חודש אחד של פגיעה בהכנסה או הוצאות מוגדלות - ואתם מחוסלים כלכלית - גלובל - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

חודש אחד של פגיעה בהכנסה או הוצאות מוגדלות - ואתם מחוסלים כלכלית

כמה כסף צריך כדי להתמודד עם שינויים בלתי צפויים בהכנסה ובהוצאות? לפי מחקר של ג'יי.פי מורגן, לרוב האמריקאים, כולל העשירים, אין מספיק כדי לספוג זעזועים כאלה

תגובות

חוששים מתיקונים יקרים למכונית, מהקטנת היקף המשרה שלכם, או מטיפולים רפואיים יקרים? אין לכם "רשת ביטחון" בבנק? אינכם לבד. מדו"ח חדש של בנק ג'יי.פי מורגן צ'ייס עולה כי גם בארה"ב אנשים בכל רמות ההכנסות אינם חוסכים מספיק כדי להתמודד עם אי-ודאות בהכנסות ובהוצאות.

מלבד העשירים ביותר, למשקי הבית בכל עשירון הכנסות אין הנזילות הדרושה כדי לממן אפילו שינוי של חודש אחד בהכנסות או בהוצאות, לפי נתוני הבנק וסקר הצרכנות הפיננסית שערך. נכסים נזילים הם, למשל, כסף מזומן או פיקדונות שמהם אפשר לפדות כספים בעלות אפסית עד נמוכה.

אי־פי

לפי הדו"ח, למשפחות העניות ביותר היו רק 37.5% מתוך 1,600 הדולר שלהם היו זקוקים כדי לכסות תנודתיות של חודש אחד. לבעלי הכנסות בינוניות, הזקוקים ל-4,800 דולר, היו רק 62.5% מסכום זה. בעלי ההכנסות הגבוהות ביותר היו במרחק של 300 דולר מהסכום המומלץ עבורם, כך שהבנק הסיק כי הם קרובים מספיק כדי לפצות על התנודות.

פירוש הדבר הוא שמרבית המשפחות בארה"ב ייאלצו להיכנס לחובות או למכור נכסים לא נזילים, כמו בית, מכונית, או אג"ח ארוכות טווח, כדי לעמוד במחויבויות הפיננסיות שלהן. לכך יש לרוב מחיר - תשלומי ריבית או אובדן הזדמנויות בהשקעת הכספים בשוק. חלק מהבעיה הוא שמרבית משקי הבית סובלים מתנודות חדות למדי הן בהכנסותיהם והן בהוצאותיהם, לפי נתוני המדגם של לקוחות הבנק. תנודות אלה יכולות להיווצר, למשל, בגלל חודש עם חמישה ימי שישי, שבו שכירים בארה"ב מקבלים תשלום שלוש פעמים במקום פעמיים (במקומות המשלמים משכורת פעם בשבועיים), או עונת החגים, כשכל החסכונות נפתחים.

"הכספים הדרושים להגנה על אנשים פרטיים מול תנודתיות טיפוסית עשויים להיות שיעור גדול מההכנסות הממוצעות, ומשקפים רמת נזילות שאינה זמינה למרבית האנשים", כתבו מחברות הדו"ח, דיאנה פארל ופיונה קרייג. "כלים טובים יותר, שיסייעו לאנשים להבין ולנהל טוב יותר את החשבון שלהם אל מול תנודות שכאלה, נחוצים לרוחב קשת ההכנסות, וכך גם צעדים להגדלת צפי ההכנסות והצריכה והתאמתן לחשיפה עם הזמן".

הבנק גם הגיע למסקנה מדהימה נוספת: יש קשר די חלש בין הכנסות להוצאות. על כל גידול של 1% בהכנסות, אנשים מגדילים את הוצאותיהם ב-0.1% בלבד. כדי להגיע למסקנה זו, הבנק בחן 2.5 מיליון מלקוחותיו, שלהם חשבונות עובר ושב שהיו פעילים בין אוקטובר 2012 לדצמבר 2014. לקוחות אלה הפקידו לפחות 500 דולר בחודש בחשבונותיהם, וביצעו לפחות חמש משיכות בחודש מהחשבון, נוסף על עסקות שביצעו בכרטיס האשראי שלהם (הכרטיס הבנקאי של הבנק, צ'ייס). מתוך קבוצה זו שלף הבנק מדגם אקראי של 100 אלף איש ובחן את פעולותיהם הפיננסיות.

בדו"ח מכיר הבנק בכך שאוכלוסיית המדגם "אמידה יותר מהאוכלוסייה הכללית בארה"ב" מכמה סיבות: המדגם אינו כולל אנשים ללא חשבונות בנק, שהם 8% מהאוכלוסייה האמריקאית - רובם בעלי הכנסות נמוכות, בעיקר בקרב מיעוטים שאינם אסיאתים. נוסף על כך, רף הפקדונות מתעלם גם ממשפחות עניות שהן בעלות חשבונות בנק. כמו כן, לבעלי כרטיס אשראי צ'ייס דירוג אשראי מעל רף מסוים, והבנק אינו פעיל בשוק הסאב-פריים (הכולל לווים בעייתיים).



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#