אחת הדרכים לשמור על רמת החיים בגילאים המבוגרים יותר, היא באמצעות משכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה למי שבבעלותם נכס נדל"ני, המעניקה כסף זמין ללא החזר חודשי, שעשויה לשמש למימון טיפולים רפואיים בעלות גבוהה, סיוע לילדים ברכישת בית ובכלל, שמירה על רמת החיים למי שיצאו לפנסיה. ואולם, על אף היתרונות הרבים, בימים אלה המתאפיינים בעליית הריבית, זה לא בהכרח הפתרון האופטימלי וחשוב שהתהליך ילווה על ידי נשות ואנשי מקצוע המתמחים בייעוץ משכנתאות.
מי רשאי ליהנות ממשכנתא הפוכה, כיצד ניתן להחזיר את ההלוואה ומה חשוב לבדוק לפני שמבקשים את ההלוואה? הכירו את יועצי המשכנתאות המנוסים: ליאור מאיר, יפעת ברט ,איתנים פיננסים ויעקב נרדיה.
ליאור מאיר: ניסיון ומקצועיות בייעוץ משכנתאות
אחד המוצרים שצברו תאוצה בשנים האחרונות בקרב בני הגיל השלישי, הוא המשכנתא ההפוכה. המשמעות של המשכנתא ההפוכה היא למעשה שעבוד של הבית לטובת הלוואה. אחד מיתרונותיה המשמעותיים הוא החזר גמיש, ניתן לקבוע את ההחזר חודשי בהתאם לצרכים וליכולות, או לבחור בהלוואת בלון. בנוסף, לא נדרשת עבורה ביטוח חיים – מוצר מאוד יקר בקרב בני גיל השלישי.
"הנתונים הללו הופכים את המשכנתא ההפוכה לנוחה מאוד עבור בני הגיל השלישי", אומר ליאור מאיר, יועץ משכנתאות מנוסה וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. ליאור, בן 52, נשוי לדנה ואב למאיה, תמר, יואב ואלה. הוא בעל תואר ראשון בהנדסת תעשייה וניהול, חבר התאחדות יועצי המשכנתאות וב-20 השנים האחרונות גם טיס מסוקים ומטוסים, שמעיד: "הטיסה היא אהבת חיי" .
מה חשוב לזכור בדרך ללקיחת משכנתא?
"הניסיון שלי בהתאמת תמהיל ההלוואה וההחזר החודשי ללקוח הוא קריטי כשמגיעים לתכנן את המשכנתא", אומר ליאור שמעניק ייעוץ בכל סוגי המשכנתאות ובעל הבנה עמוקה בתחום המשכנתאות ההפוכות. הניסיון מאפשר לליאור לבנות ללקוחותיו את המשכנתא המתאימה ביותר עבורם, בין אם מדובר במשכנתא הפוכה, משכנתא חדשה, איחוד הלוואות ומחזור משכנתאות.
"משכנתא הפוכה ניתנת למי שעברו את גיל 60, כנגד הנכס שבבעלותם. מטרתה הראשונית הייתה לעזור לאנשים שיש להם בית אבל מתקשים לסגור את החודש אחרי גיל הפרישה", הוא מסביר. "היום המוצר של המשכנתא ההפוכה משמש כהלוואה לכל מטרה: קצבה חודשית, איחוד הלוואות וכמובן עזרה לילדים. המוצר הזה התפתח בשנים האחרונות כי ישנם רבים שמגיעים לגיל הפרישה ללא חסכונות, אבל ערך הבתים שלהם עלה. בסופו של דבר, מדובר במוצר פיננסי שנותן פתרון טוב לאוכלוסייה המתבגרת".
הוא מוסיף כי כשעוסקים במשכנתא הפוכה, יש לקחת בחשבון מספר נקודות חשובות: "החיסרון המשמעותי ביותר הוא שמדובר על ריביות גבוהות יותר ביחס למשכנתא רגילה, אך לצד זה ההחזר יכול להיות מאוד גמיש, מ-0 שקלים ועד כל סכום שהלווה ירצה להחזיר בכל חודש. בנוסף, ניתן לפרוע את ההלוואה בכל שלב. נקודה משמעותית נוספת היא שצריך ליידע את הילדים על המשכנתא כי מדובר למעשה על חלק מהירושה שלהם שנפגעת לטובת המחיה של ההורים שלהם כיום".
ההלוואה שמתאימה לצרכי הלקוח
על הייעוץ והליווי שהוא מעניק בתהליך קבלת המשכנתא ההפוכה, מספר ליאור: "לאחר הפנייה הראשונית אליי, אני מקיים פגישה בזום או בבית הלקוח, ובמהלכה אני מאפיין את הצרכים הייחודיים של כל לקוח. אני בודק כמה כסף הוא צריך, מה יכולת ההחזר החודשית שלו, מה מצבו המשפחתי ומצב הנכסים. לאחר שיש לי את כל הנתונים אני בונה תמהיל שמתאים עבורו, ויוצא למכרז ריביות בין הגופים שנותנים את המשכנתאות ההפוכות, עד שאני מוצא את ההצעה האטרקטיבית והזולה ביותר לקבלת ההלוואה".
ליאור סבור כי המשכנתא ההפוכה הוא מוצר שהציבור לא מספיק מכיר, על אף שהיא יכולה להוות פתרון ללא מעט קשיים שאיתם מתמודדים בני הגיל השלישי. "פגשתי לא מעט אנשים שהגיעו לגיל מבוגר ללא הכנסות מספקות ולא הכירו את האפשרות הזאת", אומר ליאור. "לדוגמה, אנשים מבוגרים שרוצים לעבור לדיור מוגן ונדרש מהם פיקדון חד פעמי. חשוב לי להפיץ את הבשורה של המוצר הזה לכל מי שזקוק לו, כשברמה האישית אני מתחייב לעשות הכול כדי שיקבלו את ההלוואה הזולה ביותר שניתן לקבל עם הריביות האטרקטיביות ביותר ועם ההחזר שיתאים ללקוחות. החשיבות של איש מקצוע איכותי שילווה את התהליך היא קריטית, אנשים ללא הכשרה בתחום הזה, לא יודעים לאפיין את התמהילים בהלוואות והמשמעות יכולה להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה".
ליאור מאיר – איתם משכנתאות
למעבר לאתר האינטרנט >>
טלפון: 054-247-7161
בשיתוף ליאור מאיר
———————————
יפעת ברט: המסלול החכם – ייעוץ משכנתאות
האמירה שבית הוא בסך הכול ארבעה קירות הפכה בשנים האחרונות לקצת פחות מדויקת, בעיקר מפני שהוא שווה הרבה יותר. בני 60+ שברשותם נכס כבר הבינו שהם יכולים להפיק יותר מהנכס שברשותם באמצעות משכנתא הפוכה, שמאפשרת להם למשכן את הבית ולקבל הלוואה לכל מטרה, בתקופה בחייהם שלרוב מתאפיינת בירידה בהכנסות ועלייה בהוצאות. בכך, הם יכולים לשפר את איכות חייהם, ואף לסייע לילדים לקנות את הבית הראשון שלהם, או לממן טיפול יקר שאין ברשותם לשלם. "כל מי שיש לו דירה או בית יכול למקסם את הרווח ממנו באמצעות משכנתא הפוכה. הנכס יישאר ברשות הלווה עד 120 ואין חשש שיפנו אותו מהבית לפני המועד הזה", אומרת יפעת ברט, יועצת המשכנתאות ויועצת לכלכלת המשפחה מהרצליה.
איך לא להסתבך בהלוואות?
יפעת ברט היא בעלת תואר ראשון בביולוגיה ותואר שני בגנטיקה רפואית, שניהם מאוניברסיטת תל אביב. היא עסקה שנים רבות כמנתחת מערכות ומנהלת פרויקטים בחברות שונות, ובשלב מסוים למדה קורסים בתחום הנדל"ן, השקיעה בעצמה בקנייה ובמכירה של דירות ושימשה כיועצת מובילה לכלכלת המשפחה. מבחינת יפעת מה שהוביל אותה לעולם הפיננסי ולהקמת "המסלול החכם – ייעוץ משכנתאות", היה הרצון לסייע לאנשים בהתנהלות הכלכלית שלהם, כשלקיחת המשכנתא היא אחד הצעדים היותר קריטיים בהתנהלות הזו. "בנושא המשכנתאות אני מכווינה ומייעצת ללקוחות כיצד להתנהל נכון, בונה איתם את המשכנתא הנכונה, והמתאימה עבורם ומונעת מהם להסתבך בהלוואות או משכנתאות לא מתאימות, שעלולות לגרום להם נזק כלכלי.
אחד הפתרונות שיכולים לעזור הוא משכנתא הפוכה לבני 60+, שזו למעשה הלוואה מהירה תמורת משכון של הבית, כאשר הלווה לא מחויב בהוכחת הכנסות ויכול לקבוע בעצמו כיצד הוא רוצה להחזיר את ההלוואה. האם בתשלום קרן וריבית, תשלום הריבית בלבד או לא לשלם בכלל".
כדוגמה לצורך במשכנתא הפוכה, מספרת יפעת ברט על לקוחה שהייתה צריכה לממן טיפול שיניים יקר מאוד, ולקחה הלוואה על חשבון הבית כדי לשלם את ההוצאה הרפואיות. מקרים נוספים היו של משפחה שמימנה מוסד סיעודי להורים, הורים שעזרו לילדים בהשגת הון עצמי לרכישת בית , ואפילו זוג פנסיונרים שלקח משכנתא הפוכה לטובת טיול ארוך. ישנם גם מקרים של לקוחות שלא חסכו מספיק לפנסיה ולקחו משכנתא הפוכה לטובת תוספת חודשית למחייה מאחר וניתן לקבל אותה גם בסכום חודשי בנוסף לאפשרות של חד פעמי. "יתרונה של ההלוואה, שהיא באמת לא מוגבלת למטרה מסוימת, ומומלצת בעיקר כשאין פתרונות אחרים טובים יותר או זולים יותר לקבל הלוואה", מסבירה יועצת המשכנתאות והיועצת לכלכלת המשפחה, יפעת ברט. "היתרון הוא בכך שאין לחץ של ההחזרים החודשיים".
יפעת, אין חשש שהבנק או המלווה ייקח את הבית בשלב מסוים אם ההלוואה לא תוחזר?
"לא, הבית נשאר הבית של הלווים עד 120 ואין מצב לפינוי. גם אם הלווה יחליט שהוא עובר לדיור מוגן הוא לא חייב להחזיר את המשכנתא ההפוכה. אחרי ה-120, היורשים הם שיחליטו אם להמשיך לשלם את המשכנתא ולשמור על הבית, או למכור את הבית ולהחזיר את החוב. חשוב להדגיש שמדובר בהלוואה מסוג נון ריקורס, שהמשמעות היא שהבנק לא יוכל לדרוש מהילדים יותר משווי הבית גם אם יתרת החוב תהיה גבוהה יותר, כך שהיורשים לא יידרשו בכל מקרה להוציא כסף מכיסם".
יפעת מכירה ועובדת עם כל הגופים הפיננסיים, בנקים או חברות ביטוח, ומבצעת את המכרזים ביניהם כדי להתאים את מסלול המשכנתא ההפוכה לצרכיו של הלווה. "המשכנתא מתקבלת בהליך מהיר מאד מאחר ואין צורך בהוכחות אשראי, הוכחת הכנסות או ביטוח חיים. כן יש צורך בביצוע שמאות על הבית ועו"ד שילווה את העסקה", היא מסבירה. "בחברות הביטוח אפשר לקבל אחוזים גבוהים יותר משווי הבית ככל שהאדם מבוגר יותר, ומעל גיל מסוים נדרש גם אישור על כשירות קוגנטיבית. הכסף יכול להתקבל תוך שבוע או שבועיים".
עוד מסבירה יפעת ברט, כי בבנקים מציעים גם משכנתא פנסיונית קצת שונה שמאפשרת משכון של עד 45% משווי הבית ללא קשר לגיל הממשכן, אך התנאים שם שונים מאילו של המשכנתא ההפוכה. לדוגמה, חייבים הוכחת הכנסות ויש הגבלה בזמן: "משכנתא כזו יכולה לשמש כמעין הלוואת גישור לזמן מוגבל כשהיתרון הוא שאפשר להחזיר אותה בכל שלב ללא שום קנס".
לסיכום, היא אומרת כי חשוב מאד להתייעץ בקשר לאפשרויות השונות ולהתאים את המסלול הנכון לכל לווה ולכל תקופה.
יפעת ברט
טלפון: 054-6936060
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
למעבר להשארת פרטים לשיחה ראשונית>>
למעבר לאתר >>
למעבר לכרטיס ביקור >>
בשיתוף יפעת ברט
——————————-
איתנים פיננסים – עוצמה וניסיון של רשת ארצית
יותר ויותר בני 60+ מבינים שהבית שלהם שווה יותר: חברות הביטוח והבנקים מאפשרים לקיחת משכנתה הפוכה, שבמסגרתה הם ממשכנים את הבית ומקבלים הלוואה מהירה שתשפר את איכות חייהם, כשהנכס נשאר ברשותם. ההלוואה היא לכל מטרה החל מטיול, רכישת רכב או נכס חדש וגם עזרה לילדים. "ההלוואה הזו יכולה לעזור גם למי שלא חסך מספיק לפנסיה, ומבקש ליצור לעצמו קצבה חודשית", מסביר עדי שטרן, מנכ"ל איתנים – הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות. "הרשת שלנו יודעת לטפל בכל מקרה לגופו ולייצר את הפתרונות הנכונים ביותר. כל לקוח נהנה מיועץ פרטי, וגם מהכוח והידע של אנשי המקצוע ברשת לטובת גיבוש התיק. כך נחסכים זמן וכסף, תוך ניהול כל הסיכונים עבורו".
היכרות עם הבנקים
ב-2017 הקים עדי שטרן את איתנים – רשת הארצית לייעוץ משכנתאות שפועלת כדי לגבש את הפתרון הנכון והאופטימלי לכל לקוח. כיום מונה הרשת 12 סניפים ברחבי הארץ. לדברי שטרן, הכוח של איתנים הוא בכמות היועצים שכל אחד מהם נבחר בקפידה ומעודכן בנעשה בשוק הפיננסים בישראל. "מדובר בעשרות שנות ניסיון בתחום המשכנתא, שמשתלבות עם עבודה יום יומית ורציפה מול הבנקים", אומר שטרן. "יש לנו היכרות אישית עם מנהלי הבנקים והמחוזות, מנהלי אשראי, מנכ"לים של חברות גדולות וההנהלה הבכירה ביותר, שמגיעים להרצות במכללה שלנו. ההיכרות האישית מאפשרת גם לקדם תיקי משכנתא בצורה טובה יותר".
שטרן, בעל תואר ראשון במנהל עסקים עם התמחות במימון, מוסיף כי בניגוד להאטה בשוק הדירות, שוק המשכנתאות נמצא בצמיחה מסוג שונה. "לרבים אין זמן לטפל במשכנתא, והיועצים שלנו עושים זאת עם אחריות רבה וניסיון לחסוך ללקוח הוצאות מיותרות. למשל, בני 60+ שיש להם נכס והם צריכים הלוואה", הוא אומר. "כיום הריביות בהלוואת הרגילות גבוהות מאוד, ולכן מסלול של משכנתא הפוכה הוא אופציה מעניינת".
ומתי משלמים?
את הלוואת המשכנתא ההפוכה, יכול הלקוח בעצמו לקבוע מתי להחזיר והאם לשלם את הקרן עם הריבית, הקרן בלבד או לא לשלם בכלל. לדבריו, ללווה יש גם הקלות נוספות כמו, למשל, העובדה שאינו זקוק לביטוח או הוכחת הכנסות, כפי שהיה נדרש במשכנתא רגילה. "היתרון של המשכנתא ההפוכה הוא באישור המהיר שלה והעברת הכסף בטווח של שבוע-חודש כאשר מדובר בחברת ביטוח, וקצת יותר כשמדובר בבנק", מסביר שטרן. "אני ממליץ על המשכנתא הזו אחרי שבדקנו ברשת שאין פתרונות זולים יותר".
לאלה החוששים מאובדן הנכס, שולח שטרן צפירת הרגעה: "הלווה יכול ללכת לעולמו בשיבה טובה והיורשים שלו יהיו אלה שיחליטו אם לשלם את המשכנתא או למכור את הבית בתמורה לכיסוי ההלוואה. בכל מקרה, הבנק לא יכול לדרוש מהם לשלם מעבר לשווי הבית גם אם המשכנתא ההפוכה שההורים לקחו גבוהה יותר".
איתנים פיננסים
למעבר לאתר >>
טלפון: 8709*
בשיתוף איתנים פיננסים
—————————-
יעקב נרדיה – ייעוץ וליווי מקצועי ויסודי
לא פעם, כששומעים את המושג משכנתא, עולות מחשבות על התחייבות לשנים ארוכות, החזר חודשי מעיק וביורוקרטיה מול הבנקים. כשמדובר במשכנתא הפוכה – ההיפך הוא הנכון.
מדובר למעשה בהלוואה ייחודית לבני הגיל השלישי שיש ברשותם נכס נדל"ן, פטור ממשכנתא ושאינו משועבד לבנק, כאשר את הכסף הם יכולים ללוות עבור כל מטרה. "רבים מבני הגיל השלישי מבקשים להגשים חלום גדול, למשל, טיול מסביב לעולם, רוצים לעזור כלכלית לילדיהם או לנכדים, זקוקים למימון של טיפול רפואי יקר, מבקשים לעבור לדיור מוגן מבלי למכור את הנכס שלהם או פשוט רוצים לחיות ברווחה כלכלית והפנסיה שיש להם (אם בכלל) אינה מספיקה להם כדי לשמור על רמת חיים שהיו רוצים", מסביר יעקב נרדיה, יועץ משכנתאות ויועץ לכלכלת המשפחה. "בדיוק לשם כך נועדה משכנתא הפוכה. הם יכולים לקחת הלוואה בגובה של עד ממחצית ערך הנכס שברשותם בכפוף להערכת שמאי מקרקעין, בתנאים נוחים בהרבה מאלה שנותנים הבנקים למשכנתא 'רגילה'. התנאים היחידים בהם הם צריכים לעמוד הם גיל, הנכס חייב להיות רשום על שמם בטאבו או במנהל מקרקעי ישראל או בחברה משכנת".
נרדיה, בעל ניסיון של שנים רבות בתחום ייעוץ משכנתאות, מסביר כי למשכנתא הפוכה יש יתרונות רבים. הבולט שבהם הוא שהלווים יכולים אם הם רוצים להתחייב להחזר חודשי על המשכנתא או כלל לא לשלם, אם לשלם רק את הריבית או שגם אותה לא להחזיר, ולמעשה "ההתחשבנות" וההתקזזות מול הגוף המלווה תעשה רק לאחר שהם יחליטו לפרוע את הלוואה, למכור את הנכס או כשהוא יעבור לרשות היורשים החוקיים שלהם.
"יתרונות בולטים נוספים של משכנתא הפוכה היא שיעור הריבית הנמוך בהשוואה להלוואות אחרות; אין דרישה למבחן הכנסה; אין צורך בביטוח חיים כיוון שהבנק מעמיד את הנכס כבטוחה כנגד ההלוואה; לא יחולו קנסות מכל סוג ברגע שתבקשו לפרוע את המשכנתא; אין הכרח לקבל את כל סכום ההלוואה בפעימה אחת, אלא אפשר לבקש שיופרש סכום קבוע מדי חודש, פטור ממס, שיתווסף לתקציב של בעלי הנכס. בנוסף, במידה ויוחלט למכור את הנכס בעתיד ויתברר שערך הנכס גבוה מסכום ההלוואה – תקבלו את ההפרש (בעלי הנכס או היורשים)".
עוד מסביר נרדיה שאת המשכנתא ההפוכה ניתן לקבל באמצעות חברות הביטוח, כאשר לאחרונה גם הבנקים מתעניינים בתחום ושואפים להיכנס לזירה. "משכנתא הפוכה היא פתרון נהדר לבני הגיל השלישי שזקוקים לכסף נזיל לכל מטרה, אך חשוב לזכור שככל משכנתא יש לבחון כל מקרה לגופו ולוודא שזה אכן הפתרון האידיאלי. מכיוון שמדובר בהליך שכרוך בפרוצדורה ובירוקרטיה, אדם שאינו בקיא בתחום עלול לטעות. לכן מומלץ להתייעץ עם בעלי מקצוע כמו: יועץ משכנתאות ועורך דין מתחום הנדל"ן שילוו אתכם בתהליך", הוא אומר לסיכום.
יעקב נרדיה
כתובת: משה גושן 72, קריית מוצקין
טלפון: 054-7750188
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף יעקב נרדיה
