הביטוח הפנסיוני מהווה חלק בלתי נפרד מהביטחון הכלכלי של כל עובד. עבור עובדים רבים, ביטוח הפנסיה הוא המרכיב המרכזי שיאפשר להם לחיות בכבוד לאחר פרישתם ולרוב מהווה את החסכון הגדול ביותר של העובד ומספק הכנסה יציבה ותמיכה כלכלית בזקנה. מעסיקים רבים מנצלים את כוחם הצרכני כגוף גדול, כדי להשיג תנאים מיטביים לעובדיהם, כגון דמי ניהול מופחתים, תנאים משופרים וזכויות נוספות לחיסכון מרבי.
יעקב שמעיה, מנכ"ל סוכנות ניהול ההסדרים הפנסיונים של מדנס, תחת השם "מדנס.ש", מספר כי ביטוח פנסיה שמותאם בצורה פרטנית עשוי לשפר את תחושת הביטחון וההערכה של העובדים כלפי המעסיק, ולעודד נאמנות ומחויבות גבוהה יותר לארגון.
את נושא ההסדר הפנסיוני הוא מחלק לשני מישורים. הפרדת התפעול והשירותים למעסיק באופן רגולטורי - משנת 2016, שבו אנחנו, כסוכנות, מעניקים שירותים למעסיק כנגד התשלום שהוא מספק לפי חוק, ומנהלים את ההסדר. הפן השני הוא הקשר האישי עם המבוטח לצורך מקסום ההטבות בתחום הפנסיוני, שהמעסיק רוצה לקדם עבור העובדים שלו. כאן התחרות גדולה, במיוחד כשמדובר בגוף גדול לעומת אדם פרטי.
פנסיה וגמלה
החוק שחוקק בתחילת שנת 2016, בדבר זכותו של עובד לבחור את הסוכן הפנסיוני שלו או לבחור שלא להיעזר כלל בגורמים חיצוניים, הוביל לתמורות בשוק הביטוחים הפנסיונים. "כאמור, כשמעסיק גדול מבקש למקסם הטבות לעובדיו – הכוח בידיו גדל ביחס ישר למספר העובדים. אולם גם אם המעסיק בוחר לבצע אצלנו את שירותי הגבייה והסליקה, העובד יכול, מתוקף החוק, לבחור בכל סוכן שירצה, אפילו בבן הדוד שלו", מסביר שמעיה.
מה נחשב כהסדר פנסיוני טוב?
"פנסיה רגולטורית היא המחויבות להפריש סכום כסף מצד המעסיק ומצד המועסק. כאן ישנה חשיבות היכן עושים זאת, באיזו קרן ומי הסוכן. שיווק פנסיוני נכון עבור מבוטח עשוי להסתכם ברווח של עשרות ומאות אלפי שקלים לגיל פנסיה, ולכן ישנה חשיבות לבדיקה רצינית ומקיפה של ניהול ההסדר. גם אם המבוטח לא יבחר בנו, אנחנו ממליצים לשבת איתנו, לפני קבלת החלטה וללא התחייבות, לבדוק את ההסדר שאנחנו מציעים, תוך בדיקה חינמית של התיק הקיים. דמי הניהול הם רק פרמטר אחד במשוואה, ויש יתרון רציני לעובדה שמדנס אינה בבעלות חברת ביטוח או גוף מוסדי ונחשבת בלתי מוטה. אנחנו ברוקרים אמיתיים שלא מחויבים לאף חברה, ולפיכך יתרוננו, בין השאר, הוא בשקלול הפרמטרים ובהצגת הגופים עם התשואות המיטביות לכל אחד, מבלי לפספס שום נתון. הבקרות התדירות שלנו הן אחת החוזקות שלנו, ולכן תמיד נדע לבחון שהכסף 'יושב' נכון, שההטבות שהובטחו אכן מקוימות ומיושמות, ואפילו נדאג להארכות ולשימור, במקרים שבהן הן מוגבלות בזמן. אנחנו רואים בלקוח שותף מרגע כניסתו ועד צאתו לפנסיה. המשמעות של ההטבות שלנו אחת: חיסכון עודף לפנסיה, וזה הכוח שלנו כמנהלי הסדר".
ביטוח בריאות ככלי שימור וגיוס עובדים וכהטבת רווחה משמעותית
מעבר להטבות בביטוח הפנסיוני, למעסיק יש כח קנייה באמצעותו יש לו יכולת לייצר הטבת רווחה מאוד משמעותית בדמות פוליסת בריאות קבוצתית שהיא טובה מפוליסת "מדף" שנמכרת באופן פרטי, ובמחיר זול באופן משמעותי. "המשמעות עבור אדם עם פוליסה פרטית, או משפחתית, שעובר לפוליסה הקבוצתית, היא חיסכון של אלפי שקלים בשנה וכיסוי רחב ממה שמציעה פוליסה פרטית", מציינת שרון חכם, סמנכ"לית ביטוחי בריאות במדנס, שעוסקת כבר 2 עשורים בתחום ביטוחי חיים ובריאות.
מעסיקים רבים מעניקים כהטבה לעובדיהם ביטוח בריאות קולקטיבי פרטי המאפשר כיסוי בריאות משמעותי וקבלת טיפולים באופן מהיר. "ביטוח בריאות הוא הטבת הרווחה המשמעותית שהמעסיק יכול להעניק", מציינת חכם ומוסיפה כי לצד הרפואה המתקדמת, קיים עומס רב על קופות ויותר מ-50% מהישראלים מעדיפים להחזיק בביטוח בריאות פרטי, מעבר לכיסוי דרך השב"ן בקופות החולים. "קופות החולים, לצערנו, לא יכולות לספק את הנדרש, ולכן יש עדיפות לפתרונות הטובים של עולם הביטוחים הפרטי. עם זאת מדובר בהוצאה שרק הולכת וגדלה, ויכולה להאמיר למאות שקלים בחודש למשפחה. בעולם השכירים, המעסיק יודע שהעובדים הם המשאב הכי חשוב, ושהשקעה בהם כמוה כהשקעה בעסק. לכן, מעסיק שמכניס ביטוח רפואי לסל הרווחה של עובדיו, מעביר מסר של אכפתיות לבריאות העובד ומשפחתו, תוך סיוע ברווחתו הכלכלית".
כיצד בונה מדנס תוכניות ביטוח קולקטיביות שיתאימו לצרכים של כולם?
"במדנס אנחנו משרתים מעל 100 ארגונים בביטוחי בריאות קבוצתיים, יש לנו ניסיון רב וידע רחב המשמש אותנו ליצירת מפרט פוליסה מיטבי. לאחר פגישת בירור צרכים עם המעסיק, שכוללת את מגבלות התקציב שלו, אנו בונים מפרט רחב עם מענה לכלל הטכנולוגיות החדשות והמתקדמות בעולם הרפואה, כולל רפואה מונעת, ועבור נושאים שבהם המענה בקופות החולים מוגבל או חסר. הליך התמחור מתבצע לאחר מכן מול כלל חברות הביטוח, מתוך מטרה לקבל את ההצעה הטובה ביותר עבור המעסיק, עובדיו ובני משפחותיהם", מסבירה חכם.
כיצד תשפיע הרפורמה החדשה בביטוחי הבריאות, על הביטוחים הקבוצתיים?
"עיקרי הרפורמה, שנכנסה לתוקף באוקטובר 2023, נחלקים לשניים: הראשון, יצירת רובד בסיסי ואחיד מבחינת היקף הכיסוי המשווק על ידי כלל חברות הביטוח כלומר, פוליסות קבוצתיות או פרטיות שירכשו ממועד זה יכללו בכיסויי הליבה רובד בסיסי ובו כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות, השתלות וטיפולים מיוחדים בארץ ובחו"ל - בהיקף כיסוי אחיד. הנושא השני הוא השינוי בפרק הניתוחים בארץ - החל מחודש יוני האחרון, כל מי שמבוטח בביטוח פרטי (לא קבוצתי) שמועד כניסתו לתוקף הוא 02/2016 ועד 10/2023, הכולל כיסוי ניתוחים 'מהשקל הראשון', יועבר לכיסוי ניתוחים במסלול משלים שב"ן, אלא אם סירב לשינוי ואישר את התעריפים החדשים של מסלול'מהשקל הראשון'. בהמשך לכך התעריפים בביטוחים הפרטים התייקרו בעשרות אחוזים, דבר שמחזק את היתרון בביטוח הקבוצתי, ובהטבה שהמעסיק מייצר לעובדיו", מציינת חכם.
מהו היתרון לביטוח במדנס?
"יש מקרי ביטוח רבים שאנחנו פוגשים בהם את היתרון. אחד מהם הוא, סיפורה של עובדת אשר חלתה בסרטן ריאות, שמבוטחת בביטוח קבוצתי שבו מדנס היא הסוכנות המלווה. במצב כזה הפוליסה שלנו מעניקה לה מענה מגוון:תרופות שאינן נכללות בסל, התייעצויות עם רופאים פרטיים, טיפולים ברפואה משלימה, חדר מלח ועוד. באחד הימים היא פנתה אלינו נסערת ושיתפה בבדיקה אבחנתית שנזקקה לה ושאינה בסל. עלותה הוערכה בכ-150 אלף שקלים, סכום שלא היה באפשרותה להשיג. לשמחתנו הצלחנו לייצר הסדר יוצא דופן, נקודתית למקרה שלה ומלוא עלות התביעה שולמה מראש ע"י חברת הביטוח. אוסיף שמדנס ידועה כסוכנות חדשנית ומובילה את שוק ביטוחי הבריאות ביצירת שירותים מתקדמים, אבל משפט שהטמיע שוקי מדנס, המייסד והיו"ר, לפני 5 עשורים נותר מבחינתנו מאז ועד היום כתמצית חזון החברה: 'תחיה את החיים, אנחנו איתך!'" האנושיות והליווי האישי הם יתרון אדיר ומשמעותי".
לאתר >>> מדנס
בשיתוף מדנס
