היוון

הביטוח הלאומי מקל עם חברות הביטוח - על חשבון הציבור

היוון לפי שיעור ריבית גבוה יותר, שאינו ריאלי, הוא מתנה לחברות הביטוח על חשבון כספי הציבור בביטוח הלאומי

אסף פוזנר צרוב
אסף פוזנר
ועדת וינוגרד
ועדת וינוגרדצילום: תומר נויברג / ג'ינ�
אסף פוזנר צרוב
אסף פוזנר

מבקר המדינה פירסם באחרונה דו"ח שעניינו טיפול המוסד לביטוח לאומי בתביעות שיבוב נגד חברות הביטוח. בתביעות אלה, הביטוח הלאומי תובע את חברות הביטוח של המזיקים כדי שאלה יחזירו למוסד את הכספים ששילם לניזוק.

תביעות שיבוב אמורות להביא למצב שבו חברת הביטוח תשלם את מלוא הנזק שנגרם על ידי המבוטחים שלה (המזיקים), כדי שהביטוח הלאומי לא ייפגע. המבקר קובע שהמוסד לביטוח לאומי אינו מממש את מלוא זכויותיו נגד חברות הביטוח, ומיטיב מאוד עם חברות אלה. אלא שהמבקר לא מצא לנכון להתייחס לעניין מהותי ביותר — נושא ההיוון.

הביטוח הלאומי משלם קצבאות חודשיות למבוטחיו. כשהוא תובע כסף מחברות הביטוח, מדובר בסכום אחד שאמור לשקף את כלל הקצבאות שהוא שילם וישלם עבור הנזק למבוטחיו. ביחס לעבר, החשבון פשוט, מכיוון שמדובר בסכום שכבר שולם. ביחס לעתיד, נערך חישוב שנועד להתאים את הסכום החודשי לתשלום אחד, מתוך התחשבות בכך שהביטוח הלאומי יכול היה להשקיע את הכספים (שישולמו על פני השנים למבוטח), ולזכות בריבית (מעבר להפרשי ההצמדה). התהליך הזה נקרא היוון.

החישוב נערך כיום על בסיס ריבית שנתית של 3%. לדוגמה, אם הביטוח הלאומי משלם 1,000 שקל בחודש למבוטח לתקופה של עשר שנים (120 חודשים), הוא יקבל מחברת הביטוח תשלום של 103 אלף שקל בלבד. וכאן נעוצה הבעיה — מפני שהריבית חסרת הסיכון, שלפיה נערך החישוב שהוביל לקביעת ריבית של 3%, מתאימה לתקופה כלכלית אחרת. בשבע השנים האחרונות, הריבית הבטוחה שניתן לקבל קרובה יותר ל–1%. בדוגמה שציינתי, אם היינו מהוונים לפי הריבית הנוכחית במשק, הסכום צריך היה להיות 114 אלף שקל. היוון לפי שיעור ריבית גבוה יותר, שאינו ריאלי, הוא מתנה לחברות הביטוח על חשבון כלל הכספים של הביטוח הלאומי.

הביטוח הלאומי מודע לעיוות, שהרי לפני כשנה פורסמו מסקנות הדו"ח של ועדת וינוגרד, שהמליצה להפחית את הריבית ל–2%. הוועדה היתה מודעת לכך שגם 2% הוא מספר גבוה יחסית לריבית השוק, אך בשם היציבות היא ביקשה שהשינוי יהיה הדרגתי. עם זאת, אפילו הצעה מתונה זאת לא יושמה. אמנם הותקנו תקנות, אך מימושן הוקפא לשנה. סמנכ"ל הביטוח הלאומי, ד"ר דניאל גוטליב, שהיה חבר בוועדה, אף אמר כי המימוש הוקפא בשל לחצים פוליטיים. עיכוב זה גורם לנזק עקיף למבוטחים רבים של הביטוח הלאומי, מכיוון שכל זמן שהתקנות החדשות מוקפאות, גם בתי המשפט מהססים לשנות את אחוז ההיוון בתביעות נזיקין שמוגשות.

בבריטניה, למשל, ההיוון נעשה (לפי פסק דין מ–1998) על סמך הריבית חסרת הסיכון שאפשר לקבל בהשקעה באג"ח ממשלתיות. השנה נקבע שם, בהסתמך על ועדת מומחים, כי ריבית ההיוון בתביעות נזיקין תרד מ–2.5% ל–0.75%. בבריטניה, המזיקים וחברות הביטוח אינם מקבלים מתנות על חשבון הניזוקים והביטוח הלאומי. אצלנו כן.

הכותב הוא עורך דין, מומחה בתביעות נזיקין וביטוח ושותף במשרד קמחי, פלד, פוזנר, שילה ושות'

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker