משכנתא דיגיטלית - בקרוב גם בישראל - זירת הדעות - TheMarker

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

משכנתא דיגיטלית - בקרוב גם בישראל

לזמינות ונגישות המשכנתא יש השפעה מכרעת על ההחלטה היכן לקחת את המשכנתא. מהפכת המשכנתא הדיגיטלית, התפתחות הטכנולוגיה ואימוצה המהיר על ידי חברות פינטק מחייבות את הבנקים המסורתיים לייצר פתרונות תחרותיים

תגובות
ייעוץ משכנתא
AP

אחד התחומים היותר מדוברים בענף הפינטק ובקרב גופים פיננסים הוא המעבר של עולם המשכנתאות לדיגיטל. מה שבעבר היה תהליך ארוך ומורכב עתיר ניירות, חתימות ומסמכים, עובר בהדרגה תהליך של פישוט, יחד עם חווית לקוח איכותית. הבשורה של המשכנתא הדיגיטלית היא להפוך באמצעים טכנולוגיים את חוויית המשתמש ולייצר לצרכנים ערך מוסף.

כך תפסה המשכנתא הדיגיטלית במדינות מערביות חלק מרכזי במהפכה הטכנולוגית הבנקאית, התהליך מצוי בשלבים מתקדמים בעולם, אך גם בישראל מתחיל לקרום עור וגידים. יותר ויותר אנשים, בוודאי בדור ה–Y, מצפים לשירות אחר מבעבר; תהליך פשוט שיאפשר להם באמצעות השימוש בכלים דיגיטליים, לקבל שליטה גדולה יותר על התהליך. עד כמה מהפכני תהליך המשכנתא הדיגיטלי במקומות שבהם הוא יושם? האפליקציה Rocket Morgage מאפשרת למבקשי משכנתא לקבל אישור עקרוני בתוך 8 דקות בלבד מרגע הגשת הבקשה. לשם השוואה, במערכת הבנקאית אישור כזה מתקבל בתוך שעות בודדות במקרה הטוב, וברוב המקרים אורך כמה ימים.

בשנים האחרונות גדל משמעותית מספר הגופים הפיננסיים המאפשרים משכנתא בדיגיטל, וגם איכות הכלים הדיגיטליים עלתה. ב-2007 רק 23% מהמשכנתאות בארה"ב בוצעו ע"י non-banks, המובילים את החדשנות הטכנולוגית, לעומת 43% ב-2014. זאת, למרות הריבית הגבוהה יותר שהם מציעים.

לזמינות ונגישות המשכנתא מסתבר יש השפעה מכרעת על ההחלטה היכן לקחת את המשכנתא. מהפכת המשכנתא הדיגיטלית, התפתחות הטכנולוגיה ואימוצה המהיר על ידי חברות פינטק מהווים איום על הבנקים המסורתיים, ומחייבים אותם לייצר פתרונות תחרותיים. וולס פארגו, שהשיק אפליקציית משכנתאות דיגיטליות בינואר 2018, דיווח כי בספטמבר בלבד 28% מבקשות המשכנתא שלו הוגשו בערוץ הדיגיטלי. בנק אוף אמריקה הצהיר לאחרונה כי הוא מצפה ש-50% מבקשות המשכנתא השנה יוגשו בערוץ הדיגיטלי.

אך למרות זאת, תהליך המשכנתא נותר ארוך, מסורבל ומבלבל עבור הלקוח. הכלים הדיגיטליים שפותחו "העתיקו" למעשה את התהליך המסורתי לדיגיטל, במקום לספק ללקוח חוויה שונה של התהליך כולו. כל זה עומד להשתנות בקרוב.

אם עד עתה דיברנו על הדיגיטל כחלופה לתהליך האנושי, אנו רואים כיום כי לקוחות המשכנתא רואים את הערוץ הדיגיטלי כערוץ משלים וסימולטני לערוץ האנושי, שדר עמו בכפיפה אחת.

הצורך להתמודד עם השינוי המהיר בציפיות הלקוחות מביא גופים פיננסיים בעולם לפיתוח משכנתא דיגיטלית דור 2.0 - טרנזקציות אלקטרוניות יחליפו את הטרנזקציות האנושיות, אך לא את תפקיד הייעוץ האנושי. הלקוח יוכל, באמצעות הכלים הדיגיטליים, לשלוט בתהליך המשכנתא ולבחור את מידת התמיכה והמעורבות שהוא רוצה מהבנקאי, לאיזה צורך ובאיזה ערוץ שיחפוץ בו.

החלפת הממשקים האנושיים באוטומציה אלקטרוניות אפשרית מבחינה טכנולוגית כבר כיום, אך תלויה בהסרת חסמים רגולטוריים ומשפטיים. מדובר בתהליך מדורג שדורש בקרה והתאמה לווים והוא איננו מיידי.

רוב מדינות ארה"ב כבר הסירו חסמים אלו בדרך למשכנתא דיגיטלית מלאה ועידכנו את החקיקה, כך שתאפשר חתימה אלקטרונית על ידי נוטריון, ומרבית המחוזות בארה"ב מאפשרים רישום אלקטרוני של מסמכי המשכנתא. הסרת חסמים אלו מאפשרת ליותר ויותר גופים פיננסיים להציע ללקוח משכנתא דיגיטלית מקצה לקצה.

בישראל, יישומה תלוי בהסרת חסמים רגולטוריים שעדיין מחייבים את הלקוח לחתום פיזית על מסמכי ההלוואה, בשינוי חקיקה בכל הקשור לחתימה אלקטרונית של עו"ד או נוטריון וביישום תהליכים מקוונים ברשויות הממשלתיות שיאפשרו רישום משכנתא בדיגיטל. אך יישום חוק נתוני אשראי ומעבר של עוד ועוד רשויות ממשלתיות לרישום מקוון, יאפשרו לגופים הפיננסיים כבר בשנים הקרובות לתת משכנתא דיגיטלית.

הכותבת היא סמנכ"לית אסטרטגיה ושיווק בבנק ירושלים



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות