלפי השוק הישראלי, AON REINSURANCE ISRAEL קיימה השבוע בלונדון, ועידה של רוב חברות הביטוח הישראליות ומבטחי המשנה שלהן. הגעתם של יותר מ-100 אנשים מרחבי העולם (אירופה, אסיה וארה"ב), במיוחד ללונדון כדי לפגוש את השוק הישראלי, הייתה מרגשת מאד.
באירוע הפתיחה של הוועידה התקיימו מספר פאנלים מקצועיים, והועברו הרצאות של מובילי הענף (SWISS RE, MAPF RE) וכן ראיון אישי עם ג'ון ניל, מנכ"ל לוידס, עופר פורר, הנספח הכלכלי בשגרירות לונדון ודובר על חדשנות ישראלית בביטוח. חלק חשוב מאירוע הפתיחה היה פינת הנצחה עם מידע רב לגבי הטרגדיה של 7 באוקטובר וכמובן המסר הברור שאנו מתפללים לשובם במהרה של כל החטופים.
במהלך ימי הוועידה נערכו שיחות אינטנסיביות בין מבטחי המשנה וחברות הביטוח הישראליות כדי לקדם עבודה משותפת ולחזק את הקשר המיוחד עם השוק הישראלי במיוחד בתקופה מאתגרת זו.
ההשפעה על הלקוח הסופי
פרמיות ביטוח הרכוש מותאמות לעלויות ביטוח משנה גבוהות יותר, חברות וגם אנשים נאלצים לשלם יותר, לא כדי לשפר רווחי חברות ביטוח, אלא כדי לשמור על האיזון בפיזור הסיכונים ולהבטיח את יציבותו של ענף הביטוח – שינוי שהתרחש בביטוחי רכב וביטוח רכוש. בעתיד, ייטיב לכולנו למצוא מודלים נוספים בהם הביטוח יסייע בהורדת הסיכון ולא רק בפיזורו. ניצנים למגמה זו ניכרים באמצעות טכנולוגיות ושירותים שכבר ניתנים כבר על ידי חלק מחברות הביטוח: חיישנים לגילוי מוקדם של נזקי מים וצנרת, אמצעי מיגון לרכב למניעת תאונות, בדיקות בענף הבריאות וכו'.
השוק הישראלי ובכללו חברות טכנולוגיה בתחום, הינו מהמובילים בכיוון האמור ואולי אף יהיה חלוץ בעתיד של פחות סיכונים ויותר מניעה.
דיאנה ברזין היא מנכ"לית משותפת אייאון ראינשורנס ישראל
