משכנתא חוץ בנקאית: כל האפשרויות העומדות בפניכם

מי יכול ליהנות ממשכנתא חוץ בנקאית, עד כמה המסגרת מתאימה גם למשקיעים והאם היא יכולה להוות אלטנטיבה במקרה שבנק עוצר עסקה לרכישת נכס? על כך משיבים המומחים בייעוץ למשכנתאות חוץ בנקאיות

שחר אמאנו
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
אילוסטרציה
משכנתא חוץ בנקאית: למי הפתרון עשוי להתאים?צילום: shutterstock
שחר אמאנו
תוכן שיווקי

בשנים האחרונות החלו והתרחבו המסגרות והגופים שמציעים משכנתא חוץ בנקאית. מתברר כי הפתרון עשוי להתאים לא רק למסורבי הבנקים אלא גם למשקיעים ולמי שמסיבות בירוקרטיות אינו יכול לקבל את ההלוואה לרכישת נכס מהבנק. על מנת לעמוד מקרוב על המוצרים בתחום, מסבירים המומחים מה מאפיין את המשכנתאות החוץ בנקאיות, למי הן עשויות להתאים ובאילו תנאים ניתן לקבל אותן?

תשואות פיננסים

משכנתאות חוץ בנקאיות שהיו בעבר נחלתם הכמעט בלעדית של מסורבי הבנקים, הפכו בשנים האחרונות לכלי פיננסי משמעותי עבור רבים. אל האפיק החוץ בנקאי פונים לא מעט לקוחות עם איתנות כלכלית חזקה (טריפל A), לקוחות פרטיים או משקיעים שמבקשים למנף את הנכסים שברשותם לטובת מימון נרחב יותר שאותו לא יוכלו לקבל בבנק. אותם לקוחות מוצאים במסגרת החוץ בנקאית, חברות ביטוח, קרנות חברתיות, קרנות מימון נדל"ן פרטיות וקרנות הון להשקעה, שמעניקות הלוואות בהיקפים גדולים. "מדובר בעולם בו הגמישות השכלית והאשראית הן שם המשחק. המשכנתאות החוץ בנקאיות וגופי המימון השונים מאתגרים את הבנקים שאף הם החלו לשתף איתם פעולה", מסביר עודד פרים, מבעלי חברת תשואות פיננסים, אחת החברות המובילות בתחום ייעוץ המשכנתאות.

תשואות פיננסים: מתמחים בייעוץ משכנתאותצילום: באדיבות תשואות פיננסים

אלטרנטיבה לכסף

חברת תשואות פיננסים הוקמה ב-2016, על ידי עודד פרים ודיוויד פרייטס, אחרי שנים של עבודה בתפקידי מפתח בבנקים. לא רק מקימיה אלא כל עובדי החברה הם יוצאי המערכת הבנקאית. החברה מתמקדת בלקוחות פרטיים אך מלווה גם עסקים וחברות, כאשר מנעד הלקוחות שלה רחב וכולל לקוחות טריפל A, לצד לקוחות מורכבים במיוחד, בעלי היסטורית אשראי שלילית, מסורבי בנקים ועוד.

"כמי שמכירים את פתרונות המימון אנחנו יודעים איך ולאן לנתב את הלקוח, והאם כדאי לו לקחת משכנתא מהבנק או מגוף חוץ בנקאי", מסביר פרים. "יש לנו ארגז כלים של פתרונות מהירים, יעילים וזולים, ואנחנו משתמשים בו במשא ומתן מול אותם גופים כדי להביא ללקוח את ההצעה הטובה ביותר עבורו. חשוב לדעת כיצד להציג את הדברים ולהגישם לגופי המימון השונים בכדי לאשרם".

ניכר שתחום המשכנתאות החוץ בנקאיות נמצא בעלייה.
"העלייה המשמעותית היא גם בכמות האנשים הפונים לאפיק הזה וגם בכמות הגופים שקמים כאלטרנטיבה לבנק, ונותנים מענה למשקיעים שמחפשים אלטרנטיבה לכסף שלהם, ומשקיעים בחברות פרטיות שנותנות מימון כנגד גיבוי נדל"ן. ההשקעה שלהם מאפשרות לשוק החוץ בנקאי להמשיך לצמוח ולצבור תאוצה".

"מעבר לגובה הריבית, יועץ משכנתאות טוב יודע לזהות היכן ניתן לחסוך בעמלות"צילום: shutterstock

רגולציה אאוט - גמישות אין

לדברי חברת תשואות פיננסים, היתרון הגדול של הגופים החוץ בנקאיים הוא העדר הרגולציה המגבילה את הבנקים. "כך, למשל, בתחום הנדל"ן: בעוד הבנקים יכולים לתת הלוואה של עד 50 אחוז על חשבון שעבוד נכס קיים למטרות שונות, בגופים החוץ בנקאיים אפשר לקבל עד 85 אחוז. התוצאה הישירה היא קבלת יותר מימון על אותו נכס, ויכולת לפעול גם עם הון עצמי נמוך יותר", הם מסבירים. "התנאים הנדרשים להלוואה בגוף חוץ בנקאי גמישים מאלה של הבנקים. לדוגמא, אפשר לשקול העמדת משכנתא גם אם אין הכנסה תומכת כרגע אך ניתן להתבסס על צפי תקבולים שיכולים להניח את דעת המאשר.

פרים מוסיף כי משכנתאות מגופים חוץ בנקאיים אפשר לקבל גם אם היסטורית האשראי שלכם אינה מאפשרת לקבל מימון בנקאי, ואתם זקוקים לו על מנת לצאת ממעגל החובות, או לחילופין במקרה של פשיטת רגל לצורך יציאה מהליך הכינוס. פתרון זה, אומר פרים, מתאים גם למי שפוטר לאחר חתימה מחייבת על חוזה לרכישת נכס ומבקש להמשיך גם לאחר שהבנק עצר את העסקה, על מנת שלא להגיע להפרה ולתשלום קנס.

מדובר למעשה לא רק במשכנתא אלא בהלוואה לכל מטרה שאפשר לקבל מגוף חוץ בנקאי.
"בהחלט, ניתן להשתמש בכספים למטרות השקעה, איחוד הלוואות, עזרה לילדים והליכים מורכבים יותר, סגירת חובות, תיקים בהוצאה לפועל, פשיטות רגל, הגבלות ועוד".

ב"תשואות פיננסים" מסבירים כי צמיחת הגופים החוץ בנקאיים הובילה את הבנקים להכיר בהם, ולשתף איתם פעולה כדי לתת ללקוח, למשל, אפשרות להשלמה לגובה המשכנתא שהרגולציה מונעת מהבנק לתת לו והוא יכול לקבל מגוף חוץ בנקאי כמשכנתא בדרגה שנייה מעבר למשכנתא הבנקאית על חשבון הנכס הקיים.

"נתקלנו לא פעם בלקוחות חזקים כלכלית שרצו לקבל מימון כדי לקנות נכסים נוספים להשקעה, ולא יכלו לעשות זאת דרך הבנק לאור ההגבלה הרגולטורית של 50% מערך נכסים להשקעה . למרות זאת, באמצעות מינוף מקסימלי של עד 85% על ידי משכנתא חוץ בנקאית, אותו לקוח יוכל לרכוש שני נכסים עם אותו הון עצמי שנדרש היה להשתמש בו בעת מימון בנקאי", אומר פרים.

לסיכום, מבקש פרים להבהיר כי פגישת הייעוץ ב"תשואות פיננסים" אינה כרוכה בתשלום, והחברה עובדת מול כל הגופים החוץ בנקאיים הלגיטימיים. "במהלך העסקה חוסכת החברה ללקוחותיה עשרות ועד מאות אלפי שקלים בעלויות המימון. מעבר לגובה הריבית, יועץ משכנתאות טוב יודע לזהות היכן ניתן לחסוך בעמלות המשפטיות השונות או בעלות פתיחת התיק, לראות אם ישנם קנסות גבוהים בעת היציאה מהעסקה ולבחון עבור הלקוח כיצד הוא נכנס לעסקה ובעיקר כיצד הוא עתיד לצאת ממנה", מסכם עודד פרים.

תשואות פיננסים
למעבר לאתר >>
לפרטים אודות משכנתא חוץ בנקאית >>
טלפון: 03-9477729
כתובת: כנרת 5 בני ברק (מגדל ב.ס.ר 3)

בשיתוף תשואות פיננסים