בשנים האחרונות שוק האשראי הצרכני חווה צמיחה מואצת, כאשר יותר ויותר משקי בית נעזרים בהלוואות ובקבלת אשראי לצורך מימון הוצאות שונות. לפי נתוני בנק ישראל שוק האשראי למשקי הבית חווה גידול של 21% בין השנים 2020-2024, והגיע נכון לסוף שנת 2024 להיקף של 235 מיליארד שקל (בנק ישראל מגדיר הלוואות אלו כ"הלוואות למשקי בית שאינן הלוואות לדיור").
כיום, שוק האשראי הצרכני מציע ללקוחותיו מגוון סוגי הלוואות. השאלה היא איך יודעים באיזה סוג לבחור, כך שיתאים בצורה המיטבית לצרכי הלווה? בשורות הבאות ריכזנו עבורכם את שני הסוגים המרכזיים של הלוואות צרכניות – ואת המאפיינים הייחודיים של כל אחד.
מהם סוגי ההלוואות הצרכניות שחשוב להכיר?
עולם ההלוואות הצרכניות מתחלק לשני סוגים מרכזיים – הלוואות ייעודיות והלוואות לכל מטרה:
הלוואה לכל מטרה
כפי שמרמז שמה, הלוואה לכל מטרה מעניקה לכם את החופש להשתמש בכסף איך שתרצו. מעוניינים בהלוואה לצורך מימון לימודים? שיפוץ קטן? חופשה משפחתית? גם וגם? אתם בוחרים את המטרה, ולאחר בדיקה מהירה ואישור ההלוואה הכסף יועבר ישירות לחשבונכם.
בנוסף, הלוואה לכל מטרה עשויה לכלול פחות דרישות ביחס להלוואה ייעודית, מה שבדרך כלל הופך אותה לנוחה ופשוטה יותר: לצד החופש מהצגת אסמכתאות עבור אופי השימוש בכסף, בחלק מהמקרים, אף אין צורך בהצגת ערבים או ביטחונות.
כך למשל, בהלוואה החופשית של הפניקס, לא צריך להציג אסמכתאות ביחס לייעוד הכסף או להציג ערבים או ביטחונות כלשהם.
ומה לגבי גובה הריבית? כאן אין שיעור קבוע. הריבית על ההלוואה ותנאיה משתנים, בין השאר, בהתאם לסוג ההלוואה, קיומם של ביטחונות ו/או ערבים ומאפיינים כלכליים אישיים של הלווה.
הלוואות ייעודיות
הלוואה ייעודית ניתנת עבור מטרה ספציפית, כגון מימון לימודים, רכישת רכב או שיפוץ. הלוואה ייעודית ניתנת אך ורק עבור המטרה שלשמה היא נלקחה, והמשמעות היא שלא ניתן לעשות בכסף שימוש לצרכים אחרים. הכסף עשוי לעבור ישירות לצד שלישי (למשל לסוכנות שממנה נרכש הרכב) ובמקרים רבים, תידרשו להציג אסמכתאות ומסמכים רלוונטיים (פירוט בהמשך).
ומה לגבי גובה הריבית? גם פה הריבית נקבעת לפי מספר פרמטרים, כמו למשל - גובה הריבית במשק, משך ההלוואה, קיומם של ביטחונות ו/או ערבים, ונתוניו הכלכליים האישיים של הלווה. בטרם חותמים על עסקת מימון כלשהי חשוב לבצע סקר שוק ולהשוות את תנאי ההלוואה והריבית על מנת שתוכלו לבחור את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
בהתאם למטרה שלשמה היא ניתנת, לכל הלוואה ייעודית עשויים להיות תנאים ייחודיים:
- הלוואה לרכישת רכב חדש או משומש –
סכום ההלוואה מותאם לשווי הרכב, פריסת ההלוואה היא לרוב לתקופה של 3-7 שנים ולרוב הרכב משועבד למלווה עד לסיום החזר ההלוואה. במקרה של שעבוד הרכב, דרישות הסף לקבלת הלוואה זו כוללות רישום בעלות על הרכב על שם הרוכש, הצגת חוזה רכישה ולעיתים גם הצגת פוליסת ביטוח רכב בתוקף. - הלוואה למימון לימודים –
נועדה לממן את שכר הלימוד או ההוצאות הנלוות לתואר אקדמי או קורס ייעודי. הלוואות מסוג זה לרוב מתאפיינת בתנאים מיוחדים לסטודנטים, ובחלק מהמקרים אף מאפשרת דחיית תשלומים (גרייס) עד לסיום הלימודים. דרישות הסף לקבלת הלוואה מסוג זה כוללות, בין היתר, הצגת אישור לימודים – ובחלק מהמקרים גם הצגת ערבים להחזר ההלוואה. - הלוואה לשיפוץ –
מעניקה סכום נקודתי למימון שיפוץ, כוללת פריסה שיכולה, לרוב, להגיע עד ל-7 שנים, וכאשר מדובר בנטילת סכום משמעותי, עשויה לכלול דרישת ביטחונות. דרישות נוספות עשויות להיות הצעת המחיר לשיפוץ, הצגת חוזה התקשרות עם הגורם המבצע ואף תיעוד מטרת השיפוץ.
הלוואה לכל מטרה או הלוואה ייעודית: איך בוחרים?
מכיוון שלכל אחד מהסוגים יתרונות משלו, מענה על השאלות הבאות יסייע לכם לבחור את ההלוואה שמתאימה לצרכים שלכם:
מהו גובה הריבית המוצע?
כפי שהבנו, גובה הריבית עשוי להשתנות לא רק בהתאם לסוג ההלוואה – אלא גם בהתאם למאפיינים הפיננסיים הייחודיים שלכם. לכן חשוב להשוות בין הריביות כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר, ובהתאם לכך לקבל החלטה בנוגע לסוג ההלוואה הרצוי.
האם הכסף נועד לשמש למטרה אחת – ורק עבורה?
במידה שכן, הלוואה ייעודית עשויה לספק מענה. לעומת זאת, במידה שהכסף עשוי לשמש למגוון מטרות שונות, יתכן שהלוואה לכל מטרה תעניק לכם את הגמישות הרצויה.
האם צריך להציג מסמכים כלשהם?
כמו שהבנו, הלוואות לכל מטרה בדרך כלל לא מצריכות המצאת אישורים ומסמכים הנוגעים לאופן השימוש בכסף, בשונה מהלוואות ייעודיות.
האם נדרשים ביטחונות וערבים?
בשני סוגי ההלוואות הגוף המלווה עשוי לדרוש ביטחונות, למרות שכפי שנראה בהמשך, ישנם גופים המעמידים הלוואות בלי לדרוש בטוחות או ערבים.
הלוואה חופשית של הפניקס – הלוואה המאפשרת לבצע התאמות לצרכים וליכולות הפיננסיות של הלווה
מחפשים הלוואה שהיא גם גמישה וגם חוסכת לכם בירוקרטיות מעיקות? בדיוק לשם כך נוצרה ההלוואה החופשית של הפניקס – הלוואה המאפשרת לכם להתאים את מספר תשלומי ההחזר וגובהם לצרכים וליכולות הפיננסיות שלכם, בכפוף לתנאי ההלוואה ולמדיניות הפניקס, והכל באופן דיגיטלי לחלוטין. כך שתוכלו לממן את ההוצאה שעל הפרק תוך שמירה על איזון כלכלי.ההלוואה החופשית של הפניקס היא למעשה הלוואה לכל מטרה של הפניקס, המאפשרת לכם להגיש בקשה בתהליך דיגיטלי נוח ומהיר.
כמו כן, לצורך הגשת בקשה לקבלת הלוואה דיגיטלית לכל מטרה בהפניקס אין צורך להציג ביטחונות או ערבים.
ההלוואה ניתנת על-ידי הפניקס אשראי צרכני בע"מ, המפוקחת על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון, ואשר הינה חלק מ קבוצת הפניקס – גוף גדול, מוכר ואמין, מה שמעניק שקט נפשי.
כדי לקחת הלוואה בצורה נבונה, צריך לבדוק הרבה יותר מאשר את גובה הריבית. הכרת מאפייני ההלוואות השונות תאפשר לכם לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים וליכולות הפיננסיות שלכם.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
בשיתוף הפניקס
