העתיד של ענף הביטוח - בסייבר

לא רק שמרנות מקשה להציע יותר ביטוחי סייבר, אלא גם קושי באמידת פוטנציאל הנזק שמשתנה ממבוטח למבוטח

ברק צ'יפרוט
דימוי של האקר משתמש במחשב
צילום: בלומברג
ברק צ'יפרוט

ענף הביטוח בעולם ובישראל הוא רכיב מרכזי של הכלכלה, בשל ההיקף העצום של הפרמיות הזורמות אליו, היקף ההשקעות שהענף מבצע - ולא פחות חשוב מכך, בשל התפקיד החברתי והכלכלי שממלא תחום הביטוח בכיסוי סיכונים אישיים ועסקיים. הקריטיות של ענף הביטוח צריכה להוביל אותנו לתת את הדעת על הבטחת יציבות ארוכת טווח של מגזר זה.

על פי דו"ח שפירסמה חברת מדרוג בדצמבר, צמיחת המגזר נתקלת באתגרים כבדי משקל, החל בירידת דמי הניהול בביטוחי המנהלים, הפנסיה והגמל וכלה בקושי לייצר רווחיות חיתומית משמעותית. קשיים אלה עלולים להביא לשחיקה ביכולת של חלק מחברות הביטוח לייצר רווחים ורזרבות הון.

האור בקצה המנהרה יכול לבוא מכיוון פחות צפוי. לא מכבר נשאל שי פלדמן, מנכ"ל AIG ישראל, כיצד רשמה החברה עלייה ברווחים בתחום ביטוחי הרכוש, בעוד רוב החברות רשמו ירידות ברווחים. תשובתו היתה מעניינת: "הגברת המודעות בישראל לתחום הסייבר הובילה לשיפור דרמטי בהיקפי הפעילות בחברה". פלדמן המליץ לכל העוסקים בביטוח ללמוד את תחום ביטוחי הסייבר, שכן תחום זה יוביל את הענף בשנים הבאות.

ייתכן שפלדמן צודק. מחקר שפירסמה רשת Grant Thornton העולמית ב-2016 מגלה כי חלה עלייה במספר החברות בעולם המודות שהיו קורבן למתקפת סייבר. 21% מהחברות היו קורבן למתקפת סייבר בשנה האחרונה, לעומת 15% ב-2015. בו בזמן, המכון למחקרי ביטחון לאומי בישראל (INSS) מעריך כי הנזקים מגניבת מידע מסחרי בישראל הסתכמו ב-2014 בכ-2.5 מיליארד דולר. כלל הנזקים מפשיעת סייבר מוערכים בשוק ב-5–8 מיליארד דולר. על פי Grant Thornton, המגזר הפגיע ביותר לסחיטה הוא שירותים פיננסיים (46% מהחברות שהותקפו). לכן, מגזר זה מרגיש צורך דחוף ועז יותר להתגונן מפני התקפות סייבר ואחת ההגנות היא ביטוח סיכוני סייבר.

כמה חברות ביטוח בישראל מציעות ביטוח סיכוני סייבר. עם זאת, תחום זה עדיין בחיתוליו ולהערכתנו, בשנים הקרובות נראה חברות ביטוח נוספות שייכנסו לתחום. לא רק שמרנות יתר מקשה על הענף לשלב יותר ביטוחי סייבר בהיצע שלו, אלא גם קושי באמידת פוטנציאל הנזק משתנה בין מבוטח למבוטח.

חברות ביטוח נדרשות לזהות ולהעריך את הסיכונים והאילוצים הנובעים מהשקת מוצר ביטוח הסייבר וכן לקבוע מדיניות וכלים למדידת הסיכונים ולניהולם. בנוסף, על חברות הביטוח לבחון את התחייבויותיהן כמבטחות הנובעות מהמוצר החדש ואת הצורך להתקשרות עם מבטח משנה.

כדי להתמודד עם הקשיים הללו, על חברות הביטוח לגבש את הניסיון בביטוח סיכוני סייבר, לרבות הכשרה מתאימה של כוח אדם, הדרכת סוכנים, הרצת המודל העסקי ומיסוד נוהלי עבודה.

אין ספק שחברות הביטוח חוות אתגרים רבים בטרם השקת מוצר חדש. ואולם על המבטחים לזהות מגמות בשוק ולהגיב אליהן. המפתח לצמיחה ארוכת טווח של חברות ביטוח היא לפתח מוצרי ביטוח עדכניים דוגמת ביטוחי סייבר, ולא להישען אך ורק על מוצרי הביטוח הקלאסיים שהרווחיות מהם נשחקת והולכת.

הכותב הוא רואה חשבון, מנהל תחום גופים מוסדיים בפאהן קנה ניהול בקרה Grant Thornton Israel

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ