DLD 2015

המהפכה על פי לבצ׳ין: הבנקים יפסידו את שוק האשראי הצרכני לחברות אינטרנט

בזמן שמשה כחלון מרבה לדבר על שבירת המונופול הבנקאי, כדאי שיחליף כמה מילים עם היזם האמריקאי היהודי מקס לבצ׳ין - ממייסדי חברת התשלומים פייפאל, שמצהיר כי בקרוב הבנקים עומדים להיעלם

איתן אבריאל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקיםכתוב תגובה

המועמד הפוליטי משה כחלון מרבה לדבר על שבירת המונופול הבנקאי, הפחתת מחירים ויצירת תחרות בענף שהוא ללא ספק המבוקר והמפוקח מכולם, אבל יש דבר אחד שחסר בהבטחה שלו: איך הוא בדיוק DLD הולך לעשות את זה. לכן, אולי כדאי שהוא יחליף כמה מילים עם היזם האמריקאי מקס לבצ׳ין. 

לבצ׳ין, שנראה כמו ילד בבית ספר תיכון, זכה לתהילת עולם ולמיליארדי דולרים כשהיה בין יזמי חברת התשלומים פייפאל - ועכשיו הוא תוקף את השוק הפיננסי ומצהיר שהבנקים עומדים להפסיד את השוק ולהיעלם. ולמעשה, כחלון אפילו לא צריך לנסוע רחוק מדי, כי לבצ׳ין הוא יהודי ממוצא רוסי עם משפחה רחבה בחיפה, שאותה הוא מרבה לבקר.

איך הוא יעשה את זה, ועוד באמריקה שם הבנקים שולטים במערכת הפוליטית? הטענות שלו הן שהצעירים נמצאים במובייל, לרבים מהם אין כרטיס אשראי ואין להם אמון במערכת הבנקאית. בצד של הצרכנים, הצעירים של היום צריכים אשראי וניהול חשבון, אבל הם לא אוהבים לעבוד עם ספק אחד, והם מאוד אוהבים להשוות מחירים.

מקס לבצ'יןצילום: Hubert Burda Media

ומי יתן לצעירים דירות? לבצ׳ין קובע שהמערכת העתידית צריכה להיות מבוססת על העקרונות הבאים: השקיפות - העסקה, התנאים והעקרונות; המיידיות - השירות הפיננסי צריך להיות משולב עם עסקת הרכישה שמתבצעת; המערכת צריכה להיות מותאמת לצרכים של המשתמש ולהכיר אותו, כולל התאמה של המכשיר הפיננסי המתאים; המערכת צריכה להיות פתוחה כדי שמשתמשים יוכלו לקבל הצעות שונות בו זמנית מספקים פיננסיים; המערכת צריכה להיות גמישה; ובעיקר - המערכת צריכה להיבנות על אמון - כל המידע קיים, שקוף והחלופה המיטבית הגיעה ללקוח.

הבנקים רחוקים מהצרכים האלה. לבצ׳ין אומר שכאשר מודדים את האמון במערכת הבנקאית - מגלים שאין דבר כזה. המערכת משתמשת בכלים ובטכנולוגיה מלפני 30 שנה, ושפות תכנות שהופכות רבים מהבנקים ל-too big to innovate - עקיצה שלו למערכת הבנקאית ולטענה שהם גדולים מדי מכדי ליפול. על פי לבצ׳ין, הבנקים נעולים במערכות כה ישנות - שקשה להם לחדש.

על בסיס הערכות אלה, לבצ׳ין טוען שבשנים הקרובות החדשנות הגדולה ביותר בעולם הטכנולוגי צפויה להגיע דווקא משווקי הבנקאות והפיננסים, למשל בתחומים של מחירי השירותים, ניהול סיכונים, מניעת תרמיות והתאמה של מוצרים פיננסים לצורכי הלקוח. 

צריך להמציא מכשירים פיננסים חדשים

לטענת לבצ׳ין, יהיה צורך להמציא מכשירים פיננסים חדשים מותאמים לצרכנים הצעירים, כמו הלוואות גישור לאנשים שרק החלו בקריירה ועדיין לא הגיעו לרמת שכר מספקת. בנוסף, החדשנות יכולה לבוא משני הכיוונים - גם אשראי זול יותר שיזרום לצרכנים, אבל מתן עודפי מזומן של צרכנים כהלוואה בין אישית, בריביות גבוהות ממה שמוצע בבנקים. 

ולבצ'ין בונה את המותג הזה במסגרת חברה בשם affirm. המוצר פשוט - תנו לו חיבור לחשבון הבנק הנוכחי שלכם, והמערכת תציע בזמן אמת חבילות מימון מצדדים נוספים שמותאמות לעסקה שאתם רוצים לבצע. אתה קונה מזרן? יוצגו לך בזמן אמת מספר גורמי מימון שיציעו לך את האשראי ואת תנאיו. בתשובה לשאלה של TheMarker, לבצ׳ין אומר שההצלחה שלו למדד על בסיס כמות האשראי שהחברה שלו תספק לצרכנים - ושהידע שלו לשנה הראשונה היא להגיע לחצי מיליארד דולר.

כל מי שירכוש את אמונו של מנהל בנק, ישמע ממנו את הטענה שבסופו של דבר בנק הוא לא יותר מחברת שירותי טכנולוגיה, שהמוצר שלה הוא שירותים פיננסיים. לבצ׳ין חושב כמוהם, אבל טוען שהבנקים הם פשוט חברות טכנולוגיה גרועות מאוד, עם שפות תכנות מיושנות שאף אחד כבר אינו מלמד ולא מתאימות לחדשנות. התחזית שלו צריכה להדאיג כל בנקאי, אפילו יותר מהדאגות שלו על שערי הריבית או התנודות בפרנק השוויצרי.

חברות ״ביג דאטה״ חדשות יכולות לספק שירותים פיננסים, ובעיקר מתן אשראי, יותר טוב מהבנקים - ולכן סופם, בהדרגה, הוא להפסיד את המאבק ולהיעלם. רגולציה והגנות מוסדיות יכולה כמובן לעצור או להאט את החדשנות של לבצ׳ין ואחרים. זהו כבר האתגר של שרי האוצר הבאים בכל העולם, לרבות המועמד כחלון - אם אכן יקבל בממשלה הבאה את התפקיד ואת ההזדמנות להוציא לפועל את הרפורמה הבנקאית שהוא מבטיח.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker