כמה עולה לבעל עסק קטן הלוואה מבנק?

במקום לשפר את התחרותיות בענף מתן ההלוואות, הצעת החוק של הממשלה מנציחה את המצב הקיים

מיכה אבני
מיכה אבני
מיכה אבני
מיכה אבני

משרד המשפטים מקדם את חוק הסדרת מתן הלוואות המחייב גילוי מלא של תנאי הלוואה שניתנת לאנשים פרטים ולעסקים קטנים אך מחריג ממנו את הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. במילים אחרות, אם עסק קטן ניגש לקבל הלוואה, הוא ידע את מחירה המוחלט והמשמעות העסקית שלה בכל מקרה, למעט המקרים שבהם הוא מבקש את ההלוואה מהבנק שלו.

תארו לכם שהכנסת מחוקקת חוק להגבלת מחיר החלב, אבל פוטרת ממנו את תנובה. לא הגיוני, נכון? או שהיא מחוקקת חוק שדורש מיצרני משקאות קלים לפרט את הערך הקלורי של כל בקבוק, חוץ מקולה. לא סביר, נכון?

הממשלה מנסה לקדם את התחרותיות בשוק הבנקאי בישראל. היא עושה כן מאז המלצות ועדת זקן שעסקו בעניין לפני שלוש שנים. אחת הדרכים לקידום תחרותיות בענף היא שקיפות, ובפרט שקיפות הנוגעת למחיר האפקטיבי שמשלמים לקוחות על ההלוואות שלהם. למה? כי אם לקוחות יידעו מה העלות האמיתית של הלוואות, הם יוכלו להשוות בין ההצעות של המוסדות הפיננסיים השונים.

צילום: סי די בנק

כך למשל, עסק קטן שזקוק להלוואה של חמישים אלף שקל, יוכל להתדפק על דלתותיהם של עשרה מוסדות פיננסיים – בנקאיים וחוץ בנקאיים – ולבקש הלוואה. אחרי שקיבל הצעות מכל המוסדות, הוא יוכל להשוות את תנאי ההלוואה במדויק, למשל, בשלושה סעיפים שונים: הריבית האפקטיבית, תקופת הפירעון והביטחונות הדרושים, ולקבל החלטה מושכלת על בסיס הנתונים שלפניו, שסופקו על ידי כל המלווים.

לכן, משרד המשפטים יוזם בימים אלה את חוק הסדרת מתן הלוואות שמחייב גילוי מלא של תנאי הלוואה שניתנת לאנשים פרטים ולעסקים קטנים. הוא מחייב כל מוסד שמעמיד אשראי לתת את הגילוי המלא, שבעצם נותן את המחיר המלא והסופי של ההלוואה. רק בעיה אחת יש בחוק המצוין הזה, הוא מחריג מרוב חובות הגילוי את התאגידים הבנקאיים ותאגידי העזר הבנקאיים.

במילים אחרות, אם עסק קטן ניגש לקבל הלוואה, הוא ידע את מחירה המוחלט והמשמעות העסקית שלה בכל מקרה, למעט המקרים שבהם הוא מבקש את ההלוואה מהבנק שלו. מי שמעמיד אשראי ולא יספק ללווה את תנאי ההלוואה המלאים יבצע עבירה פלילית שבצידה שלוש שנות מאסר. אלא אם הוא בנק. לבנק מותר להלוות לעסקים קטנים כסף, אבל להסתיר את הריבית האפקטיבית מאחורי שורה ארוכה של עמלות סתומות.

המשמעות, מעבר לעובדה הברורה שהחוק המוצע מפלה לרעה תאגידים חוץ בנקאיים, היא שבעלי עסקים קטנים שזקוקים להלוואה לא יוכלו להשוות בין התנאים שמציעים להם מלווים בנקאיים ומלווים שאינם בנקאיים. החברה שזקוקה להלוואה של חמישים אלף שקל, אם כן, תוכל להתדפק על דלתותיהם של מוסדות בנקאיים ולא בנקאיים ולקבל הצעות מכל המוסדות, אבל לא תהיה מסוגלת להשוות בין ההצעות האלה, כי היא אינה יודעת באמת כמה עולה לה ההלוואה שמציעים הבנקים.

וכך, במקום לשפר את התחרותיות בענף מתן ההלוואות, הצעת החוק של הממשלה מנציחה את המצב הקיים – ופוגעת בלווה ממגזר העסקים הקטנים, שיאלץ להישאר באפלה בכל הנוגע להלוואות שמסכים המגזר הבנקאי להעמיד לו. ההצעה אינה מגדילה את השקיפות אלא מתירה עמימות, היא אינה מגדילה את התחרות אלא פוגעת בה ויותר מהכל – היא פוגעת ביכולת של עסקים קטנים לקבל מידע אמיתי ובר השוואה על האשראי שלו הם זקוקים.

כותב המאמר הוא מנכ"ל פנינסולה - ספקית אשראי לעסקים קטנים ובינוניים

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

בנייני דירות בסין. המחירים יצאו משליטה - הגיע זמן לתיקון?

האוויר מתחיל לצאת משוק הדיור ברחבי העולם. להלן חמש דוגמאות

קומת המסחר בבורסת ניו יורק. נדרש אומץ לב גדול כדי לקנות כשהשווקים נופלים

אחרי נפילה של יותר מ-20%, הגיע הזמן לקנות מניות? זה המדד שצריך לבדוק

מטוס של וויז אייר. החברה הציעה פיצוי של 600 יורו

אל על מובילה בביטולים, המטוס של וויז אייר "קיבל מכת ברק": קיץ כאוטי בנתב"ג

רכבת תחתית בספרד. הקמת המטרו בישראל מוערכת בעלות של 150 מיליארד שקל

מיליארדים מהפקעות קרקע, סמכויות אגרסיביות, ופוליטיקה קטנה: המלחמה על חוק המטרו

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

סטודנטים באוניברסיטה העברית בירושלים. שיעורי התעסוקה עולים בהתמדה עם העלייה ברמת ההשכלה

איך מטפסים לעשירון השכר העליון — ומי מצא דרך עקיפה כדי להגיע אליו

גמר אקס פקטור. הוחלט שלא תשמש יותר לבחירת הנציג לאירוויזיון

"הכל זה הוא": שורת עזיבות ורייטינג צונח - למה רשת מובסת בקרב מול קשת?