חופשה שלא כדאי לצאת אליה - זירת הדעות - TheMarker

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

חופשה שלא כדאי לצאת אליה

דווקא החלשים הם אלה שירצו חודש "חופש" מהמשכנתא, אבל עבורם עליית ההחזרים החודשיים תהיה קשה מנשוא

תגובות

אוגוסט הוא חודש עמוס הוצאות. החופש הגדול רחוק מלהסתיים, המזגנים מנפחים את חשבונות החשמל, החופשה המשפחתית עלתה יותר מהצפוי והחגים כבר מעבר לפינה. ברגע הזה, ההצעה לקחת חודש חופש מתשלומי המשכנתא ולהשאיר בחשבון העו"ש כמה אלפי שקלים לכיסוי ההוצאות השוטפות נשמעת טוב מתמיד. האומנם?

מה הייתם מעדיפים לקנות — שעון ב–1,000 שקל שעמיד למים בעומק של 50 מטר, או כזה שעמיד לעומק של 300 מטר ועולה 1,100 שקל? אף שרישיון הצלילה המקיף ביותר מאפשר צלילה רק עד לעומק של 42 מטר, רוב האנשים היו מעדיפים לקנות את השעון היקר מעט יותר, שפועל גם בעומק של 300 מטר. הסיבה לכך היא שהמוח שלנו אוהב מספרים, השוואות ומתנות — גם כשהן חסרות כל משמעות אמיתית. זו הסיבה שבגללה אנחנו רוכשים מצלמה עם יותר מגה־פיקסלים, אף שכדי לראות את ההבדל נצטרך להגדיל את התמונה לגודל של עשרה מטרים. זו הסיבה שבגללה אנחנו מעדיפים מחשב עם נפח אחסון מוגדל אף שדווקא למהירות הדיסק יש לעתים השפעה גדולה בהרבה על חוויית המשתמש שלנו.

הבנקים, כמו כל חברה מסחרית שרוצה למכור את מרכולתה, מכירים את חולשת המוח האנושי והעדפתו להשוואות מספריות ומתנות — וכך באה לעולם המתנה שנקראת "חודש חופשה" במשכנתא. חופשה זו מלה טובה, אבל האמת היא שאין כל חופשה מהמשכנתא עד שלא גומרים לשלם אותה. ההצעה של חלק מהבנקים לצאת לחופש מהמשכנתא היא בסך הכל הצעה לדחות את התשלום. את הקרן שלא שילמת תשלם ממילא בחודשים האחרים, והריבית שלא שולמה תגדיל את החוב עוד יותר בחודש הבא ובכל החודשים הבאים בריבית דריבית.

בדוגמה פשוטה, במשכנתא של 400 אלף שקל לעשרים שנה ללא "חופשות", נשלם ריבית של כ–280 אלף שקל בהחזר חודשי של 2,424 שקל. אם אותה הלוואה תכלול חודש חופשה בכל שנה — תשלומי הריבית יהיו כ–292 אלף שקל, וההחזר החודשי יגיע ל–3,335 שקל. אפשר רק להניח שאם הבנקים היו מציגים תוכנית ומכנים אותה "שלמו עוד 12 אלף שקל בריבית" — זה היה מסייע פחות למכירת המשכנתאות.

ההסתייגות היחידה היא במקרים שבהם הלווים מגיעים למצב שאינו מאפשר כלל את פירעון התשלום החודשי, למשל, אם מישהו מבני המשפחה מאבד את מקור פרנסתו. או אז הריבית על דחיית התשלומים היא ברירת מחדל שעדיפה על אי־עמידה בתשלום, שעלולה לגרור סנקציות כלכליות עתידיות. הצעת חוק חדשה מבקשת לתת פתרון נקודתי למצב זה, ולפיה מובטלים יוכלו לדחות את הפירעון החודשי לפרק זמן שלא יעלה על שלושה חודשים רצופים בלי לשלם ריבית פיגורים. אך לעת עתה זו הצעה בלבד, והבנקים ממשיכים למכור לנו אשליות.

למרבה הצער, אלה שירצו חודש "חופש" הם דווקא המשפחות החלשות יותר, שמלכתחילה מתקשות לעמוד בתשלומים השוטפים. דווקא הן אלה שעליית ההחזרים החודשיים עלולה להיות עבורן גזירה קשה מנשוא ולהסתיים באי־עמידה בתשלומי המשכנתא, וחלילה אובדן הנכס. ההמלצה הראשונה למי שהבנק מציע לו מתנה היא לערוך חישוב מדויק של עלות המתנה בעזרת יועץ משכנתאות עצמאי — ורק אז להחליט אם המתנה הזאת לא תעלה לו ביוקר.

הכותב הוא יועץ משכנתאות וחבר הנהלת התאחדות יועצי משכנתאות

איור : מרינה זלוצ'�
איור : מרינה זלוצ'�



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות