דמיינו שאתם מקבלים התרעה לנייד לפיה הצטברה לזכותכם זכאות להחזר מס של יותר מ-12 אלף שקל, כסף שממתין רק שתדרשו אותו. כעת חשבו על משפחה עם שני כרטיסי אשראי והלוואה קטנה, שמשלמת ריבית גבוהה על המסגרת הבנקאית. היא מקבלת הצעה לחלופה זולה יותר לאשראי הקיים המאפשרת לה חיסכון שנתי של כ-2,400 שקל רק בריבית ובעמלות.
זה לא תרחיש תיאורטי, אלא מציאות יומיומית עבור משתמשי אפליקציית FamilyBiz, שמסדרת את התמונה הפיננסית, מסייעת בקבלת החלטות כלכליות מושכלות ומייצרת חיסכון של אלפי שקלים בשנה, בלי לשנות את אורח החיים. האפליקציה היתה בין הראשונות לקבל רישיון "נותן שירות מידע פיננסי" מרשות ניירות ערך, במסגרת רפורמת הבנקאות הפתוחה לפני כשלוש שנים. הדבר איפשר לה להתחבר לחשבונות הלקוחות בבנקים ולשאוב מהם מידע, בסטנדרט אחיד, מפוקח ומאובטח.
"FamilyBiz נועדה להחזיר לצרכן שליטה וביטחון כלכלי באמצעות מיפוי כלל המוצרים הפיננסיים שברשותו, ריכוזם במקום אחד והפקת תובנות מהמידע הפיננסי שניתן לתרגם לפעולה ממשית", אומר אורן גולדשטיין, יזם טכנולוגי שפיתח את האפליקציה יחד עם אביו, רז גולדשטיין.
"הערך המרכזי שאנו מציעים ללקוחות הוא השגת חיסכון ושיפור תנאים מהכסף הקיים", הוא מוסיף. "האפליקציה לא מציעה לך לקצץ בהוצאות, אלא לשלם פחות על אותו כסף, בכל המוצרים והמכשירים הפיננסיים שהמשפחה מחזיקה: עו"ש, כרטיסי אשראי, משכנתה, ביטוחים, חיסכון, קופות גמל ופנסיה ועוד. זה כמו להחליף ספק סלולר בלי להחליף את הטלפון עצמו".
מה עוד מאפיין את האפליקציה?
"קודם כל, הוליסטיות אמיתית. היא רואה את כל התמונה המשפחתית-פיננסית באופן מערכתי: הלוואות, פנסיות, קופות והשקעות. כשמסתכלים על הכל יחד, אפשר למצוא כסף 'על הרצפה'. מאפיין נוסף הוא אוטומציה. המערכת פועלת באופן אוטומטי לחלוטין ומנפיקה המלצות בזמן אמת, שכן התנאים משתנים כל הזמן - ריביות, הטבות, דמי ניהול ומסלולים. הערך טמון בניטור מתמשך ובהתרעות שמתרגמות נתונים לפעולה. היכולת לבצע השוואות פרקטיות בין מוצרים מאפשרת לנו לתרגם את התחרות בשוק מורכב, עתיר ספקים ומוצרים, לכוח ממשי בידי הצרכן".
מה לגבי אבטחת מידע? זהו מידע פיננסי רגיש.
"נושא אבטחת המידע והפרטיות נמצא בליבת הפעילות שלנו. זהו ערך עליון וקריטי מבחינתנו. כחברה המפוקחת על ידי רשות ניירות ערך ועומדת בסטנדרטים המחמירים של בנק ישראל, אנו פועלים תחת תקני אבטחה וסייבר בינלאומיים (ISO 27001 ו-ISO 27018). טכנולוגיית הבנקאות הפתוחה מאפשרת לנו להציג את הנתונים ללא צורך בשיתוף סיסמאות הבנק, תוך הצפנה מלאה. המשתמש הוא בעל השליטה הבלעדי במידע - הוא המאשר את הגישה לנתונים, יכול לבטל אותה בכל רגע, ופרטיותו מוגנת תחת בקרות מחמירות של אבטחה פיזית ודיגיטלית".
מתריעה על הטבות, מציעה חלופות
המידע העשיר והממשק האוטומטי של אפליקציית FamilyBiz מאפשרים לשלוט גם בכרטיסי האשראי ובאשראי החוץ-בנקאי. בנוסף, האפליקציה מאפשרת ללקוחות להזין מידע על נכסי נדל"ן, השקעות בחו"ל ונתונים על התנהלות במזומן, למי שמעוניין לתעד את פעילות המזומן ולסווג כל הוצאה.
אך היופי טמון בניהול מושכל של ההוצאות ובהשגת חיסכון. כך למשל, האפליקציה יכולה להתריע על הצורך במיחזור משכנתה ולהציע את הזמן האופטימלי לכך. "אספר על מקרה אמיתי של זוג עם משכנתה שהתנהלה במסלול פחות מתאים לתנאי השוק", מספר גולדשטיין. "האפליקציה הצביעה על פער בין הריבית הקיימת לחלופות והציגה סימולציה שבה אפשר לחסוך כ-450 שקל בחודש".
האפליקציה מתריעה גם על הטבות שהסתיימו ומציעה חלופות. כך, לדוגמה, המערכת מתריעה עם סיום פטור מדמי כרטיס לשנה ומציעה חלופות - מה שיוצר חיסכון חודשי, ללא שינוי הרגלי הצריכה. דוגמה נוספת שגולדשטיין מציין היא התרעה על כפל ביטוחים או כיסוי לא מותאם: "משפחה החזיקה שני כיסויים דומים. האפליקציה סרקה את המוצרים השונים והמשפחה קיבלה התרעה על הכפילות והומלץ על בדיקה, שהניבה חיסכון של כ-1,800 שקל בשנה".
המידע מונגש, פשוט ומאובטח
אורן גולדשטיין ואביו רז יסדו יחד את האפליקציה לאחר שצברו ניסיון רב בתחום הטכנולוגי-פיננסי. רז הוא יוצא ממר"ם ובעל תואר שני בכלכלה מאוניברסיטת תל אביב, עם ניסיון רב בטכנולוגיות כלכליות ופיננסיות. לאורך השנים צבר מומחיות עמוקה בתחומי הביטוח, המשכנתאות, האשראי והפיננסים, ומשלב בין הבנה טכנולוגית לראייה כלכלית רחבה.
אורן, נשוי ואב לשניים, הוא בעל תואר ראשון במנהל עסקים מאוניברסיטת רייכמן. הוא פועל בתחום הפיננסי מעל עשור והיה מעורב בהקמת סטארט-אפים בתחום. השניים זיהו כבר לפני עשור את הצורך בכלי לניהול כספים עבור משפחות, שיעזור להן לנהל את כלכלת המשפחה, לנווט בין חשבונות וגם לתזמן נכון את תזרים המזומנים ולעמוד ביעדי ההוצאה. לאחר שבחנו את השוק וגילו שאין בנמצא פתרונות טכנולוגיים ראויים הם החליטו לפתח פתרון כזה בעצמם. "במהלך הפיתוח הבנו מיד שהכל חייב להיות אוטומטי, כי 'מה שלא פשוט - פשוט לא עובד'. כמו כן, החלטנו שכל המערכת חייבת להיות נגישה גם במכשיר הסלולרי, ולא רק במסך הגדול", משחזר גולדשטיין. "הרציונל היה למקסם את הפוטנציאל הכלכלי של התא המשפחתי".
קיימות שתי גרסאות לאפליקציה. הגרסה החינמית מספקת תמונת עולם רחבה על תזרים המזומנים וכלל הנכסים, מאפשרת לדעת "כמה אתה שווה" ולקבל תחזיות קדימה; גרסת הפרימיום מציעה יכולות מתקדמות לניהול תקציב ומותאמת אישית: דוחות מתקדמים ושינוי החודש התזרימי, למי שמקבל את השכר ב-10 בחודש. עלות הגרסה היא 349.90 שקל לשנה.
אורן מציין כי החברה שמה דגש על שיתופי פעולה אסטרטגיים. כך למשל, במסגרת שיתוף פעולה עם מועדון "בהצדעה", משרתי המילואים זכאים למחיר מסובסד של 99 שקל לשנה בלבד. גם עובדי ההסתדרות נהנים מהטבה ייעודית דרך מועדון "ביחד בשבילך", המציע מנוי בחצי מחיר - 75 שקל לחצי שנה.
מה צפוי בעתיד?
"נמשיך להוסיף תכונות, למשל אפשרות לתכנון מסלולי חיסכון להשגת מטרות כמו טיול בר מצווה, חופשה משפחתית או רכישת דירה. בנוסף, אנו מפתחים יכולות מבוססות AI, כפוף לעמידה ברגולציה. FamilyBiz אינה רק אפליקציה - היא כלי שמעצים משפחות לנהל את עתידן הכלכלי בחוכמה, להשיג חיסכון ולהרגיש בשליטה מלאה על הכספים, היום ובעתיד. ההרשמה אורכת דקות ספורות בלבד - והחיסכון מתחיל לעבוד עבורכם באופן מיידי".
בשיתוף FamilyBiz
