הבנק הפדרלי יגביר את ההגנות על לווי משכנתאות הסאבפריים וינסה למנוע ניצול לרעה מצד המלווים

נוטלי משכנתאות בארה"ב עשויים לזכות בקרוב בהגנות חדשות מפני נוהלי הלוואות מפוקפקים מטעם הבנק הפדרלי. הפד מצא לנכון לתמוך גם בלווים המסוכנים ביותר, שספגו את הפגיעה הקשה ביותר ממשבר הדיור ומחנק האשראי.

הצעות החוק להגנה על נוטלי המשכנתאות הבעייתיים

■ לאסור על מלווים לקנוס לווי סאבפריים - לווים עם אשראי בעייתי או הכנסה נמוכה - המשלמים את ההלוואות שלהם מוקדם מהצפוי.

■ לאלץ מלווים להבטיח כי הלווים, בעיקר לווי הסאבפריים, יקצו כסף שייועד לתשלום המסים והביטוח.

■ להגביל הלוואות שאינן דורשות הוכחות לגבי גובה ההכנסה של הלווה.

■ לבחון מקרים בהם המלווה אינו בודק את יכולתו של הלווה להחזיר את המשכנתא.

■ שיפור החשיפה הפיננסית כדי שאנשים יוכלו להבין טוב יותר את תנאי המשכנתאות שלהם, ולהשיג את המידע הזה בעיתוי השימושי ביותר עבורם.

■ להפחית את הניצול לרעה בפרסום משכנתאות.

"יש לנו מחויבות למנוע הונאה והלוואות המנצלות לרעה את הלווים", אמר יו"ר הבנק הפדרלי, בן ברננקי, מוקדם יותר השנה. "בה בעת, עלינו לצעוד בזהירות כדי שלא לדכא הלוואות אחראיות או לבטל הזדמנויות מימון מחדש של המשכנתא ללווי סאבפריים".

נהלי מתן המשכנתאות קיבלו חשיבות גבוהה מאוד על רקע המשבר בשוקי הדיור והאשראי, שהוביל למספר שיא של עיקולי בתים. המשבר הגביר את הסיכויים כי כלכלת ארה"ב תיכנס למיתון, הכניס את וול סטריט לאי שקט ונתן לדמוקרטים ולרפובליקאים סיבות רבות להטחות אשמה הדדיות.

מומחי צרכנות אומרים כי הקנסות על תשלום מוקדם מרתיעים בעלי בתים ממימון מחדש של המשכנתא בתנאים טובים יותר. הקנסות הללו מקשים על לווים הרוצים לברוח ממשכנתאות בריבית משתנה, המתחילות בריבית נמוכה מאוד ועוברות לריבית גבוהה בהרבה לאחר תקופה מסוימת, דבר שמקשה על התשלום.

נציגי תעשיית המשכנתאות אומרים כי הקנסות על תשלום מוקדם מבטיחים כי המלווים מקבלים תשואה מינימלית אם ההלוואות משולמות מוקדם. הם טוענים כי האנשים שהחוזים שלהם כוללים קנסות כאלה נהנים בדרך כלל מתשלום מקדמה נמוך יותר או מריבית נמוכה יותר.

לפי סקר של איגוד בנקאי המשכנתאות, 4.72% מבעלי המשכנתאות בריבית משתנה נכנסו לתהליך של עיקול בין יולי לספטמבר - שיעור שיא. האיגוד סקר 3 מיליון משכנתאות סאבפריים בריבית משתנה. באותה תקופה, שיא של 18.1% מלווי משכנתאות הסאבפריים בריבית משתנה איחרו בתשלומים שלהם.