התנהלות פיננסית נכונה מתחילה בניהול מושכל של ההתחייבויות, מהלוואות קטנות שנלקחות לצריכה שוטפת ועד למשכנתה, שהיא לרוב ההתחייבות המרכזית של משק הבית. היכולת לקבל החלטה נכונה לגבי לקיחת הלוואות, ניהול נכון שלהן ומיחזור משכנתה לאורך השנים מאפשרת במקרים רבים לשמור על תזרים מאוזן ולמנוע שחיקה כלכלית.
ירון ארוש, יועץ משכנתאות בעל ניסיון של כעשור, מאמין כי התנהלות כלכלית נכונה כוללת ניהול משק הבית כעסק לכל דבר. "כמו בתחום העסקי, גם משקי בית יכולים להיות רווחיים, אבל ליפול בגלל תזרים שלילי", אומר ארוש, "כשלא מתכננים נכון את ההתחייבויות, הן עלולות להביא לקריסה כלכלית של משק הבית".
חלק משמעותי באתגר בפניו עומדים משקי הבית הוא התנהלות פיננסית נכונה מול הרגלי הצריכה. "הרבה אנשים פועלים במודל של 'רוצה' ולא של 'צריך', אבל צרכנות בריאה מתחילה בלחשוב מה באמת צריך. גם אם יש הוצאה, לא תמיד נכון לממן אותה בהלוואה", מציין ארוש.
בהקשר זה הוא מבחין בין סוגי הלוואות. "יש הלוואות שממנפות אותנו כמו השקעה בדירה או בלימודים", מבהיר ארוש, "מנגד, הלוואות קצרות בריביות גבוהות עבור חופשות, ביגוד או שדרוגים לבית הן לרוב צרכנות מיותרת. אף על פי שמאוד רוצים, לדעתי אלה הוצאות שלא נכון לקחת עבורן הלוואה".
לפי ארוש, הסכנה העיקרית באותן הלוואות קטנות היא ההצטברות שלהן לכלל הוצאה משמעותית, כשברוב המקרים הן בריבית גבוהה יותר מהלוואה משמעותית יותר כמו משכנתה. "בלי לשים לב, אנשים לוקחים הלוואה לרכב, אחר כך לטיסה ואז לשיפוץ", אומר ארוש, "זה מצטבר לסכומים גדולים, ואם יש גם משכנתה זה אף מגדיל את הבור. בשלב הזה צריך לעצור ולעשות חישוב מסלול מחדש".
אחת הדרכים להתמודד עם המצב היא איחוד הלוואות. "במקום לשלם כמה הלוואות בריביות שונות, אפשר לאחד אותן, לעתים גם לתוך המשכנתה, ולקבל ריבית נמוכה יותר", אומר ארוש", "זה יכול להאריך את הפריסה של המשכנתה, אבל משלמים פחות ריבית ומתאזנים". לדבריו, הפתרון רלוונטי בעיקר לבעלי נכסים, אך ניתן לבצע את המהלך גם ללא נכס בהתאם לדירוג האשראי.
"לקוח חסך 180 אלף שקל"
נושא מרכזי נוסף שקשור להתנהלות פיננסית נכונה הוא מיחזור משכנתה. "הרבה אנשים שלקחו משכנתה לפני שלוש-שבע שנים וההחזר שלהם עלה לא עושים עם זה כלום", אומר ארוש, "מיחזור משכנתה יכול להוביל לחיסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים. לא מזמן ליוויתי לקוח שביצע מיחזור שהוביל לחיסכון של מעל 180 אלף שקל".
מעבר לחיסכון, מיחזור מאפשר גם התאמה אישית מחודשת. "משכנתה שלוקחים בתחילת החיים לא בהכרח מתאימה היום", מסביר ארוש, "במיוחד במקרים של אנשים שלקחו את המשכנתה ללא יועץ, ולכן לא בהכרח קיבלו משכנתה מיטבית".
ארוש מדגיש כי גישת הייעוץ שלו כוללת בחינה הוליסטית של מצב הלקוח. "אני מתאים את הפתרון לתא המשפחתי לפי ההכנסות, ההוצאות והיעדים", הוא מבהיר, "אם משפחה מצליחה לחסוך כל חודש, אולי נכון לקצר את המשכנתה, אבל אם יש קושי בהחזרים, נבנה אותה מחדש. אין פתרון אחד, יש התאמה מדויקת לכל משק בית".
ירון ארוש משכנתאות ופיננסים
טלפון: 054-9523776
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף ירון ארוש משכנתאות ופיננסים
