המבול המסוכן של ההלוואות בקליק

לטובת הלווים, ראוי שבנק ישראל יזהיר את נותני האשראי לא להציף את הלקוחות בהצעות להלוואות ללא ביטחונות וערבים

מתי אלפר
מתי אלפר
כסף ישראלי
צילום: בלומברג
מתי אלפר
מתי אלפר

השבוע נכנסתי לחשבון הבנק האינטרנטי שלי. בעמוד הכניסה, לפני שהגעתי לנתוני החשבון, כיכבה מודעה על "אשראי רב־ערוצי". מסתבר ש"רב־ערוצי" פירושו הגשת בקשה להלוואה של עד 80 אלף שקל ולקיחתה במגוון ערוצים (אינטרנט, אפליקציות בנקאיות, טלפון) מבלי להיכנס לסניף.

עלות ההלוואה היא 2.8% והיא בנויה מריבית הפריים של בנק ישראל (1.6%) בתוספת של 1.2% ריבית. ההלוואה תזכה לטיפול מהיר, לפריסת תשלומים של עד 84 חודשים שהם שבע שנים, ללא ערבים וביטחונות, עם אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלה, ואפשרות לדחיית התשלום הראשון עד שלושה חודשים.

חג הפסח הקרב גורם למתקפת הלוואות יצירתית על משקי הבית מצד הבנקים. ייעוד ההלוואות מצביע, כצפוי, על שימושים צרכניים: חופשה בחו"ל, רכישת רכב חדש, רכישת ריהוט חדש, שיפוץ הבית או מימון שמחות משפחתיות. בנק אחד הגדיל לעשות וניסח את הצעת ההלוואות במלים "למטרות שונות ולהגשמת חלומות". למתקפות הבנקים, שכוללות סמסים ומיילים, מצטרפות חברות כרטיסי האשראי, שרוצות לפנק אותנו בשפע אשראי. היקף ההפרשות להפסדי אשראי מהלוואות בכרטיסי האשראי הסתכם ב–2017 ב–318 מיליון שקל — זינוק של 60% לעומת היקף ההפרשות ב–2016. מדובר בעדות לקשיים של לווים לפרוע את חובם, גם בגלל ריבית גבוהה וקלות במתן הלוואות.

היקף האשראי הנגיש ושיווקו האגרסיבי יוצרים אצל משקי בית רבים תחושה שהוא מהווה פתרון להרבה בעיות. רוצה לנסוע לחופשה משפחתית בחו"ל ואין לך מספיק כסף? אנחנו נפרוס לך את התשלום ל–60 חודשים ותוכל לטוס בקלות. קניתם יותר מדי והחיובים החודשיים מכבידים עליכם? קחו עוד אשראי או תפרסו את החובות הקיימים ותגלגלו. ההלוואות הופכות לרב־ערוציות בקליק, והכל פשוט ומהיר. בכרטיסי אשראי, הצמיחה הממוצעת של האשראי הצרכני היתה כ–18% ב–2017, ובמערכת הבנקאית היה גידול של 11% באשראי הצרכני. חלקנו רואה בדבר הליך טבעי — מבזבזים עכשיו ומשלמים אחר כך. על בעיות אפשריות בפירעון או על הריבית הגבוהה ממעטים לחשוב.

באחרונה קבע בית המשפט המחוזי בתל אביב כי הלוואות בקליק הם אשראי שמעמידים הבנקים בקלות ובמהירות, שבשלן נוצר חוב — ולכן הבנק יהיה אחרון בסדר הנושים, בשל חוסר תום לב במתן ההלוואה

ב–2017 פירסם בנק ישראל אזהרה: "אחד האתגרים המרכזיים למשק בתחום הפיננסי בשנים הקרובות הוא להבטיח שקידום התחרות והגדלת מספר נותני האשראי לא יביאו להצפה של אשראי למשקי בית באופן שיפגע בחלק מנוטלי האשראי. כבר כיום אין מחסור באשראי למשקי בית, לאחר שבשנים האחרונות אשראי זה גדל בקצב מהיר מאוד".

חג הפסח המתקרב אמור להיות עוד שיא במתן אשראי, שחלקו מיועד להיחלץ מאשראי קודם וחלקו נובע מהצפת אשראי שאינו הכרחי. בסיכום 2017 נרשם גידול באי־עמידה בהחזרי הלוואות יקרות בכרטיסי אשראי, כמו גם בגלגול הלוואות בריבית יקרה בבנקים המיועדות לפירעון אשראי קודם. לטובת הלווים, ראוי שבנק ישראל יזהיר את נותני האשראי לנהוג בזהירות במתן הלוואות, ולא להציף את הלקוחות בהצעות להלוואות בקליק ללא ביטחונות ובלי ערבים.

הכותב הוא מרצה לשיווק במרכז ללימודים אקדמיים (מל"א) ומנכ"ל חברת כלים שיווקיים

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

בנייני דירות בסין. המחירים יצאו משליטה - הגיע זמן לתיקון?

האוויר מתחיל לצאת משוק הדיור ברחבי העולם. להלן חמש דוגמאות

קומת המסחר בבורסת ניו יורק. נדרש אומץ לב גדול כדי לקנות כשהשווקים נופלים

אחרי נפילה של יותר מ-20%, הגיע הזמן לקנות מניות? זה המדד שצריך לבדוק

מטוס של וויז אייר. החברה הציעה פיצוי של 600 יורו

אל על מובילה בביטולים, המטוס של וויז אייר "קיבל מכת ברק": קיץ כאוטי בנתב"ג

רכבת תחתית בספרד. הקמת המטרו בישראל מוערכת בעלות של 150 מיליארד שקל

מיליארדים מהפקעות קרקע, סמכויות אגרסיביות, ופוליטיקה קטנה: המלחמה על חוק המטרו

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

סטודנטים באוניברסיטה העברית בירושלים. שיעורי התעסוקה עולים בהתמדה עם העלייה ברמת ההשכלה

איך מטפסים לעשירון השכר העליון — ומי מצא דרך עקיפה כדי להגיע אליו

גמר אקס פקטור. הוחלט שלא תשמש יותר לבחירת הנציג לאירוויזיון

"הכל זה הוא": שורת עזיבות ורייטינג צונח - למה רשת מובסת בקרב מול קשת?