מדריך |

ההקלה למבקשי משכנתא: מי זכאי, מה תהיה הריבית - והאם זה בכלל משתלם?

רוכשי דירות שנקלעו למצוקה בשלב החתימה על המשכנתא בגלל ירידה בהכנסתם יוכלו להגדיל את שיעור המינוף יחסית לשכרם ■ האם שיעור ההחזר החדש חל רק על מי שיצא לחל"ת והאם משתלם לדחות את תשלום המשכנתא ב-4-3 חודשים? ■ שאלות ותשובות

הדר חורש
הדר חורש
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
ייעוץ משכנתא
ייעוץ משכנתאצילום: AP
הדר חורש
הדר חורש

בנק ישראל הודיע השבוע על הקלה נוספת למבקשי משכנתאות. רוכשי דירות שנקלעו למצוקה בשלב החתימה על המשכנתא בגלל ירידה בהכנסתם יוכלו להגדיל את שיעור המינוף יחסית לשכרם.

למי נועדה ההקלה שעליה הודיע בנק ישראל?

ההקלה נועדה בעיקר למי שהיו בהליכים לרכישת דירה וחתימה על הסכם משכנתא, אבל נאלצו לצאת לחופשה ללא תשלום (חל"ת) ותלושי המשכורת שלהם אינם מעידים על הכנסתם בעתיד. במקרה זה, הבנק צריך לחשב מחדש את כושר ההחזר, ועשוי להגיע למסקנה שאינם זכאים למשכנתא שביקשו.

כיצד תחושב עכשיו ההכנסה?

על פי ההגבלה הקיימת, אסור לבנק לאשר החזר חודשי על המשכנתא בשיעור העולה על מחצית שכרם של הלווים. מעתה יכול הבנק יכול להגדיל את שיעור ההחזר עד 70% משכר הלווים, בתנאים מסוימים. כלומר, למשל, למשפחה המרוויחה כ-15 אלף שקל בחודש מדובר בעול משכנתא של 10,500 שקל לחודש. ההנחה היא שלפחות בחלק מהמקרים תספיק גם הכנסה מופחתת לקחת את ההלוואה המתוכננת. בנוסף, הבנק יכול להתחשב במשכורת שהיתה ללווה בטרם החל"ת.

מהו הרווח הצפוי לבניין שלכם מתמ"א 38 / פינוי בינוי
בניין ברעננה
בניין ברעננהצילום: עזרא לוי

שיעור ההחזר החדש חל רק על מי שיצא לחל"ת?

ההוראה חלה על מי שהכנסתו ירדה כתוצאה מיציאה לחל"ת או עבר לעבוד במשרה חלקית. הוראה קודמת של הבנק מאפשרת ללווה ותיק, ששיעור ההחזר שלו 50%, לחרוג מההגבלה באמצעות הלוואה לכל מטרה המובטחת על ידי שעבוד נוסף על הדירה. הלוואה כזו זולה יחסית להלוואות אחרות ויכולה לסייע למשפחות הנקלעות למצוקה זמנית בגלל המצב.

הריבית על שיעור ההחזר תהיה גבוהה יותר?

הכוונה של בנק ישראל היתה לסייע למי שנקלע למצוקה, ולכן בבנק מקווים שלא יהיה שינוי בריבית כתוצאה מהגדלת המינוף. עם זאת, נוהגים הבנקים לקבוע את שיעור הריבית בהתאם לרמת הסיכון של ההלוואה, וכאשר שיעור ההחזר עולה - עולה הסיכון. במקרה שמדובר בסיכון זמני, והלווה חוזר בתום המשבר לשיעור ההחזר הסביר, אין סיבה לגידול משמעותי בריבית.

נקלענו למצוקה תזרימית. הבנקים מציעים דחייה של תשלומי המשכנתא ל-4-3 חודשים. האם זה משתלם?

זו הצעה מפתה שרבים התעניינו במימושה, אבל ברוב המקרים אינה משתלמת. התשלומים הנדחים מצטרפים ליתרת החוב על המשכנתא ונפרסים על פני יתר תקופת הפירעון. המשמעות היא העלאה של סך תשלומי הריבית על המשכנתא במאות ולפעמים באלפי שקלים. האפשרות המועדפת היא גישור על המחסור באמצעות הלוואה לטווח קצר יותר. החיסרון בהצעה זו הוא תזרימי מכיוון שהלוואה זו תשלומי ההחזר גדולים יותר.

האם אפשר להפחית את תשלומי המשכנתא באמצעות שינוי הרכב החוב?

הריביות כרגע נמוכות מאוד, ואין הזדמנות להפחית תשלומי משכנתא באמצעות מיחזור החוב. למי שנקלע למצוקה יש לעתים אפשרות להרחיק את מועד הפירעון, אבל זוהי אפשרות לא מומלצת בדרך כלל. מי שלוקח משכנתא חדשה צריך לבחון אפשרות להגדלת החלק של הריבית הקבועה בהרכב. זוהי הלוואה יקרה יותר, אבל הזעזועים במשק עלולים לגרום לאינפלציה ועליית ריבית ניכרת. אם יתרחשו זעזועים כאלה, יעלו ההחזרים על הלוואות צמודות מדד ובריבית משתנה.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker