תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
שם: דור לוי
גיל: 35
תפקיד: מתכנן פיננסי, פנסיוני ומלווה פרישה.
מגורים: חולון
מצב משפחתי: נשוי + 2
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון במנהל עסקים מימון ומערכות מידע מטעם הקריה האקדמית אונו; רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; ובוגר קורס תכנון פרישה מטעם האקדמיה לפיננסים מבית BDO.
עבר תעסוקתי: "10 שנות ניסיון בשוק ההון כמנהל קשרי לקוחות בבית ההשקעות 'הלמן־אלדובי' וכמשווק פנסיוני".
הסוכנות אליה אתה שייך: "קוואליטי הוקמה על בסיס הרעיון שהדרך להצלחה מתרחשת בזכות פיתוח הון אנושי איכותי של סוכנים, ודוגלת בערכים של מקצועיות, אמינות ושירות ללא פשרות. מתוקף גישה זאת מעמידה קוואליטי בפני סוכניה את כל השירותים והכלים הטכנולוגיים המתקדמים ביותר בשוק, במטרה להעניק ללקוחות הקצה את רמת השירותים הגבוהה ביותר"
מספר עובדים בסוכנות: 300 אנשי צוות
למעבר לאתר הסוכנות >>
סלוגן הסוכנות: "הכוח שלנו לשנות את העתיד נמצא ברגעים הקטנים של ההווה".
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה? "בעיניי, במיוחד בימים אלה, כל אדם צריך לצידו איש מקצוע שמלווה אותו לאורך שנים, ומייעץ לו בענייני התכנון הפיננסי ברלוונטיות לכל תקופה ותקופה ולשינויים האישיים והמשפחתיים המתרחשים בחייו.
"כידוע, אירועים כלכליים, ביטחוניים ומדיניים גורמים להשפעות ולתנודות חזקות מאוד בשוק הפיננסי. משמעות התכנון הפיננסי היא לבנות תשתית לפי אפיון צרכיו של הלקוח, וכך מתאפשר ללקוחות להיות ערוכים בצורה מותאמת לאירועים השונים, שיכולים להשפיע על חסכונותיהם".
כיצד אתה מקבל החלטות בנוגע למוצרים הפיננסים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"כל לקוח הוא עולם ומלואו. בתכנון הפיננסי והפנסיוני ההחלטה היא פרטנית ואין קו מנחה אחד שמתאים לכולם. המטרה היא ליצור מצב בו תיאום הציפיות הוא מקסימלי, ונערכת התאמה אישית לצרכי הלקוח בהתאם לאפיון שאנו עוברים יחד. ההחלטה נעשית לאחר בירור עם הלקוח וחשיפתו לעולם הפיננסי. לאוכלוסייה רבה אין ידע מקדים בתחום, ולכן אנו נדרשים להעביר את הידע בצורה פשוטה כדי שנוכל לקבל יחד החלטות מושכלות.
"תהליך חופף הוא תכנון הפרישה, כאשר לכל פורש יש מטרות שונות. לכן נדרשת מיומנות, וקבלת החלטות שעשויות להיות קריטיות ולחסוך בנוסף מאות אלפי שקלים. לפני שמקבלים החלטה חשוב להבין את הצומת הבא שניצב בדרך, ועל בסיס הניתוח לבצע תכנון או התאמות למצב הקיים".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה, ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"אנשים שוכחים לקבוע מטרות ויעדים לכל מוצר. המהלך הזה חשוב, מכיוון שרק כך מתאפשר לבצע התאמות נכונות לטווח הקצר או הארוך. במקרים רבים, הטווח בעיניי הלקוחות אינו ידוע והם אינם מקדישים לכך מחשבה. התפקיד שלי כמתכנן פיננסי הוא לכוון אותם להגדרת מטרות ברורות ככל שניתן, ועל בסיסן נוכל לקבל את ההחלטות הנכונות עבורם.
"בנוסף, הרבה פעמים אנשים שוכחים שהכספים בחשבון הבנק, בעובר ושב או בפיקדון, צריכים להיות חלק מהאסטרטגיה של התכנון הפיננסי. אלה כספים שאומנם אינם חשופים לשוק ההון, אך על חלקם יש ריבית מסוימת או ריבית אפסית, שעלולה לגרום לשחיקתם לאורך השנים, במיוחד בתקופת אינפלציה כפי שאנו חווים בשנתיים וחצי האחרונות".
האם אתה חושב שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"אין תשובה אחת שתהיה נכונה, וחשוב לבחון כל מקרה לגופו בהתאם לנכסים השונים של המשקיע. יש תקופות שאכן האסטרטגיה הזאת יכולה להיות נכונה, ובכל מקרה ההחלטה אם להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל תלויה בפיזור בכלל מוצרי ההשקעה של הלקוח בארץ ובחו"ל. למשל, יש מקרים שלקוחות קונים נכסים בחו"ל, וכך מגדילים באופן משמעותי את החשיפה לחו"ל ללא קשר להשקעות בשוק ההון. דבר נוסף שחשוב להבין הוא שאומנם אין ספק שהבורסה בישראל נמצאת בפיגור בשנתיים האחרונות, אבל הפוטנציאל הוא גדול יותר. בכל מקרה, לפני ביצוע פעולה כלשהי, מומלץ להתייעץ עם מומחה".
יש אומרים שדווקא בתקופות משבר בארץ, יש הזדמנויות בשווקים. מה דעתך?
"האמירה הזאת נכונה, אבל הנבואה ניתנה לשוטים. אנחנו נמנעים מניסיונות לתזמן את השוק בתקופות ספציפיות, ונעדיף לרוץ עם השקעה לטווח ארוך ועם תוכנית אסטרטגית מותאמת אישית. דוגמה לכך ניתן לראות בשנים 2021־2022 שבמהלכן הבורסה הישראלית התאפיינה בביצועי יתר, על פני מדד 500S&P האמריקאי".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"לאחר כניסת רפורמת מסלולי ההשקעה ביולי 2024 ניכר שתהיה לתקנה השפעה בבחירת המסלול המתאים בהתאם לשינויים. אולם, חשוב לציין כי הצגת העלות השנתית היא הצפי, שלא מייצגת את העלות בפועל. נתון זה יכול להשתנות משנה לשנה, ויהיה קשה מאוד להתבסס רק עליו בקבלת ההחלטות. מבחינתי מדובר באומדן נוסף שעשוי לעזור בקבלת ההחלטות, לצד השיקולים הנוספים".
מה דעתך על טרנד ההשקעות ב-S&P500?
"לתפיסתי לא מדובר בטרנד. בתקופה שעבדתי בבית ההשקעות הלמן-אלדובי היינו מבין הראשונים לצרף את מסלול ההשקעה עוקב המדד 500S&P, כך שההיכרות שלי מתבססת על ניסיון אישי וגם מעקב אחר ההיסטוריה של המדד. חשוב לבחון את המדד אחורה לאורך מעל 50 שנים, כדי לקבל אינדיקציה לביצועים, בשונה ממניה ספציפית שיכולה להיות טרנד. כמובן שצריך לקחת בחשבון שמדובר במסלול שהינו 100% מניות וחשוף למט"ח. כלומר לא מדובר במסלול "סולידי", כפי שלפעמים חושבים לקוחות.
"מדובר במדד שמכיל בתוכו את החברות החזקות בעולם והוא מתפרש על סקטורים שונים ומגוונים. גם למדד 500S&P היו תקופות פחות טובות, כשהוא הפיק תשואה אפסית, וזאת בניגוד לבורסות אחרות, אפילו כדוגמת ישראל, שמשנת 2000 עד שנת 2009 התאפיינו בתשואה חיובית. שילוב המדד צריך להתאים לסך נכסי ההשקעות של הלקוח ורמת הסיכון שהוא מוכן ליטול, כמובן בהתאם להתייעצות עם איש מקצוע שמכיר את התחום ועוקב אחר המדד שנים רבות".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"הבנה בסיסית היא חשובה מאוד. אני דואג לוודא שיש רקע בסיסי, אולם תוך כדי תנועה דואג להעשיר את הלקוחות שלי בידע נוסף באופן שוטף. אני עושה זאת באמצעות סקירות חודשיות, ובאמצעות הזמנה לכנסים ולוובינרים עם מנהלי השקעות שעורכת הסוכנות. לרוב הלקוחות יש ידע מינימלי ולעיתים אינם מכירים כלל את שוק ההון ועולם ההשקעות. היכולת להעשיר את הלקוחות בידע תלוי בסופו של דבר ברצון שלהם לדעת".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"חינוך פיננסי צריך להיכנס לתוכנית הלימודים כבר החל מבתי הספר היסודיים. מבחינתי, אין הבדל בין מקצועות האנגלית, המתמטיקה לבין מקצוע החינוך הפיננסי. מדובר בתחום שהינו החיים עצמם, והוא הרבה יותר רחב מתחום שוק ההון, שהינו חלק ממנו. אני חושב שכשמקבלים כלים פיננסים בגיל צעיר צורת החשיבה משתנה, וכך כשמתבגרים ויש כבר הכנסות אפשר לדעת איך לעבוד איתן ולהיכנס לעולם ההשקעות".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"כפי שציינתי, החשיבות של מתכנן פיננסי אשר מלווה את הלקוחות באופן צמוד היא קריטית, ועשויה לחסוך המון כסף ללקוח ולמשפחתו. אני רואה חשיבות רבה בבחירה קפדנית של איש המקצוע. יש לבדוק את מקצועיותו ואת כישוריו לפני שמעבירים אליו את הטיפול בתיק ההשקעות או בכל צומת שכרוך בהחלטה כלכלית משמעותית".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"ממשיך ללוות מאות ואלפי לקוחות בתכנון פיננסי הוליסטי, ורץ איתם בריצה למרחקים ארוכים. אני אוהב את המקצוע ורואה בכך שליחות שטמונה בה אחריות גדולה".
תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
בשיתוף ילין לפידות
