בעלי עסקים, במיוחד קטנים ובינוניים, חוו לא פעם ירידה בתזרים המזומנים וצורך בהלוואה עד שיחזרו למסלול הנכון. מצד שני יש גם מי שמצליחים מאוד ורוצים להתרחב, וזקוקים לאשראי מותאם נוסף לטובת ההשקעה בעסק. אבל מסתבר שזה לא כל כך פשוט. "לבעלי עסקים אין זמן להגיע לבנק, להתכונן לפגישה עם הבנק, או לשמוע הצעות ממספר בנקים ולבצע השוואה וכד'. בנוסף, רבים מהם לא בקיאים לגמרי בכללי המשחק בתחום האשראי, בהם חייבים לשלוט כדי לקבל מהבנק בדיוק את מה שהם צריכים. שתי בעיות אלו גורמות לכך שרבים מהם מסורבים או לוקחים הלוואות גרועות", אומר עדי קלייניאן, שותף ומנכ"ל חברת אפיקי אשראי, שפועלת בתחום גיוס אשראי לעסקים.
מאות בנקאים ברשימת אנשי הקשר
הרקורד האישי של קלייניאן מספר את הניסיון שצבר בתחום. הוא עבד 19 שנה בבנק לאומי כולל בתפקידי ניהול בכירים, כשהאחרון בהם היה כמשנה לראש מערך העסקים של לאומי. ב-2018 אף נבחר לאחד מ-40 הצעירים המבטיחים של מגזין "דה מרקר". שותפו של קלייניאן בחברת אפיקי אשראי הוא גיל בן נון - בעלים ומנכ"ל משותף. בן נון הוא מומחה ובעל ניסיון רב בתחום ההלוואות לשכירים-פרטיים ומשכנתאות בעיקר, תחום נוסף שבו עוסקת החברה. "יזם בנשמתו ואיש של אנשים", מעיד עליו קלייניאן.
"העולם שלי הוא אשראי לעסקים", מדגיש קלייניאן. "לאחר עשרות שנים בתחום האשראי - כולל חברת אפיקי אשראי - אני לא רק מומחה בתחום, אלא בעל קשרים עם מקבלי החלטות בבנקים ובתעשיית האשראי בכלל". לשם המחשה, הוא מציין כי רשימת אנשי הקשר שלו בסלולרי כוללת מאות מנהלי סניפים ובכירים בבנקים ובחברות האשראי החוץ בנקאיות המובילות.
איך כל זה מיתרגם לכדי יתרון עבור הלקוח שלכם?
"אנחנו יודעים איך למשוך בחוטים הנכונים עבור הלקוחות שלנו. בשונה מיועצי אשראי אחרים בשוק, אנחנו מקפידים ויודעים לעשות את הסינון מראש, כי אנחנו יודעים מה הבנק יקבל ומה לא. אחרי כמה דקות של שיחה - בהן אני מבין את היקף ההכנסות של הלווה, אילו ביטחונות יש לו, מה מטרת ההלוואה ומידע נוסף - אני יודע לומר לו אם הוא יכול לקבל הלוואה ומי הבנקים שיתנו לו את התנאים הטובים ביותר. לאחר הסינון הראשוני, הלקוח מקבל אישור עקרוני, ואנחנו מגישים את הבקשה שלו לכל גופי המימון הרלוונטיים במערכת. בשונה מיועצים אחרים שעובדים לרוב עם בנק אחד או שניים, אנחנו עובדים עם כל הבנקים ומכירים את התנאים של כולם. יש בנקים שחשוב להם בעיקר רקורד האשראי של הלקוח, בנק אחר תמיד דורש ביטחונות ובנק שלישי מוכן לתת הלוואה עד סכום מסוים, או מגביל את הפריסה.
"אמחיש באמצעות מקרה שבו טיפלנו: בעל עסק ביקש ללוות 400 אלף שקל בפריסה ל-12 שנה. אני יודע שיש לו הכנסה של 20 אלף שקל נטו; אני יודע על בנקים שנותנים הלוואות ל-12 שנה בריביות טובות כמו 1.5% מעל הפריים, אבל מסתייגים ממתן הלוואה של יותר מפי 10 מההכנסה החודשית. אבל אז, בשיחת הסינון, התברר לנו שאשתו גם מכניסה 10 אלף שקל לחודש, מה שאפשר להשיג לו הלוואה טובה".
קלייניאן ממשיך ומדגים את חשיבות הקשרים האישיים אותה הצליח לטפח בזכות ניסיונו הרחב: "לקוח מצוין ואיכותי פנה אלינו לאחר שהסניף הקיים שלו לא חזר אליו. התקשרתי למנהלת המרחב ובזכות ההיכרות האישית שלי איתה והיקף העסקים של אפיקי אשראי עם הבנק, קיבל הלקוח מיד שיחה חוזרת ממנהל הסניף וגם יחס מיוחד. לא פעם אני מתערב, לבקשת לקוח, בהצעה להלוואה שקיבל מסניף הבנק שלו, ובשיחת טלפון אחת אני מוריד את הריבית באופו משמעותי. למה? כי המנהל מבין שאם יסרב, הלקוח ינייד את החשבון לבנק אחר, ואיבוד לקוחות זה הדבר האחרון שרוצים הבנקאים, שבראש מעייניהם שימור הלקוחות, והאמת בצדק".
תשלום רק אחרי קבלת ההלוואה
קלייניאן ממשיך ומציין כי בניגוד לחברות אחרות בשוק, אפיקי אשראי גובה את דמי הטיפול מהלקוח רק לאחר שקיבל את ההלוואה לשביעות רצונו: "לצערי, מגיעים אליי לא מעט אנשים מיואשים, ששילמו מראש ליועצי מימון ובסוף לא קיבלו את ההלוואה. אנחנו לא דוחפים הלוואות ללקוחות ולא גובים מהם תשלום לפני שהכסף עובר לחשבונם".
הוא מעיד גם שחוזקה הפיננסי של אפיקי אשראי הוא יתרון ללקוחותיה: "אם עבדנו חודש על הלוואה ללקוח ולא הצלחנו, זה לא נעים - אבל זה לא פוגע בנו, בזכות היקף של עשרות הלקוחות וכמות ההלוואות שבהן אנחנו מטפלים בכל יום. זה יתרון עצום לעומת חברות קטנות בשוק הזה, שכל הצעה דוחפים ללקוח כי אין יכולת לחכות לקבל הצעה נוספת טובה יותר. לא מעניין אותנו לדחוף עוד הלוואה ללקוח כדי להרוויח ממנו מהר".
כמה זמן אורך התהליך לקבלת ההלוואה?
"לאחר שלקוח עובר את הסינון הראשוני והעביר את הניירת המלאה, ברוב המקרים הוא יקבל את האישור להלוואה תוך עד שלושה ימי עסקים, ובתוך יומיים נוספים הכסף יהיה בחשבון שלו. אם מדובר בלקוח שנדרש להבהרות מול הבנק או שנדרש שעבוד של נכסים, ייתכן שהתהליך יתארך במעט – אך עדיין מדובר בתהליך יעיל ומהיר מאוד".
מיהם הלקוחות שלכם?
"בעיקר עסקים קטנים ובינוניים שמבקשים סכומים של כמה מאות אלפי שקלים. אם יש להם רקורד אשראי טוב והכנסה טובה, אנחנו משיגים להם את ההלוואות מהר עם תנאים טובים ביותר גם בריבית וגם בפריסה, וללא צורך בשיעבוד נכסים", קלייניאן מדגיש. "יש לנו גם לא מעט לקוחות שמבקשים ייצוג בהלוואות בסכומים של עשרות מיליוני שקלים ואנחנו מצליחים להקטין להם את הריביות באופן דרסטי. לא משנה אם הם גדולים או קטנים, ניתן לומר שכל הלקוחות שמגיעים אלינו הם בעלי עסקים שנותנים את כל נשמתם ומרצם לעסק ומבקשים מאיתנו שנעשה בעבורם משא ומתן אמיתי מול גורמי המימון, ושנמנף את הקשרים שלנו לטובת תנאי מימון הכי טובים שניתן להשיג בעבורם".
אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
בשיתוף אפיקי אשראי
