שוק הביטוחים בישראל צפוי להגיע לפרמיה ברוטו של 20.95 מיליארד אירו בשנת 2024, כשההוצאה הממוצעת לנפש מסתכמת ב-2.25 אלף אירו בשנה זו. כך לפי נתוני חברת המחקר הבינלאומית Statista, לפיהם חווה שוק הביטוח בישראל זינוק בביקוש לביטוח סייבר עקב הטכנולוגיה המתקדמת במדינה ואיומי אבטחת הסייבר המתגברים. נשאלת השאלה, האם גם העצמאיים, שנכון לשנת 2022 מהווים כ-68% מכלל העסקים הפעילים, נהנים מפרמיה מיטבית, אם בכלל.
"כיום עצמאים עושים ביטוח רק אם הוא לא יקר, במיוחד לנוכח העובדה שעלות הפרמיה בשנה האחרונה עלתה בצורה דרמטית בכל החזיתות. מכיוון שרבים גם לא מבינים את האותיות הקטנות ואת המשמעות של נזק ופגיעה, נוצר מצב שבעלי עסקים רבים נמנעים מכיסוי הולם וחבל", אומר זיו שילון, יזם ומנכ"ל חברת הפינטק נימבל, המשמש כיועץ אסטרטגי לחברת הביטוח שוקו (בתהליך רישוי מבטח ישראלי), הרותמת טכנולוגיות מתקדמות כגון IoT ובינה מלאכותית ליצירת פוליסות בפרמיות נמוכות בהתאמה אישית עבור בעלי עסקים ועצמאיים. שילון מבקש להדגיש כמה חשובה פרסונליזציה של הפרמיה לעצמאי, תוך התייחסות לתחום עיסוקו וניטור רמת הסיכון. זאת, לעומת אינספור הסעיפים מהם מורכבת פרמיית ביטוח גנרית, שלא בהכרח מספקת הגנה מלאה לעצמאי, שלא בהכרח יודע מה הוא צריך ורוצה.
שיפטינג מהמודל הביטוחי המסורתי למודל חדשני ומתקדם
לדברי שילון, פרמיית הביטוח לעצמאים, בין אם מדובר במטפלים, מאמני כושר, עובדים בענף הבנייה, מתקינים למיניהם, בעלי חנויות ועוד, מושפעת גם מעולם הביטוח שעובר שיפטינג, מקבלת מידע הנשען על פרדיקציה וסטטיסטיקות, לפרמטרים כדוגמת ניתוח בזמן אמת, בינה מלאכותית וטכנולוגיות ניטור והתראה מתקדמות. זאת בהתאם לכמות הסנסורים והנתבים התקשורתיים המאפשרים מדידה של איכויות מסוימות על פי סוג ואופי העסק.
"את מקומם של המודלים האקטוארים המסורתיים עתידים להחליף אמצעים שיוכלו לזהות ולנטר פעילויות שונות, וכך להציע לעצמאים גם התנהגות מניעתית. דוגמה לכך היא של מאמן כושר פרטי שבאמצעות השעון החכם שעל ידו יוכל לקבל ניטור שוטף של כל פעולה שהוא עושה. המצלמות שיותקנו בסטודיו או בחדר הכושר, יאפשרו מעקב רציף אחר הפעילות בסטודיו ואחר התנהגות המאמנים והמתאמנים באמצעות בינה מלאכותית וכך יספקו מערך האבטחה מניעתי המתריע על אזורים בהם קיים סיכון גבוה לתאונות. דוגמה נוספת היא בתחום הבנייה, בו מדי שנה נפגעים כל כך הרבה עובדים. על בסיס אותו מודל נוכל לתת פתרונות המבוססים על הצבת חיישנים בשטח וניטור הנתונים, וכך לצמצם תאונות ולחסוך בעלויות הביטוח. בזכות כלים אלו ועוד, יתבצע מעבר ממגמה של חיזוי למניעה, שיאפשר כאמור לא רק תשלום תגמולים לתביעות ביטוח, אלא יצירת מודלים מורכבים מניעתיים שחוסכים בתאונות".
כיצד באמצעות הכלים החדשניים שציינת, ניתן לספק פתרון טוב, זול יותר וממוקד לעצמאים?
"המודלים החדשים המבוססים על נתונים אמתיים, יתמקדו במניעה וישענו פחות על תקורות שאינן מבוססות על העולם הביטוחי ומגולגלות ללקוח הקצה. כך יזכו העצמאיים לפרמיה מהירה ונקודתית המותאמת לפעילות העסק ונותנת מענה לצורך ספציפי. והתשלום בהתאם. המודל החדשני למניעת תאונות מאפשר גם חיזוי סיטואציות פוטנציאליות על ידי התחברות ליומן של בעל העסק, ניטור פעילויותיו והעברת צ'ק ליסט באמצעות אפליקציה ייעודית שיכולה לדייק את המחיר וליצור הצעה ביטוחית בהתאמה אישית".
ישנם עצמאים בעלי יותר מפוליסה אחת, דבר היוצר לעיתים כפל ביטוחי. כיצד ניתן לתכלל את כל הפוליסות כדי לייצר פתרון פרסונלי ומיטבי?
"הפלטפורמה של שוקו מנגישה את הפוליסות הייעודיות ישירות לצרכן דרך הפלטפורמה או דרך סוכן באתר יעודי. הסוכנים הם לחלוטין חלק אינהרנטי מהשרשרת והכוונה היא לשפר את יכולתם ולא להחליפם. שוקו פיתחה ממשק מבוסס בינה מלאכותית שמתחבר לכלל מערכות העסק המאפשר התאמת פוליסות ביטוח דרך אתר נגיש ומתקדם שמספק את כל המידע בשקיפות מלאה. באמצעות הטכנולוגיות החדשניות ניתן לזהות מקרים של חפיפה ואותו כפל ביטוחי, וכך לדייק את הפוליסה. בנוסף, וגם כאשר העצמאי מבוטח עם מספר פוליסות, חשוב להבין כי ביטוחים כדוגמת ביטוח דירה או חיים לא בהכרח מגנים על פעילויות מסוימות הנובעות מאופי העסק. במסגרת תהליך פשוט ניתן למפות את כל הצרכים, לזהות את כלל הפוליסות ולספק פתרונות היכן שישנם פערים שברגע האמת חשוב שיקבלו מענה ביטוחי".
שוקו מעוניינת להכניס לשוק כלים מתקדמים מבוססי בינה מלאכותית, שמאפשרים ניטור ומניעה של סיכונים בזמן אמת. המערכת האינטגראטיבית שפותחה על ידי שוקו מנתחת נתונים בזמן אמת, מציעה פתרונות מותאמים אישית ומפחיתה עלויות על ידי זיהוי והקטנת סיכונים. לצד אלה, הפלטפורמה החדשנית של שוקו מאפשרת גם התאמת כיסויים ממספר תחומים בגישת Mix And Match.
פתרונות ביטוחיים למענה מהותי, אורח נשימה מימוני ותמיכה נפשית
שילון מכיר היטב את השלכותיה של פגיעה פיזית על חיי היום יום. כמפקד פלוגת מסלול בגבעתי הוא נפצע אנושות בעת פעילות מבצעית ברצועת עזה, אירוע שלא מנע ממנו להמשיך בכל הכוח. כיום הוא הבעלים של חברת פינטק שעוסקת במענה פיננסי לעסקים קטנים מהצד המימוני, באמצעות יצירת חיבורים לתאגידים גדולים, תוך שימוש במידע למימון את שרשרת האספקה בצורה טובה ויעילה. לתחום הביטוח הגיע מתוך רצון לספק פתרונות נקודתיים לעצמאים שלא זוכים למענה ביטוחי הולם.
"מתקין מזגנים לא בהכרח מעוניין לעשות ביטוח בעשרות אלפי שקלים, ולכן מחפש פתרון נקודתי. הרעיון למצוא עבורו ועבור מי שכמותו פוליסה ספציפית במחירים הגיוניים קסמה לי, ולכן חברתי לחברת שוקו שמיישמת אג'נדה זו בכיוונים שונים", הוא מסביר כיצד הגיע לתחום ומתייחס לאירועי ה-7 באוקטובר שלטענתו השפיעו גם על הביטוח לעצמאיים.
"בקרוב הכל הולך להתייקר וכך גם כספי הביטוח המאופיינים בקורלציה מאוד ברורה למה שקורה במשק. זאת בנוסף לחשש מחדלות פירעון של עסקים שבעליהם מנסים להספיק הרבה יותר בזמן קצר. כך, חייל מילואים שחוזר ל-3 שבועות אמור לתת את אותו מענה שהיה נותן ב-3 חודשים, תוך ניסיון לשמר לקוחות ולשמור על תדמית העסק. מכאן קצרה הדרך ללחץ שמוביל לסכנות ותאונות", שילון משקף את המצב כיום כפי שהוא חווה אותו.
"כולנו צריכים לעשות מאמץ כביר לסייע לעסק הקטן, עם דגש על אותם עצמאים שנמצאים בחזית. אותם פתרונות שהצגתי המבוססים על פיתוחים חדשניים ועל טכנולוגיות מתקדמות הם שיכולים לתת מענה מהותי, אורך נשימה מימוני ואפילו תמיכה נפשית ראויה", מסכם שילון.
*בתהליך רישוי מבטח ישראלי
