במקום הגבלת פרסום — חינוך פיננסי - זירת הדעות - TheMarker

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

במקום הגבלת פרסום — חינוך פיננסי

השקעה משמעותית של המדינה בחינוך להתנהלות פיננסית נכונה תועיל לציבור ולשוק האשראי הצרכני הרבה יותר מהטלת הגבלות על פרסום אשראי

5תגובות
לקוחות ויועצות למשכנתאות בבנק מזרחי טפחות
עופר וקנין

השנים האחרונות מאופיינות בעיסוק גובר והולך של המחוקק והרגולטורים הרלוונטיים בתחום האשראי הצרכני. ניתן לזהות בפעילות מוגברת זו, הכוללת חקיקת חוקים חדשים ופרסום הנחיות רגולטוריות, שתי מגמות הפועלות, לפחות על פני הדברים, בכיוונים מנוגדים.

מגמה אחת נועדה לפתוח את שוק האשראי הצרכני לשחקנים נוספים וליצור בו תחרות משוכללת, כדי להוזיל את עלויות האשראי שמעמידים ללווים. במסגרת מגמה זו ניתן למנות את החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל, המחייב את הבנקים הגדולים למכור את חברות כרטיסי האשראי שבבעלותם; חוק נתוני אשראי החדש; חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים; וחוק אשראי הוגן (תיקון משמעותי לחוק הסדרת הלוואות חוץ־בנקאיות).

מגמה שנייה ומנוגדת, לכאורה, מבקשת להטיל מגבלות על היכולת של השחקנים בשוק האשראי הצרכני לשווק ולפרסם מוצרי אשראי ללקוחות. במגמה זו ניתן למנות את החוזר שפירסם הפיקוח על הבנקים בעניין ייזום אשראי, המטיל מגבלות על פנייה יזומה של תאגיד בנקאי ללקוח לשם הצעת אשראי; תיקון חקיקה לחוק הבנקאות ולחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, המטיל חובת הצמדת אזהרה בנוסח קבוע לכל פרסומת המעודדת נטילת אשראי; ושתי הצעות חוק שהונחו על שולחן הכנסת בחודשיים האחרונים - הצעת חוק פרטית מטעם חברי הכנסת מאיר כהן, יהודה גליק ונחמן שי, שמטרתה לאסור כליל פרסום המעודד נטילת אשראי בחלק מאמצעי התקשורת השונים, והצעת חוק פרטית נוספת מטעם חברת הכנסת נורית קורן, המבקשת לאסור כליל על גופים פיננסיים לפרסם ולשווק הלוואות לציבור.

ניתן לנסות ליישב בין שתי המגמות לאור הנתונים המתפרסמים על היקפי המינוף של הציבור בישראל. מצד אחד, שיעור המינוף (השימוש שעושים אזרחי ישראל באשראי למימון הוצאותיהם) עדיין נמוך ביחס למדינות המפותחות. מצד אחר, חל גידול בשיעור החוב הממוצע של משקי הבית בישראל בשנים האחרונות.

האם אפשר לומר שהמחוקק והרגולטורים פועלים באחריות — מנסים לפתוח את השוק לתחרות כדי להוריד מחירים, ובמקביל מרסנים התנהלות שיווקית פרועה של השחקנים בשוק זה? נדמה שהעניין מורכב מעט יותר. דברי החקיקה והאסדרות המטילים מגבלות על שיווק ופרסום אשראי לציבור פוגעים בדיוק בשחקנים שאותם מנסה המחוקק להכניס לשוק האשראי הצרכני כדי לפתחו ולשכללו.

בדיקה פשוטה מגלה שכמעט לא ניתן למצוא פרסומות של הבנקים הגדולים למתן אשראי צרכני. הסיבה היא שהבנקים מעמידים אשראי בעיקר ללקוחותיהם. הגופים העושים שימוש בפרסום אשראי צרכני לציבור הם הבנקים הקטנים, חברות כרטיסי האשראי וגופים חוץ בנקאיים אחרים. אלה הגופים שאמורים לחולל תחרות בשוק האשראי הצרכני והם אלה שנפגעים מהטלת מגבלות על פרסום ושיווק אשראי.

נראה שהמחוקק וגם חלק מהרגולטורים נפלו כאן למלכודת הפופוליזם. מפתה להגיש הצעות חוק המטילות הגבלות על גופים פיננסיים מוכרים ולתמוך אותן בנתונים אודות משקי הבית, הנאנקים תחת המעמסה של החזרי הלוואות בריביות גבוהות. כמו כן, קל מאוד לטעון שהאשם במצב הוא שטף הפרסומות להעמדת אשראי שאליו נחשף הציבור.

אלא שהפתרון האמיתי לצריכה לא אחראית של אשראי לא אמור להגיע ממשרדי הממשלה או הרגולטורים העוסקים בתחום הפיננסי. פתרון שורשי לסוגיה זו מצוי בתחומו של משרד החינוך. מתוצאות מבחני פיז"ה בשנים האחרונות התברר כי תלמידי ישראל מדורגים מתחת לממוצע במדינות המתפתחות בתחום האוריינות הפיננסית. משרד החינוך מפעיל תוכנית לחינוך פיננסי בכמה עשרות בתי ספר בישראל, ואף יצר שיתוף פעולה עם בנק ישראל ליישום תוכנית לחינוך פיננסי באמצעות נציגים של מערכת הבנקאות. ואולם הנתונים מראים שמה שנעשה עד כה בתחום אינו מספיק.

השקעה משמעותית של המדינה בחינוך להתנהלות פיננסית נכונה, היכרות עם מונחי יסוד בתחום האשראי ומתן כלים להתמודדות עם עולם מוצף פרסומות וגירויים, יועילו לציבור ולשוק האשראי הצרכני עשרות מונים יותר מהגבלות על פרסום אשראי.

הכותב הוא שותף במחלקה המסחרית במשרד עורכי הדין תדמור ושות' פרופ' יובל לוי ושות'



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות