חזרה לעמוד הבית
התחברותרכישת מינוירכישת מינוי
TheMarker | הפרשנים שלנו
רגולציה |

שוק יועצי המשכנתאות פרוץ

יש לקבוע תנאי סף לעיסוק במקצוע — תואר ראשון בתחום רלוונטי או לימודי תעודה בהיקף ניכר, יחד עם תקופת סטאז'

 הדס ברוה
הדס ברוה
27 ביוני 2017
27 ביוני 2017
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
ייעוץ משכנתאות בבנק מזרחי טפחות
ייעוץ משכנתאות בבנק מזרחי טפחותצילום: עופר וקנין
 הדס ברוה
הדס ברוה
27 ביוני 2017
27 ביוני 2017

באחרונה פירסמה המפקחת על הבנקים בבנק ישראל הנחיה לפיה על הבנקים לפסול יועצי משכנתאות חיצוניים רק במקרה של הונאה, ואוסרת עליהם לדרג את היועצים בהתאם לתרומתם לפעילות העסקית של הבנק. ההנחיה גובשה יחד עם רשות ההגבלים העסקיים, בעקבות בדיקה שביצעה הרשות, שממנה עלה כי הבנקים הצרו בשנים האחרונות באופן שיטתי ומכוון את צעדיהם של יועצי המשכנתאות החיצוניים.

כוונותיהם של בנק ישראל ורשות ההגבלים העסקיים בנושא זה חיוביות ונכונות, ואולם ההנחיות שפורסמו מתייחסות לבעיה נקודתית, ואינן מתייחסות לכשל הכולל הקיים כיום בשוק יועצי המשכנתאות על כל רבדיו.

החשיבות והרגישות הכרוכות בתפקידו של יועץ משכנתא ברורות: רכישת דירה היא העסקה המשמעותית ביותר בחייהם של מרבית אזרחי ישראל. ללקיחת משכנתא לא מתאימה יכולות להיות השלכות מרחיקות לכת — אי־עמידה בתשלומים, הוצאה מהבית, ובמקרים ה"קלים" פשוט תשלומים גבוהים מאוד לבנק. יועץ המשכנתאות נחשף לפרטים הפיננסיים הרגישים ביותר של הלקוחות.

כיום, שוק יועצי המשכנתאות בישראל פרוץ לחלוטין. על יועצי המשכנתאות (כ–1,000 איש עוסקים בתחום בישראל) לא חלה רגולציה מדינתית כלשהי.

לעתים קרובות, יועצי המשכנתאות הפועלים בשוק הם בוגרי קורסים במכללות פרטיות, שנמשכים בין 10 ל–13 מפגשים בלבד, ועולים כמה אלפי שקלים. אין תנאי סף כלשהם לעיסוק בייעוץ משכנתאות, לא חלים על היועצים כללי אתיקה מחייבים כלשהם והמדינה אפילו לא בודקת אם מדובר באנשים שיש להם רקע פלילי .

במצב שבו אין כללים ואין הסדרה — לא מפתיע שהבנקים החליטו שהם מוכנים לעבוד רק עם יועצי משכנתאות חיצוניים מסוימים המשתפים עמם פעולה, והתחילו לנהל "רשימות שחורות" ביחס ליועצים אחרים, כפי שעולה מבדיקת רשות ההגבלים.

בניגוד לעולה מהנחיות בנק ישראל, הרי שהבעיה בשוק יועצי המשכנתאות אינה נוגעת רק ליועצים חיצוניים. יועצי המשכנתאות שהבנקים מעסיקים הם חלק גדול מהבעיה, בהיותם עובדי הבנק המשועבדים לאינטרסים המוכתבים להם.

הבנק מקצה ללקוח פגישה של שעה (בחינם) עם יועצי המשכנתאות. מטבע הדברים, האינטרסים של היועצים האלה הם האינטרסים של הבנק, ולא האינטרסים של הלקוחות. לעתים קרובות הם ממליצים ללקוחות על מוצרי מדף ועל מסלולים שהבנק רוצה להיפטר מהם, ולאו דווקא על מתווה המשכנתא הטוב ביותר בעבור הלקוח הספציפי.

עד כה, ניסיונות להסדרת העיסוק במקצוע לא התקדמו. בניגוד למקצועות אחרים שהוסדרו בחקיקה בשנים האחרונות, כמו למשל הנדסה וטכנאות, מקצועות פרא־רפואיים ועוד — העיסוק בייעוץ המשכנתאות נותר ללא פיקוח והסדרה הולמת בחוק.

מה צריכה המדינה לעשות כדי לפתור את הבעיה? ראשית, עליה לקבוע תנאי סף לעיסוק במקצוע — תואר ראשון בתחום רלוונטי או לימודי תעודה בהיקף ניכר, שעליהם תתווסף תקופת סטאז' של כמה חודשים. כמו כן, על המדינה לשקול עריכת בחינות לצורך קבלת הסמכה כיועץ משכנתאות. בחינות אלה צריכות לכלול הבנה במימון, בדיני חוזים, בדיני מקרקעין ועוד.

כמו כן, יש לנסח כללי אתיקה ליועצי משכנתאות — כללים אלה יקבעו אילו מגבלות יש להטיל על אופן לקיחת שכר הטרחה, על ניגוד עניינים בין היועץ לבין הבנק ועוד.

בנוסף, יש לקבוע שכל מי שיקבל רישיון מהמדינה יוכל לייצג באופן מלא את הלקוחות בפני הבנקים, מבלי שהבנקים יוכלו לנהל רשימות סודיות במחשכים של היועצים האהובים עליהם.

הכותבת עומדת בראש משרד עוה"ד הדס ברוה, המתמחה במשפט מינהלי

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

  • משכנתאות

כתבות מומלצות

דירה בהנחה

6,269 משקי בית זכו בהגרלה. אבל האם בכלל כדאי לקנות דירה בהנחה?

לחוסכים הסולידיים יש אלטרנטיבה

שעתו היפה של החוסך הסולידי: יש חלופה טובה יותר לפיקדון בבנק

טסלה, מודל S. המחיר למי שיזמין את המודל היום ייקבע בהמשך

אחרי כמעט שנתיים: הדגמים הגדולים של טסלה מגיעים לישראל

אלעד כהן (מימין), ניצן רנגיני בוצר ודניאל בוצר

ממשכורת של 30 שקל בשעה – לווילה בת שלוש קומות במושב מבוסס בשרון

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

על סדר היום

בראש החדשות:
  • רפורמה בתחבורה הציבורית
  • דירה בהנחה
  • שכירות
  • קריפטו
  • משכנתא
  • הנחיות פיקוד העורף
  • המהדורה היומית
איטום הווילה בפוריה עילית, שכלל חסימה של כל החלונות והכניסות לווילה וכן הקפתה בגדר

המועצה אטמה וילה ששימשה לאירוח: "הבעלים לא גרים פה"

כשוול סטריט עולה, המוסדיים מוכרים דולרים וגורמים להתחזקות של השקל

התחזק ב–6% בתוך חודש: שער השקל מול הדולר הוא מדד מצב הרוח בהיי־טק

השקעתן של ענקיות טכנולוגיה במוצרי סייבר עלולה לייתר מוצרי צד שלישי

בועה או הדבר הגדול הבא: מה עומד מאחורי קרב דפדפני הסייבר הישראליים?

עפרה שטראוס וגיורא בר דעה במסיבת העיתונאים אחרי גילוי הסלמונלה, באפריל

אחרי הדחתו של מנכ"ל שטראוס - האם זה הזמן לנקות את השורות ולהכניס "דם חדש"?

וואטסאפ. בטוח יותר, העיקר שתישארו מחוברים

סוף סוף הפיצ'ר שכולם חיכו לו כאן - ועוד חידושים בוואטסאפ

נוף

מצפה מבשרת: לגור במרחק נגיעה מלב הבירה בסביבה ירוקה

בשיתוף ISA GROUP

מדדים של קסם

תוכן שיווקי
4 עובדות מעניינות על אגח בדירוגי השקעה

4 עובדות מעניינות על אגח בדירוגי השקעה

תוכן שיווקי
5 הענפים בהם מצוקת המחסור בעובדים היא הקשה ביותר

5 הענפים בהם מצוקת המחסור בעובדים היא הקשה ביותר

תוכן שיווקי
4 חברות טכנולוגיה אמריקאיות גדולות שכדאי להכיר

4 חברות טכנולוגיה אמריקאיות גדולות שכדאי להכיר

תוכן שיווקי
5 איומים קיומיים על האנושות מעשה ידי האדם

5 איומים קיומיים על האנושות מעשה ידי האדם

תוכן שיווקי

כתבות שאולי פספסתם

מסיבה בבריכה, אילוסטרציה

בעל הבית מרוויח 15 אלף שקל ללילה - החיים של השכנים נהפכו לסיוט

תופעות לוואי בעקבות שימוש בפרופסיה

"כל הגוף מרגיש מחושמל, הכל שורף וכואב": הם רצו לעצור את ההתקרחות. זה הרס להם את החיים

TheMarker
  • Facebook
  • Twitter
  • Android
  • Apple
  • Email
  • RSS
  • רכשו מנוי
  • בלוגים
  • תנאי שימוש
  • צרו קשר
  • פרסמו באתר
  • שירות למנויים
להורדת האפליקציה© כל הזכויות שמורות
  • דיוורים
  • מערכת
  • הנהלה
  • רכשו מנוי
  • ביטול מנוי
  • שאלות ותשובות
  • צרו קשר
  • פרסמו אצלנו
  • הצהרת נגישות

מדורים

  • כל חדשות היום
  • שוק ההון
  • נדל"ן
  • בעולם

הארץ

  • הארץ
  • חדשות
  • תרבות
  • השבוע פודקאסט הארץ
  • ספורט
  • בחירות 2022
  • סקר בחירות
  • וורדעל
  • NSO באירופה
  • פריימריז בעבודה
  • מדויקת

כלים שימושיים

  • האימייל האדום
  • RSS
  • צרו קשר
  • תקנון האתר
  • מדיניות פרטיות
  • מידע למנויים
  • מינוי
  • כנסים
  • נגישות

Haaretz

  • Haaretz.com
  • Israel News
  • Middle East News
  • Archaeology
  • Mediterranean mystery
  • Neom - The Line
  • Nancy Pelosi - Taiwan
  • Greece spyware
  • Pegasus - Israel

שיתופי פעולה

  • פעילויות ליום הולדת
  • מדריך הפנסיה
  • משקיעים במחר של תל-אביב בחסות גינדי TLV
  • השקעות נדל"ן בחו"ל
  • SUPERMARKER – צרכנות פיננסית
  • התחדשות עירונית
  • CitySquare
  • Detaly.co.il
  • מטבחי חוץ
  • עורכי דין
  • מינוס אחת
  • משרדי תיווך
  • מוסכים מורשים
  • גישור משפחתי
  • ביטוח חיים בארצות הברית
  • תכנון פרישה מקצועי
  • טיפול בוורטיגו
  • עורכת דין פלילית באשדוד
חדשות, ידיעות מהארץ והעולם - הידיעות והחדשות בעיתון הארץ. סקופים, מאמרים, פרשנויות ותחקירי עומק באתר האיכותי בישראל
© כל הזכויות שמורות להוצאת עיתון הארץ בע"מ