חני עמר
טלי בהט

הטכנולוגיה משנה את תרבות הצריכה גם בתחומים שנחשבו עד כה מסורתיים ושמרניים במיוחד. ענף הפיננסים — הבנקאות, הביטוח, ניהול ההשקעות והעברות התשלומים — נמצא בתהליך מואץ של פיתוח שירותים פיננסיים מושתתי טכנולוגיה חדשנית, תוך שימוש באינטרנט ובמובייל. חברות הפינטק (שירותים פיננסיים מבוססי טכנולוגיה) מאפשרות לצרכן לדלג מעל המתווך המסורתי (פקיד הבנק, סוכן הביטוח, מנהל ההשקעות ודומיהם) ויוצרות קשר ישיר בין משקיעים ללווים, בין מבטחים למבוטחים ובין משלמים למוטבים.

למרות האופק הטכנולוגי המבטיח, חברות הפינטק מתמודדות כיום עם שני אתגרים מרכזיים: מחד גיסא, הרגולציה נמצאת ברדיפה מתמדת אחרי ההתפתחויות הטכנולוגיות וברובה עדיין אינה עדכנית; ומאידך גיסא, לאור הוואקום הרגולטורי, קיימת בעיית אמון של ציבור הצרכנים, המתורגמת לחשש משימוש בכלים החדשים בכל הנוגע לכספו. נראה כי מרבית הציבור עדיין מעדיף את המוסדות המסורתיים, גם אם התנאים הכספיים לשירות שהוא מקבל נחותים, וגם אם השירות פחות זמין, מודרני וזול יותר.

בסקר ניהול סיכונים גלובלי ל–2017, שפירסמה באחרונה BDO העולמית, דורג הסיכון הרגולטורי כסיכון בעל ההשפעה הרבה ביותר על ארגונים כיום, וכבעל פוטנציאל ההשפעה הגדול ביותר בעשר השנים הקרובות. כמו כן, נמצא כי מגזר השירותים הפיננסיים הוא המודאג ביותר מסיכון זה.

בצד זאת, במקביל למהלך החקיקה האירופי, נרשמה באירופה ברבעון הראשון של 2017 עלייה חדה של 222% בעסקות מימון לפינטק ביחס לרבעון האחרון של 2016. מכך ניתן להסיק כי ההכרה של הרגולטורים בצורך באסדרה של שוק הפינטק — מעודדת את המשקיעים.

ניצן ראשון לאסדרת שוק הפינטק בישראל נראה כאשר ביוני 2017 אישרה הכנסת בקריאה שנייה ושלישית תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, המסדיר את פעילותן של פלטפורמות אינטרנטיות המתווכות בין לווים למלווים (P2P). על פי החוק החדש, פלטפורמת הלוואות שיימצאו בה הפרות של תנאי החוק חשופה לעיצומים כספיים, ואף לעונשים שדינם מאסר.

נראה כי גבולות השימוש במוצרי פינטק נקבעים בהתאם למידת הביטחון שציבור הלקוחות רוחש ביחס לשימוש בטכנולוגיה בכל הקשור לכספו. גם אם כיום הרגולציה בחיתוליה, נראה שלא ירחק היום שבו גם חברות פינטק יידרשו להוכיח את עמידתן בסטנדרטים גבוהים של איכות, אמינות ומהימנות, ובכלל זה הגינות צרכנית, שקיפות, זמינות ושירותיות, ומתן מענה וביטחון ללקוח בכל הנוגע לאיומי הסייבר ולסיכונים מרכזיים אחרים ההולכים ומתפתחים.

כמו כל שחקן אחר בעולם הפיננסי, חברות פינטק חשופות אף הן לסיכונים רבים — בין השאר, כאלה הקשורים לתפעול, רגולציה ומשפט, ביטחון מידע, מעילות והונאות, שרידות, סיכוני אשראי ומוניטין. עליהן לזכור שהמגזר הפיננסי מושתת כולו על אמון ומוניטין, ואין מקום לטעויות. ההיסטוריה הוכיחה שגם בעבור שחקנים גדולים ומבוססים, מעידה קטנה בניהול הסיכונים ובהבטחת האיכות יכולה להוציא כריש אל מחוץ למשחק.

לפיכך, על חברות פינטק להגיע כבר כיום להכרה שעליהן לפעול יותר, ואף להשקיע משאבים מיוחדים, כדי להבטיח את איכות הניהול והמוצר, במטרה לקיים סביבה טובה של בקרה וניהול סיכונים לכל אורך שרשרת הערך בחברה. אל לחברות להמתין לרגולטור ולהוראות שישית עליהן. עליהן להתחיל כבר כעת ליישם את הכללים המקובלים של ממשל תאגידי נאות, ולבצע תהליך סדור ומתמיד של הערכת איכות והתמודדות נאותה עם סיכונים.

עמר היא רואת חשבון ומשפטנית, שותפה ב–BDO ודירקטורית במחלקה לביקורת פנימית וניהול סיכונים בפירמה; בהט היא חשבונאית במחלקה

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker