בעוד עולם הפיננסים עובר בשנים האחרונות רפורמות דיגיטליות מהירות, יש תחום אחד שנותר כמעט ללא שינוי: תהליכי האשראי המסחרי. זוהי השכבה שמחזיקה את הכלכלה העסקית, אך גם אחת הנקודות האיטיות, היקרות והמסורבלות ביותר במוסדות פיננסיים. הסטארט-אפ הישראלי-אמריקאי AIO Network נכנס בדיוק בנקודה הזו לתמונה ומבקש לבנות תשתית חדשה לחלוטין: שכבת מידע מאומתת, דיגיטלית וחכמה עבור תהליכי אשראי.
AIO מנוהלת על ידי אילית גלר הלוי, מייסדת ומנכ"לית, יובל ריאבוי, מייסד ו-CTO, ויורם בכלר, מייסד. החברה פועלת מתוך חזון ברור: להחליף את המנגנונים הארכאיים והידניים שמנהלים היום טריליוני דולרים של אשראי עסקי, ולהפוך אותם למערכת מודרנית ומדויקת, מבוססת דאטה.
גלר, שמובילה את החברה לעבר הישגים מרשימים, היא יזמת סדרתית שמאחוריה ארבעה סטארט-אפים מצליחים בתחום הפיננסים והטכנולוגיה. ניסיונה בהובלת חדשנות פיננסית ובניהול צוותים גלובליים מעניק ל AIO- את היכולת לנוע מהר, להטמיע טכנולוגיות מורכבות ולהתמודד עם אתגרי רגולציה ואבטחה בשווקים הבין-לאומיים.
מאז החלה למכור את שירותיה, AIO צומחת במאות אחוזים ובשנה האחרונה בלבד רשמה צמיחה של מעל 200% בהכנסות. החברה מספקת שירותים למוסדות הפיננסים המובילים בישראל ובהם מנורה, הראל, לאומי, BTB ,ERN ובנק ירושלים, לצד בנקים, חברות ביטוח וגופים חוץ-בנקאיים ברחבי ארה"ב. פירמת רו"ח והייעוץ EY משמשת לא רק כלקוחה מובילה של החברה אלא גם כשותפה אסטרטגית שמסייעת להנגיש את הפלטפורמה למוסדות פיננסים נוספים ולהטמיע אותה בפרויקטים רחבי היקף.
מלחמה בצוואר הבקבוק
AIO זיהתה את מה שמכונה בתעשייה "שיהוי מסמכים" (Document Latency). זו איננה רק בעיה תפעולית, אלא צוואר בקבוק שחוסם צמיחה כלכלית. חלק ניכר מזמנם של האנליסטים במוסדות המאשרים הלוואות לעסקים, מוקדש לעיסוק ממושך במסמכים: מאות עמודים עבור כל בקשה, דוחות כספיים, טפסי מס, אישורים משפטיים, תדפיסי בנק ונתוני רשם החברות. אחרי האיסוף צריך לבצע בדיקה אם חסר בהם מידע חשוב והאם הם תואמים לבקשות של המוסד הפיננסי, ועוד לא דיברנו על ההקלדה הידנית למערכות הבנק ואימות אין-סופי מול מקורות מידע חיצוניים.
"הסטטיסטיקה בתחום מדברת בעד עצמה: כ-80% מבקשות ההלוואה מוגשות מלכתחילה עם מסמכים חסרים, או שגויים", מציינת גלר הלוי. "מחקרים מראים כי נדרשות בממוצע שבע תכתובות מייל, הלוך ושוב, וכ-27 ימים רק כדי לאסוף את המידע הדרוש לאישור לקוח עסקי חדש. כל אחד ממסמכים אלו מכיל בין חמישה ל-300 עמודים הנדרשים לבדיקה ידנית על ידי אנליסטים מיומנים. המשמעות המתמטית היא לעיתים צורך בעיבוד של כ-21,000 עמודי תוכן עבור הלוואה אחת בודדת. זו משימה כמעט בלתי אפשרית לביצוע אנושי ללא טעויות, והיא יוצרת עומס תפעולי המונע מהאנליסטים להתמקד בניתוח אסטרטגי, טיפול אמיתי בלקוח ובקבלת החלטות מושכלת".
מעבר לכמות המסמכים, עומדת בעיה עמוקה יותר: כל שכבת הדאטה שהמוסד הפיננסי זקוק לה לצורכי בדיקת נאותות, הבנת פעילות העסק, ניהול סיכונים וקבלת החלטות חיתום כבר קיימת אצל הלקוח, אך מפוזרת בין מסמכים, מקורות מידע חיצוניים וטפסים פנימיים. בלי יכולת לאגד, לאמת ולתרגם את המידע הזה לשכבת דאטה אחת, מלאה ודיגיטלית, המערכת נותרת איטית, לא יעילה ופגיעה.
התשתית שמציעה AIO מסוגלת לבצע אופטימיזציה בין מודלים שונים של בינה מלאכותית - כזו שמבחינה בין סוגי מסמכים, בודקת אמיתות, מחלצת מידע מורכב ומבינה את משמעותו בהקשר פיננסי. ככל שמוסד פיננסי מצליח לבנות שכבת דאטה גמישה, מאומתת ומלאה על לקוחותיו, כך יכולתו לספק שירות מדויק, מהיר ויעיל יותר גדלה באופן משמעותי.
החזון: להפוך ניירת לנתונים חיים
המערכת של AIO, מסבירים בחברה, לא נועדה להחליף את הבנקאי, אלא להעניק לו "כוחות על". היא יודעת לא רק לקרוא מסמכים, אלא לאסוף חבילות מסמכים שלמות, לסווג אותן, לאמת את המידע ולבנות פרופיל פיננסי מלא ומאומת של הלווה בתוך דקות ספורות. כך נוצרת מה שמכונה בחברה "שכבת אמון" (Trust Layer) עבור העולם העסקי. התוצאה: פלטפורמה חכמה שלא רק קוראת את המילים על הדף, אלא מבינה את המשמעות הפיננסית שלהן, מאמתת אותן, והופכת ערימה של מסמכים לא ברורים לפרופיל פיננסי מלא, מאומת ודיגיטלי בתוך דקות.
מה שמבדיל את AIO מפתרונות אחרים בשוק, מסביר ה-CTO ריאבוי, הוא הגישה הטכנולוגית המתקדמת שלה. במקום להסתמך על מודל AI בודד שמנסה לעשות הכל, AIO פיתחה גישה שבה כל ה"כלים" בתזמורת מנגנים במקביל, משלימים האחד את השני והעיקר, נבנו במיוחד עבור רמת הדיוק הנדרשת בשירותים פיננסיים. "המערכת מפעילה מספר מודלים מתמחים במקביל לאורך כל זרימת העבודה של ההלוואה והיא מתייחסת לכל חבילת המסמכים של הלווה כאל שכבת מידע מאוחדת", הוא מתאר. "ישנו מודל האחראי על קליטת המסמכים בזמן אמת וסיווגם, מודל אחר המתמחה בחילוץ נתונים פיננסיים מורכבים, ומודלים נוספים המבצעים אימות והצלבות מידע לטובת מידע מובנה, המאפשר קבלת החלטות חיתום מהירות. הכל, כמובן, תחת מעטה אבטחה כבד".
לדברי ריאבוי, המערכת לומדת, בשיתוף עם הלקוחות, אילו מסמכים דרושים לכל סוג של הלוואה. היא יודעת לתזכר את הגורמים השונים בעסקה עד להגשת המסמכים, ומוודאת בעזרת הבינה המלאכותית שלא חסר דבר. יותר מכך, היא מאמתת את המידע מול מקורות חיצוניים, כמו רשם החברות, D&B ומקורות מידע גלובליים אחרים. התוצאה היא חבילת מידע נקייה ומסודרת, המאפשרת למקבל ההחלטות בבנק להתמקד בניהול הסיכונים ולא בניהול ניירת.
"באמצעות הפיכת המידע הפיננסי לשכבת נתונים מאומתת וזמינה, והפעלה של מודלים עסקי של שיתופי פעולה אסטרטגיים, דוגמת האינטגרציה עם מערכות Finastra (ראה מסגרת), הטכנולוגיה מאפשרת למוסדות פיננסיים להפחית את זמן הבדיקה הממוצע בכשמונה שעות לכל סט מסמכים", מציין ריאבוי.
"המעבר מתהליך ידני לאוטומציה מבוססת בינה מלאכותית אינו רק שיפור טכני, אלא הכרח כלכלי בשוק שבו מהירות התגובה ודיוק הנתונים הם המשתנים המכריעים בין צמיחה לבין הפסדים תפעוליים כבדים", אומרת גלר הלוי.
המשוואה הכלכלית: חיסכון של עשרות שעות
המשמעות הכלכלית של הטכנולוגיה החדשנית של AIO עבור הבנקים ושלל המוסדות הפיננסיים, דוגמת חברות ביטוח ודומיהן, היא אדירה. מחקרים בתחום מראים, כי עלות הטיפול הממוצעת בבקשת הלוואה נעה סביב 3,000 עד 5,000 דולר, וזאת עוד לפני עלויות התפעול השנתיות המוערכות בכ-1,000 עד 2,000 דולר נוספים לכל הלוואה. עבור גוף המעבד מאות בקשות בשנה, מדובר בהוצאה תפעולית של מאות אלפי דולרים שניתן לחסוך. העובדה ש-AIO מצליחה לחסוך כ-76% מהזמן של צוות המלווים, מתורגמת ישירות לחיסכון כספי עצום ולאפשרות להגדיל את נפח העסקאות עם אותו כוח אדם.
הלקוחות בשטח כבר מרגישים את השינוי הדרמטי הזה. דידרה האוס (Deedra Howes), מנהלת תפעול הלוואות מסחריות ב-FirstTech, מתארת את האימפקט המיידי של המערכת על הארגון שלה: "אנחנו מצפים לשיפור של 25% בפרודוקטיביות וירידה של 42 שעות משלב הגשת הבקשה ועד האישור". עבור ארגון פיננסי כמו FirstTech, קיצוץ של 42 שעות מתהליך העבודה על כל תיק הוא לא רק שיפור יעילות, זהו שינוי של המודל העסקי המאפשר לטפל בנפחים גדולים בהרבה, ללא גיוס כוח אדם נוסף.
להפוך את החברה לסטנדרט בתעשייה
בסוף 2023 השלימה AIO סבב סיד מקרנות אמריקאיות, מהלך שאפשר לה להרחיב את צוותי הפיתוח והדאטה, להגביר את קצב החדירה לשוק האמריקאי ולהעמיק את הפעילות מול מוסדות פיננסיים גדולים. הגיוס ביסס את מעמדה כתשתית מתהווה בעולם האשראי העסקי. מאז, החברה רשמה צמיחה של מעל 200% בהכנסות, צמיחה של כ-40% בכוח האדם ונכנסה לשיתופי פעולה אסטרטגים עם הגופים הפיננסים המובילים בישראל ובארה"ב.
בעידן שבו "דאטה הוא הנפט החדש", AIO ממצבת את עצמה לא כעוד חברת כרייה, אלא כבית זיקוק מתוחכם, שיודע לקחת את הגלם הלא מאורגן, המורכב ממאות ערימות מסמכים פיננסיים, ולהפוך אותו לדלק נקי ואיכותי שמניע את גלגלי הכלכלה. "בעולם שבו הכלכלה נעה מהר יותר מאי פעם, והצורך בנזילות עסקית הוא קריטי, הטכנולוגיה שלנו היא הרבה יותר מכלי לייעול משרדי", אומרים גלר הלוי וריאבוי. "זוהי תשתית שמאפשרת לכסף לזרום מהר יותר מהמלווה ללווה, היא מסירה חסמים בירוקרטיים ומאפשרת לעסקים להתמקד בצמיחה במקום בניירת".
MyAIO: הפנים החדשות של חוויית הלקוח
אחד החידושים הבולטות של החברה הוא MyAIO - פורטל ייעודי ללקוחות עסקיים, המאפשר לבנקים להציע חוויית הגשת מסמכים דיגיטלית, מהירה ומדויקת. במקום שרשרת אין-סופית של מיילים, סריקות וטעויות, המערכת מציגה ללקוח צ'קליסט ברור, מאפשרת העלאת מסמכים בקלות ואף צילום מהטלפון, ומספקת משוב מיידי על איכות המסמך וסוגו. עבור הלווה זו חוויה שקופה ומהירה. עבור הבנק, זה כלי שמבטיח שהמסמכים המגיעים לשולחן החיתום תקינים ומלאים, ומשפר משמעותית את שיעורי ההמרה בתהליך האשראי.
שת"פ עם השחקנית השלישית בגודלה בעולם
שיתוף הפעולה עם Finastra, השחקנית השלישית בגודלה בעולם בתחום הפינטק, היווה אירוע אסטרטגי משמעותי עבור החברה ואפשר לטכנולוגיה של AIO להיות זמינה בפלטפורמת הענן של פינסטרה, FusionFabric cloud, ובכך להגיע לאלפי בנקים ומוסדות פיננסיים ברחבי העולם שכבר משתמשים במערכות של הענקית העולמית.
לפרטים >>
בשיתוף חברת AIO Network
