לחדש את פעילותן של אגודות האשראי

אגודות אשראי בישראל אינן דבר חדש. בשנות ה–50 פעלו פה כמאה אגודות כאלה ■ ב–1954 החל לפעול בנק ישראל והפסיק לתת רישיונות לאגודות חדשות

רות פלאטו־שנער
רות פלאטו־שנער

לפני כשלושה שבועות פורסם הדו"ח הסופי של הצוות להגברת התחרותיות בענף הבנקאות שכולל כמה המלצות חשובות. מדובר, בין השאר, בהקלת מעבר של לקוח מבנק לבנק, עידוד כניסת גופים מוסדיים לתחום האשראי הקמעוני, חיוב בנק לספק ללקוח "תעודת זהות בנקאית" שאותה יוכל להציג בבנק מתחרה בתקווה לקבל שם תנאים טובים יותר, פתיחת חשבונות אינטרנטיים, ובהמלצה חשובה נוספת - עידוד הקמתם של בנקים קואופרטיביים ‏(אגודות אשראי‏).

אגודת אשראי היא מוסד פיננסי קואופרטיבי ללא מטרת רווח, המציע לחבריו שירותים בנקאיים כמו ניהול חשבון, מתן הלוואות וחיסכון. אגודות האשראי הן בעלות אוריינטציה חברתית, והן מציבות לעצמן למטרה את רווחתם של חברי האגודה. השירותים הבנקאיים מוצעים בעלות נמוכה - חלק ניכר מהעמלות שגובים הבנקים לא נגבות באגודת אשראי. הריבית על פיקדונות גבוהה מזו הנהוגה בבנקים המסחריים הרגילים, ובדומה - הריבית הנגבית על האשראי נמוכה יותר.

דודו זקן

כיצד יכולה אגודת אשראי להציע תנאים אטרקטיביים כאלה לחברים בה? האגודה פועלת תוך יעילות תפעולית גבוהה. בעידן המודרני אין צורך בפריסת סניפים רחבה ובהחזקת כוח אדם יקר. חלק ניכר מהפעילות נעשה באמצעות האינטרנט, תחום נפרד שזכה אף הוא לתמיכה בדו"ח הצוות להגברת התחרותיות.

בשל האוריינטציה החברתית של אגודת האשראי, לא נמצא בה שכר בכירים מנופח. מכיוון שהלקוחות הם חברי האגודה, גם אין תשלום דיווידנדים מנופחים לבעלי שליטה. רווחיה מושקעים בשיפור השירותים לחברים בה כדי להבטיח את רווחתם, וכן לחיזוק בסיס ההון של האגודה להבטחת יציבותה.

האגודות מוזגו לתוך הבנקים ה"רגילים" וחוסלו

אגודות אשראי בישראל אינן דבר חדש. בשנות ה–50 פעלו פה כמאה אגודות כאלה. אבל בנק ישראל, שהחל לפעול ב–1954, הפסיק לתת רישיונות לאגודות חדשות והחמיר את המדיניות המוניטרית, מה שפגע בעיקר במוסדות הבנקאיים הקטנים ובהם אגודות האשראי. האגודות מוזגו לתוך הבנקים ה"רגילים" ולמעשה חוסלו. דוגמה מוכרת היא בנק מסד, שהחל את פעילותו כאגודה שיתופית שסיפקה שירותים לעובדי הוראה, וכיום הוא חברה בת של הבנק הבינלאומי.

עם זאת, חיסולן של האגודות השיתופיות בישראל אינו צריך להרתיע. בעשרות השנים שחלפו מאז השתנתה לחלוטין המדיניות המוניטרית של הממשלה, ותנאי המשק שונים מאוד. קובעי המדיניות מבינים את הצורך בהגברת התחרותיות במערכת הבנקאות והפיננסית. גם התפישה החברתית השתנתה ותאגידים עסקיים בכלל - ומוסדות בנקאיים בפרט - נדרשים לפעול כ"סוכנויות חברתיות" השמות לנגד עיניהן לא רק את שיקול הרווח, כי אם גם שיקולים חברתיים ואתיים. לאור כל זאת, אני סבורה שהגיעה העת לחדש את פעילותן של אגודות האשראי בישראל.

בעולם פועלות אגודות אשראי רבות בהצלחה רבה ותופסות חלק נכבד מהפעילות הבנקאית. 20% מהבנקאות האירופית היא קואופרטיבית. בכמה ממדינות ארה"ב השיעור אף גבוה יותר, ויש פרובינציות בקנדה שהוא מגיע לכמעט 40%. מחקרים מוכיחים כי אגודות האשראי צלחו את המשבר הפיננסי האחרון בהצלחה רבה, בשל אופי הפעילות השמרני שלהן.

בדו"ח הצוות להגברת התחרותיות נכתב: "הצוות רואה ביוזמה להקמת אגודת אשראי יוזמה חברתית ברוכה, שעשויה להרחיב את היצע האשראי במשק ולתרום לתחרות במערכת הבנקאות, וקורא להקמת אגודת אשראי בישראל. הפיקוח על הבנקים מתחייב ללוות יזמים שיפנו אליו בעניין זה, הן בבחינת התאמת הרגולציה עבור גוף זה הן במתן הדרכה מתאימה".

יש לקוות כי דודו זקן, המפקח על הבנקים, יוציא את הדברים מהכוח אל הפועל, ויעודד במרץ הקמה של אגודות אשראי.

הכותבת היא פרופסור למשפטים, ראש המרכז 
לדיני בנקאות במכללה האקדמית נתניה

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

גילה פימה. "בשיא הקושי שלי ראיתי שאני יכולה להעלות חיוך למישהו אחר שקשה לו"

"לעבודה שלי יש סטיגמות, היא לא נחשקת. אבל לא אכפת לי מה חושבים"

אילו מניות עשויות לשרוד טלטלות קשות?

"שגר ושכח": האם יש מניה ששווה להשקיע בה ל-20 שנה?

ארוחה של מקדונלד'ס. המגמה הכללית של השמנה לא יכולה להיות מיוחסת רק להתנהגות של הפרט, אלא גם לסביבה שבה כולנו חיים

בשקט בשקט, העלימה מקדונלד'ס אופציה מהתפריט – והיא יודעת בדיוק למה

כספומט ביטקוין ברומניה. רשתות בלוקצ'יין שיצליחו לשרוד את התקופה הנוכחית - ייתכן שיזכו בכל הקופה

המשבר בקריפטו נכנס לשלב הבא: מלחמת כל בכל

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

האי סנטוריני ביוון.
גלויות הכתובות כאגדות
עם מודרניות

"פעם, בקיץ עוד אפשר היה למצוא טיסה ליוון ב–150 דולר. היום, זה כבר 450"

כרם התימנים. "נהייתה שכונה של אנשים מפונפנים"

"יש מיליונרים מכל העולם שהוקסמו מהשכונה, רוצים כאן נכס - ולא מעניין אותם המחיר"