המשכנתאות מזנקות - אך יתרת קווי האשראי צנחה ב-1.6 מיליארד ש'

יתרת קווי האשראי מייצגת את היקף המשכנתאות שהבנקים התחייבו לתת אך טרם נתנו ■ בשנה האחרונה גדלה היתרה ב-2% כל חודש בממוצע, אבל באוגוסט נרשמה צניחה של 7.7% ל-19.2 מיליארד שקל ■ ירידה חדה במיוחד של 33% נרשמה ביתרת קווי אשראי לתושבי חוץ ולהלוואות בגרייס

רם עוזרי

נתוני המשכנתאות הרשמיים לחודש אוגוסט מראים כי היקף המשכנתאות שניתנו במהלך החודש הגיע לרמה של 5.6 מיליארד שקל - שיא של כל הזמנים. היום, פירסם בנק ישראל פירוט של הנתונים החושפים את הצד השני של התמונה: יתרת קווי האשראי של הבנקים למשכנתאות, המייצגת את היקף המשכנתאות שהבנקים התחייבו לתת אך טרם נתנו, ירדה באוגוסט ב-1.6 מיליארד שקל.

יתרת קווי האשראי של הבנקים נרשמת מחוץ למאזני הבנקים למשכנתאות. כאשר לווה מגיע לבנק והלוואת המשכנתא שלו מאושרת, לרוב חלק גדול מהסכום לא ניתן לו מיידית אלא מועבר על ידי הבנק בהתאם לפריסת תשלומי רוכש הדירה מול הקבלן, או מוכר הדירה מיד שניה. הסכום שהובטח ללווה אך טרם הועבר בפועל נרשם כיתרת קווי אשראי.

בשנה האחרונה, גדלה יתרת קווי האשראי למשכנתאות בממוצע ב-2% בכל חודש. באוגוסט האחרון, עמדה היתרה על 16.9 מיליארד שקל, ואילו ביולי האחרון כבר הגיעה היתרה לרמה של 20.8 מיליארד שקל.

ואולם, באוגוסט נרשמה כאמור ירידה חדה של 7.7% ביתרת קווי האשראי לרמה של 19.2 מיליארד שקל. מתוך כך, ירידה חדה במיוחד של 33% נרשמה ביתרת קווי האשראי שנרשמו לזכות תושבי חוץ והלוואות בגרייס.

עיתוי הירידה החדה ביתרת קווי האשראי איננו מקרי. רוכשי דירות רבים מתזמנים את כניסתם לדירה חדשה שרכשו לחודש אוגוסט בשל שיקולים של בתי ספר וגנים לילדים. לכן, חלק משמעותי מהתשלומים עבור רכישת דירה מתבצעים בחודש אוגוסט עם הכניסה אליה.

מהו הרווח הצפוי לבניין שלכם מתמ"א 38 / פינוי בינוי

ברגע שהכסף מועבר מהבנק למשכנתאות לרוכש - ודרכו לקבלן או למוכר - הסכום נמחק מהסעיף החוץ מאזני של יתרת קווי האשראי ועובר להירשם במאזני הבנק כחלק מיתרת ההלוואות. יתרות אלו הגיעו באוגוסט לשיא של 218 מיליארד שקל לאחר גידול של 9% בשנה האחרונה ושל 1.6% באוגוסט.

עוד עולה מנתוני בנק ישראל שעיקר הגידול בחודש אוגוסט, ובשנה האחרונה ככלל, נרשם במשכנתאות בשיעור מימון של 45%-75%. באוקטובר 2011 נרשם שפל של 1.6 מיליארד שקל שניתנו בשיעורי מימון אלה, ואילו באוגוסט האחרון כבר הגיע ההיקף ל-4.2 מיליארד- 73% מסך המשכנתאות שחולקו בחודש אוגוסט.

למרות העלייה המשמעותית בהיקף הכולל של המשכנתאות שניתנו בחודש זה, היקף המשכנתאות במימון גבוה של מעל 75% נותר כמעט ללא שינוי בשנה האחרונה. שיעור הלוואות אלו מתוך כלל הללוואות הוא 5% בלבד.

שמירה על רמות מימון נמוכות מ-75% הופכת את ההלוואות שמעניק הבנק למסוכנות פחות. צעד זה מבטיח לבנקים מרווח מספיק בין ערך הנכס לערך ההלוואה, כך שבמקרה של אי עמידה בהלוואה מימוש הנכס על ידי הבנק יכסה את יתרת ההלוואה. מאידך, דרישת הבנקים מהלווים להעמיד הון עצמי של 25% מערך הנכס, מקשה על רכישת נכס ומרחיקה רבים מהאפשרות לרכוש דירה.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker