העלייה בתוחלת החיים, יוקר המחיה, והעובדה שבילויים נהפכו נגישים יותר מעמידים בפני בני הגיל השלישי התלבטויות כלכליות. מה עושים למשל אם אתם מחזיקים בנכס בעל ערך כלכלי, אבל ההכנסה שלכם הצטמצמה כשהגעתם לגיל פנסיה?
אחד הפתרונות שעומדים בפניכם הוא משכנתה הפוכה. "יש שני סוגים של משכנתה הפוכה שאדם יכול לקבל כתוספת להכנסה החודשית שלו", מסביר תומר נאור, יועץ משכנתאות ונדל"ן. "הכנסה חודשית, קבועה או גמישה, של סכום מסוים בכל חודש עד סוף חייו, או סכום חד-פעמי שנועד למטרה מסוימת, למשל כיסוי חובות, הגשמת חלום ישן והחלפת מקום מגורים.
נאור, יועץ משכנתאות בכיר וחבר קבע בהתאחדות יועצי המשכנתאות, כיהן במשך כ-12 שנים בתפקידים בכירים בבנק לאומי למשכנתאות, ומתמחה במשכנתאות מורכבות והפוכות לבני הגיל השלישי. כיום נאור פועל מול כל הבנקים, חברות הביטוח וגופי המימון החוץ-בנקאיים ובשיתוף עמם, במטרה למקסם את התנאים עבור לקוחותיו.
"משכנתה הפוכה מאפשרת להמיר חלק משווי הבית לכסף מזומן, כשהיתרון הוא שאפשר לבצע את המהלך ללא החזר חודשי או תשלום ריבית, ובמקרה הצורך שווי הנכס עוזר לסלק את ההלוואה", מסביר נאור.
ומה בנוגע לגובה המשכנתה ההפוכה שאפשר לקבל. איך זה נקבע?
"אחוזי המימון נגזרים מהגיל ההתחלתי שאפשר לקחת בו משכנתה הפוכה, 55. ככל שעולים בגיל אפשר לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר, כשבבנקים אפשר לקבל כבר מהשלב הראשון אחוזי מימון גבוהים יותר ממה שאפשר לקבל בחברות הביטוח, לעתים עד 40% או 60% מערך הבית. הבית נשאר בבעלות הלווה וכך הוא עדיין נהנה מההשבחה שלו. במקביל הוא לוקח את הכסף גם ללא הצורך בעשיית ביטוח חיים כמו במשכנתה רגילה. צריך אבל לקחת בחשבון שמגיל מסויים נדרש גם אישור רופא לכך שמצבו של האדם תקין ושהוא לא פעל תחת לחץ".
למי יכולה להתאים משכנתה הפוכה?
"אנשים בני 55 ויותר, בעלי נכס, שצריכים תוספת להכנסה הקבועה שלהם לשיפור איכות חייהם, או כאלה שזקוקים לסכום חד-פעמי לכל מטרה".
מהי המשמעות של משכנתה הפוכה עבור היורשים של הנכס?
"היורשים מתבקשים על ידי הגוף שמספק את ההלוואה לחתום על מסמך שבו הם מכירים בכך שהוריהם לקחו משכנתה הפוכה ושהם למעשה מקבלים ירושה עם חוב. יש להם שנה לסלק את החוב באמצעות הון עצמי או דרך מכירת הנכס וסילוק החוב.
"חשוב לציין שסך החוב לא יוכל לעבור את הערך של הבית. בישראל נכס ששווה היום, לדוגמה, 2.5 מיליון שקל, יהיה שווה ככל הנראה בעוד עשור 3 מיליון שקל ויותר. לפי התפיסה של המשכנתה ההפוכה אתה ממיר חלק משווי הבית לכסף שאתה מקבל היום, ללא חובת החזר שוטף".
טלפון: 050-2020464
בשיתוף תומר נאור
