פתרון יצירתי למאוכזבי הריבית של הבנק - גלובל - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

פתרון יצירתי למאוכזבי הריבית של הבנק

השקעה בהלוואות P2P (עמית לעמית) נראית אולי מסוכנת, אך היא מציעה לצד המלווה ריביות אטרקטיביות בעולם של ריביות אפסיות כמעט

הפיקדון הפשוט בבנק שלי משלם ריבית מרשימה של 0.25%. אם אני פותח חשבון חיסכון ומנצל את הפטור ממס שלי במקום זאת, אני מעלה את הריבית ל–0.8%. ואם אני מוכן להזיז את הכסף ולהכניס אותו לחשבון החיסכון עם הריבית הגבוהה ביותר בשוק, בבנק שמעולם לא שמעתי עליו — הריבית עשויה להגיע ל–1.65%.

הבנק המרכזי של בריטניה החליט בפגישתו החודש פעם נוספת שלא להעלות את ריבית הבסיס מרמה של 0.5%. ללא כל אות לכך שאי־פעם אזכה בתשואה טובה על הכסף שלי, סוף־סוף נכנעתי.

REUTERS

במשך שנים אנחנו כותבים ב"גרדיאן" על הריביות המפתות שמציעות חברות הלוואות P2P (הלוואות עמית לעמית — 
Peer-to-peer). אלה הם גופים אינטרנטיים, שמציעים מעין שירות שידוכים בין אנשים שיש להם כסף לאנשים שרוצים ללוות כסף. באמצעות הוצאת הבנקים המתווכים מהעסקה, הם מסוגלים להציע 
ריביות גבוהות בהרבה.

החברה הראשונה מסוג זה היתה זופה (Zopa) ב–2004, שמאז העבירה הלוואות בסך מיליארד ליש"ט. החברות המוכרות ביותר מבין חברות 
ה–P2P שצצו מאז הן רייט־סטר (RateSetter) ופאנדינג סירקל (Funding Circle). הריביות שהן מציעות למלווים נעות בין 3% ועד יותר מ–8%, תלוי באיכות האשראי של הלווים. חברות חדשות יותר, כמו פולק־טו־פולק (Folk2Folk) מבטיחות ריבית של 6.5%, בטענה כי אלה הן הלוואות יציבות המגובות בנדל"ן.

ואולם כמו 99% מהמשקיעים, חשבתי לעצמי: כן, מעניין מאוד — אך מסוכן מדי. אין כאן תוכנית להגנת צרכנים, ואין סניף שאפשר להיכנס אליו ולדרוש את כספי בחזרה. במקום זאת, הכסף שלי יושב זמנית בשרתים בגרינלנד, כשהתשואה עליו תלויה במדדים המהודרים המשמשים להבין מה הסיכוי שמבקשי ההלוואה יחזירו אותה. גרוע מכך, מלווי P2P לרוב רוצים לסגור את הכסף לשלוש־חמש שנים — שזה לרוב יותר משנות קיומה של החברה.

בתוך 3 דקות פתחתי חשבון הלוואה

ואולם בחודש שעבר החלטתי לקפוץ למים. לרייט־סטר יש חשבון שסוגר את הכסף לחודש אחד בלבד, ומציע ריבית של 3%–3.5% (זה משתנה משעה לשעה, הודות להתאמה בין לווים למלווים). נדהמתי לגלות עד כמה קל לפתוח חשבון: בתוך קצת יותר מ–3 דקות היה לי חשבון, שאליו העברתי 5,000 ליש"ט. התאמת הכסף ללווים דרשה זמן רב יותר — כ–24 שעות — אך נאמר לי שאקבל ריבית של 3.1%.

לאחר חודש קיבלתי את פירוט החשבון הראשון שלי. איזו אכזבה זו היתה. על 5,000 הליש"ט שלי הרווחתי 4.51 ליש"ט עלובים — ריבית של 1% — ולא 12.92 ליש"ט, שעולים מהריבית המובטחת של 3.1%. למרבה המזל, כשבדקתי שוב כעבור יומיים, המצב נראה מציאותי יותר: החשבון שלי הראה כי קיבלתי תשלום ריבית בסך 12.42 ליש"ט.

בינתיים, הכסף הושקע מחדש אוטומטית לחודש נוסף, והפעם הובטחה לי ריבית של 3.3%. שאלתי את רייט־סטר כיצד קרה שקיבלתי 12.42 ליש"ט במקום 12.92 ליש"ט. קיבלתי הסבר מקיף, אך בקצרה, זה משהו שקשור למועדי פירעון על שלל הלוואות שנטלו הלווים, שאחת מהן תמה יום לפני אחת אחרת.

המסקנה שלי: אני די מרוצה. עמית שלי מלווה בזופה כבר שנים, והפסיד רק 7 ליש"ט בגלל חדלות פירעון של לווים.

מגזר ה–P2P, אף שאינו צפוי להיות מכוסה על ידי ביטוח פיקדונות, זכה לתמיכה מסוימת מצד רגולטורים פיננסיים. החל באפריל 2016, חוסכים בבריטניה יוכלו להשקיע עד 15,240 ליש"ט בחשבונות של חברות הלוואות P2P ולזכות בפטור ממס. התחזית היא זרימה אדירה של כספים לתחום — וחלק קטן מהם ודאי יהיה שלי.

ואולם אם יש דבר אחד שלמדנו מהמשבר הפיננסי של 2008, הוא שעד כמה שאנחנו אוהבים לשנוא את הבנקים הגדולים, אנחנו יודעים שהממשל תמיד יחלץ אותם. לוידס הוא בנק "חיוני מערכתית" למערכת הפיננסית של בריטניה. זופה ורייט־סטר אינן כאלה — ואם הן ישקעו, סירת ההצלה הממשלתית לא תחלץ אתכם.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#