אחת התחנות המשמעותיות בחיים היא היציאה לפנסיה. משום שמדובר בשלב שידוע מראש יש אפשרות להתכונן אליו שנים לפני הפרישה ובכך להבטיח איכות חיים וביטחון כלכלי עתידי.
לגברים ונשים ניתן לממש קצבה מגיל 60 ומעלה, כאשר גיל הפרישה חוקי לגברים הוא 67 ולנשים הוא 62 וארבעה חודשים, שיעלה בכל שנה בארבה חודשים נוספים עד גיל 65.
המשמעות של גיל הפרישה החוקי הוא שניתנת קצבה פטורה מביטוח לאומי ומס בריאות, אולם עדיין חייבת במס הכנסה. יחד עם זאת, ניתן מגיל הפרישה החוקי לבצע קיבוע זכויות בתנאי ששולמה קצבה ראשונה.
אמנם גיל הפרישה עלה, אך גם קצב העלייה בתוחלת החיים. מי שהגיעו לגיל הפרישה צפויים לחיות עוד כ-20 שנה לפחות, לכן תכנון הפרישה הוא מרכיב משמעותי שיש לעשותו בצורה מקצועית, מדויקת ומוקפדת. נשות ואנשי המקצוע המתמחים בליווי פרישה פועלים למקסום הזכויות ולהסדרת תחום המיסים לצורך שמירה על הכספים, ובמקביל לתכנון שלוקח בחשבון גם הוצאות עתידיות חריגות. מדוע יש צורך בליווי מקצועי ומה הוא כולל? על כך משיבות נשות המקצוע המתמחות בתחום: לאה גוס, קרין בוזלי והמרכז לתכנון פרישה.
לאה גוס: ניסיון רב עם מומחיות במיסוי פרישה
"שלב הפרישה הוא שלב מאוד משמעותי בחיים של אדם, על כל המשמעויות הפסיכולוגיות והכלכליות שלו", מדגישה לאה גוס. "לרוב יציאה לפנסיה מלווה בירידה בהכנסות, לכן אנחנו צריכים לראות איך להתאים את עצמנו מחדש להכנסות שלנו בפרישה".
לאה גוס היא מתכננת פרישה ומומחית במיסוי פרישה, עם למעלה מעשור של ניסיון בתחום החיסכון הפנסיוני. בעברה המקצועי שנים ארוכות של פעילות במגוון תפקידים בכירים בתחום ההסדרים הפנסיונים, ועבודה מול חברות ביטוח, קרנות פנסיה ובתי השקעות.
"בליווי פרישה חשוב להסתכל על התהליך בראייה הוליסטית, המתחשבת בצרכים של שני בני הזוג", מסבירה גוס. "כשמגיע אליי לקוח חדש אני מבצעת עבורו תהליך תכנון וליווי פרישה, שמתחיל ראשית בניתוח תיק בהתבסס על התמונה העדכנית ביותר. אני מקפידה להוציא מסלקה עדכנית כדי לקבל תמונה על כל הנתונים הפנסיוניים, יושבת עם בני הזוג, מכירה אותם. שומעת על ההיסטוריה התעסוקתית של הלקוח, מה עשה ומה בכוונתו לעשות בעתיד. בפגישה השנייה אני כבר מציגה לו את ניתוח התיק, ומקפידה להדגיש שאין נכון או לא נכון. יש מתאים ולא מתאים".
הסיפוק של גוס מעבודתה וגם האתגר, כפי שהיא מתארת, הוא בתכנון המתווה המתאים ביותר ללקוח. מדובר בתהליך של היכרות, שבמהלכו נרקמים לא אחת יחסי חברות וכך שני אנשים שהיו לפני רגע זרים הופכים לידידים קרובים. "גורם נוסף שמשפיע הוא המצב הפנסיוני של בן או בת הזוג. חייבים לקחת את זה בחשבון כמו גם את הנושא של המוות, ממנו אי אפשר להתעלם. אנחנו שוקלים יחד גם מה יהיה בפטירה במקרה שחלילה אדם או בת זוגו נפטרים בטרם עת", היא אומרת.
יש עליך הרבה אחריות בתפקיד הזה
"יש באמת אחריות מאוד גדולה בלקיחת החסכונות שאדם חסך כל חייו בדם ויזע, ולנסות למצות את הזכויות שלו בצורה הטובה ביותר. חשוב לדעת שיש הבדל בין שקל שנחסך בקרן פנסיה לבין שקל שנחסך בביטוח מנהלים וכל מיני סוגים של מוצרים שהם חסכונות פנסיוניים. גם בכל הקשור למיסוי יש שלושה סוגים של קצבה: מזכה, מוכרת וקצבה אחרת".
עד כמה יש כאן פתח לטעויות מהצד שלך?
"אני מחזיקה ברישיון פנסיוני כבר 12 שנה, ובנישה הזאת אין מקום לטעויות. הניסיון והמקצועיות שלי רבים ואם יש ספק, אז אין ספק. אני אבדוק את עצמי שוב ושוב".
לאה גוס יודעת שהטיפול מסתיים בהצלחה, כאשר היא מממשת חיסכון באופן היעיל ביותר לשביעות רצונו של הלקוח. זה מגיע לרוב לא מהחלטה שמתקבלת ברגע, אלא מבדיקות חוזרות ונשנות עד לקבלת ביטחון מלא שהושגה התוצאה הטובה ביותר.
"מהרגע שבו אדם קיבל קצבה לראשונה אי אפשר לשנות כלום", היא מבהירה. "אין יותר את החיסכון ולכן אין מקום לטעות. אם היו לו מיליון שקלים בקרן הפנסיה, אחרי הקצבה הראשונה אין עוד את הסכום הזה. האדם קנה התחייבות מקרן הפנסיה לשלם לו קצבה לפי מסלול הפרישה שבחר, לכן אסור לעשות דברים בחיפזון וצריך לשקול הכול בכובד ראש".
מתי הנושא של ליווי פרישה התחיל לבלוט בשיח, כפי שקורה כיום?
"כשהמודעות לקיבוע זכויות הלכה והתפתחה, בעיקר בארבע-חמש השנים האחרונות אז סוכנים התחילו להיחשף יותר לתחום הזה. לקוחות רבים מחפשים יועץ פרישה, והיתרון שלי כסוכנת ביטוח שעבדה בסוכנות להסדרים פנסיוניים הוא שאני מכירה את כל ההתנהלות. ההליך מתחלק לשניים: ניתוח התיק והבחירה של המתווה, ואז הוצאתו לפועל. החלק הקשה יותר הוא בהוצאת המתווה לפעולה ובעבודה מול היצרנים השונים ומס הכנסה, לצד ההתמודדות עם הקושיות והדחיות. העובדה שאני סוכנת ביטוח עוזרת לי להתמודד עם זה טוב יותר מבעלי סוגי רישיון אחרים בתחום. אני מלווה לקוחות מסיום העבודה האחרון שלהם וטיפול במענקי הפרישה ועד למימוש כספים עם כל התהליכים הכרוכים בכך, כולל בדיקה של התשלומים למשך מספר חודשים. הלקוח פוגש רק אותי במהלך התהליך, בלי הצורך להתנהל מול גורמים נוספים".
לאה גוס, תכנון וליווי פרישה
כתובות: מרגלית 62 חיפה, שדרות ההסתדרות 251, חיפה
טלפון: 052-4969066
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
לפרטים נוספים אודות לאה גוס>>
בשיתוף לאה גוס
———————
___________________________
קרין בוזלי: לתכנן את הפרישה ולחסוך כסף
עובדים רבים המתקרבים לשלב הפרישה, חוששים מהעתיד לבוא. הביטחון הכלכלי במהלך שנות העבודה מתפוגג ככל שמתקרבים לגיל הפנסיה, ויש צעדים שניתן לעשות על מנת לשמור על איכות החיים אליה התרגל העובד. בדיוק כדי לענות על הצורך הזה, פועלת קרין בוזלי, מתכננת פרישה ומתכננת פיננסית ב-20 השנים האחרונות, כדי לסייע ללקוחות לשמור על איכות החיים אליה התרגלו גם לאחר הפרישה, ואף לדאוג לדור הבא של הלקוח.
רשת שירות ללא פשרות
בוזלי היא שותפה וחברת דירקטוריון בחברת "נטו תכנון פיננסי", כאשר לאחרונה פתחה חברה חדשה בשם "בוזלי פייננס", ובקרוב היא צפויה לפתוח מותג נוסף שנועד ללוות כלכלית אנשים הזקוקים לעזרה בניהול ההון המשפחתי. היא מגיעה עם ניסיון רב בתחום, ועם רשימת הכשרות ארוכה ומרשימה – תואר ראשון בכלכלה וניהול עם התמחות במימון, רישיון סוכן לביטוח פנסיוני, מתכננת פיננסית הוליסטית בעלת רישיון CFP, למדה תכנון פרישה וייעוץ מס, הכשרה בגרונטולוגיה פיננסית לגיל השלישי ועוד. " לניסיון שיש לי בתחום הזה אין מחיר", אומרת בוזלי. "רמת השירות שלי היא ללא פשרות. הרבה אנשים לא מבינים שבתחום הזה יש עוד אנשים מקצועיים כמוני, אבל מי שיצליח זה מי שייתן את השירות הטוב והאישי ביותר ללקוח. אנחנו עובדים בצורה אישית מאוד בכל שלב וההיכרות האישית היא מרכיב מאוד משמעותי. כדי לנהל ללקוח את התהליך עבור הלקוח בצורה הטובה ביותר, אני צריכה לדעת עליו מי הוא, מה הוא רוצה ומה מרגש אותו וכך אנחנו בונים את התמהיל שיפיק עבורו את המיטב".
במרבית המקרים, הלקוחות שמגיעים לקבל שירות של ליווי פרישה, נמצאים בשלבים האחרונים לפני הפרישה, או שנמצאים כבר בעיצומה. "העובד צריך לבדוק שלא הוחסרו כספים המגיעים לו לאורך השנים ולנצל את כל הזכויות שמגיעות לו במעמד הפרישה מול מס הכנסה", מדגישה בוזלי. "הרבה אנשים מגיעים אלי כאשר הם נמצאים בגרעון, כלומר הם יוצאים לפנסיה עם פחות כסף ממה שהם התרגלו, וכאן מגיע הערך המוסף שלי גם בתור מתכננת פיננסית. אנחנו יודעים לבנות את המצב הכלכלי של הפורש כך שהוא לא ירגיש בשינוי ושהכסף שצבר לאורך השנים יעבוד בשבילו".
העובד כלל לא מודע לזכויותיו
בוזלי מספרת כי ברבים מהמקרים, הפורשים כלל אינם מודעים לזכויות שלהם, וכי לעיתים ההבדל עשוי להיות משמעותי. "ברוב המקרים אנחנו בהחלט מצליחים להביא הטבות משמעותיות ללקוח", אומרת בוזלי. "אנחנו חושבים מחוץ לקופסא כדי שהלקוח לא יירד ברמת החיים שלו. שנית, אנחנו מוודאים שהוא לא משלם כספים מיותרים למס הכנסה. בנוסף ולא פחות חשוב, הוא לוודא שתמיד יהיה לו כספים למקרה חירום, כי מדובר בגיל שמתחילים לחשוש מקטסטרופות רפואיות ואחרות שעלולות להגיע. הדבר האחרון הוא הדור הבא, לדאוג להשאיר להם משהו כדי שלא יצטרכו להתחיל מאפס. אנחנו מטפלים בכל הדברים האלו מא' ועד ת'".
בוזלי מדגישה כי ישנה חשיבות מכרעת לפנות לייעוץ מקצועי ולא לעשות את הדברים לבד, ומומלץ לעשות זאת מוקדם ככל האפשר. "כמעט בכל המקרים עדיין יש מה לתקן, אבל בחלק מהמקרים זה כבר מאוחר מדי", היא אומרת. "חשוב שהציבור יבין את הסכנה בלעשות דברים מבלי להיות בטוחים בהם. ההבדלים לעיתים יכולים להגיע למאות אלפי שקלים. חשוב להבין שחלק גדול מהמידע שאנשים קוראים ומפורסם היום הוא מידע שיווקי שמשרת את הכיס של חברות הביטוח, בתי ההשקעות ומקבלי העמלות למיניהם, ולכן פעמים רבות המידע מעוות ולא תמיד משרת את האינטרסים של אותו אדם פרטי שצריך לעבור תהליך של ליווי פרישה. זה לא דבר שמסתכם בשיחת טלפון או בפגישה עם חבר על כוס קפה. חשוב מאוד להימנע מהטעויות האלה כי הן עולות הרבה כסף".
קרין בוזלי
טלפון: 052-6770151
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף קרין בוזלי
———————-
המרכז לתכנון פרישה: ליווי וייעוץ מותאם ומדויק
בשנים האחרונות גוברת המודעות לחשיבותו של מתכנן פרישה מוסמך לתכנון אחראי ומקצועי לעתידו של הפורש, אפילו גם הרבה לפני היציאה לפנסיה. יועץ פרישה מקצועי מעניק שירותי ראיית חשבון, ניהול השקעות מותאם לגיל השלישי ושירותי ביטוח פנסיוני, המסייעים לתכנן בצורה מדויקת את אחד המהלכים המשמעותיים בחייהם של רבים מהפורשים.
"החשיבה שלנו כמלווים בתחום פרישה היא כיצד לייצר עבור הפורש חיים בטוחים יותר פיננסית ויציבים יותר לאחר יציאתו לגמלאות, בין היתר באמצעות מניעת תשלומי מס מיותרים", אומר היועץ דודי לוי. "אנחנו לוקחים בחשבון את כל התא המשפחתי שיושפע מכך ובונים את התוכנית המותאמת ביותר לכל פורש".
מומחים בפרישה ובמיסוי
דודי ובן לוי העומדים בראש "המרכז לתכנון פרישה", הם מומחים בתחומי הפרישה ומיסוי פנסיות והבעלים של המרכז לתכנון פרישה בחיפה. הם מפשטים בעבור רבים את הנושאים המורכבים בתחומי הפנסיה, ביטוח לאומי ומס הכנסה. השניים ממליצים להתחיל לתכנן את הפרישה כחמש שנים לפני המועד, אך מציינים כי ניתן לעשות זאת גם במועד מאוחר יותר או במועד הפרישה עצמה.
עיקר הטיפול בעת הפרישה הוא בנושאי המיסוי והתכנון הנכון של דודי ובן מממש עבור הפורש את הטבות המס המגיעות לו מכל המוצרים שרכש עם השנים, הכוללים לרוב קרן השתלמות, קופת גמל, ביטוח מנהלים ועוד. "מס הכנסה לא יציעו את ההטבות מרצונם הטוב וגם העובד לא יוכל לממש אותן לבדו ויכול להיות שגם יפספס אם יעשה זאת בלי ליווי", אומר דודי לוי. "כל פספוס משמעותו אובדן של אלפי שקלים ומעלה, שאולי יחסרו לניהול הבית לאחר הפרישה מהעבודה".
בניית תוכנית הפרישה נעשית באופן פרטני לכל לקוח והיא כוללת גם את רצונותיו של הלקוח ומשפחתו. "כל אדם חסך סכום כסף שונה, קנה מוצרים פנסיונים שונים ויש גם לקחת בחשבון את מצבו האישי או המשפחתי", מסבירים דודי ובן לוי. "לכן, אנחנו בונים לכל לקוח תוכנית בהתאמה אישית כדי שתהיה אפקטיבית ותעניק לו את ההטבות והזכויות המגיעות לו בצורה מקסימלית".
יתרון נוסף שאותו מציעים דודי ובן לוי במשרדם שבחיפה, הוא מתן אופציה להשקעה באפיקים שיהפכו את הנכסים הפיננסים למניבים יותר. לדבריהם, תוחלת החיים העולה מחייבת התאמות והיערכות כלכלית לטובת שמירה על איכות חיים טובה יותר. השניים גם משמשים כמתווכים בין המיועד לפרישה לבין בתי ההשקעות, חברות הביטוח וסוכני הנדל"ן. "גיל החיים הממוצע כיום הוא 86, ויש צורך בבניית תוכנית כלכלית לטווח ארוך שתציג את הדרכים לניהול נבון יותר של הכסף. יש המעדיפים שהכסף 'ישכב' בחשבון הבנק, אבל אנחנו מאמינים שהשקעה באפיקים כמו הלוואות לנדל"ן מניב לדוגמה או אפילו פוליסת השקעות במסלול אג"ח עדיפה ונכונה יותר לטווח הקצר והארוך", מסביר דודי לוי.
הוא מחדד כי תכנון פרישה על ידי מלווה פרישה לא מוסמך עלול לעלות ביוקר, ואומר לסיכום: "אנחנו בקיאים בעולם המיסוי וגם בתכנון הפיננסים, ורק השילוב בין העולמות יכול למנוע פגיעה כלכלית משמעותית בטווח הקצר ובטווח הארוך. להערכתנו, תיק השקעות לא מתוכנן מבחינת מיסוי לדור השלישי ירוויח בממוצע 40 אחוז פחות עבור הפורש בטווחים של 5 שנים ומעלה".
המרכז לתכנון פרישה, סירקין 15, חיפה
טלפונים: 04-8425553 | 055-9906619
לאתר החברה >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף המרכז לתכנון פרישה
