החסם בפני הטמעת טכנולוגיות בביטוח

כדי להבטיח עמידה בהתחייבויות, ביטוח הוא תחום מוטה רגולציה - שעשויה להיות חסם מרכזי בפני אימוץ טכנולוגיות

אייל בן אבי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
דימוי ממוחשב של מנעול
הגנת סייברצילום: דובר צה"ל

עולם הבנקאות חווה באחרונה טלטלה בעקבות התפתחות תעשיית הפינטק. במרבית הבנקים בעולם כבר הבינו כי למודל של בנקאות מסורתית אין עתיד מבטיח, וכי פתרונות טכנולוגיים מאיימים על עסקיהם. כתוצאה מכך, בבנקים רבים כבר מפתחים זרועות חדשנות ואיתור טכנולוגיות, תוך קיום שיתופי פעולה עם סטארט־אפים ופיתוח עצמי של טכנולוגיות.

כמו בבנקאות, כך גם עולם הביטוח צפוי לעבור טלטלה. יתרה מזאת, במוצרים מורכבים ובסל מוצרים רחב כמו בביטוח, ניתן להניח שלטכנולוגיה יהיה מקום חשוב אף יותר מאשר בבנקאות.

כבר כיום ניתן לראות צמיחה מהירה בסטארט־אפים הפועלים בתחום ה–InsurTech. חלקם באים להחליף את חברות הביטוח ולהציע פתרונות של ביטוח ישיר P2P (Pear to Pear) או ביטוחים שלא היו קיימים עד כה, ואחרים באים לייעל ולשפר תהליכים שלא עברו שינוי כבר עשרות שנים. הטרנדים מבוססי הטכנולוגיה, כמו הכלכלה השיתופית, הם אזור אפור נוסף שבו המודל הישן של עולם הביטוח מתקשה לתת מענה.

מסקירה שערכה פירמת PwC, למשל, עולה כי אפשרויות הביטוח לנהגים ולנוסעים מזדמנים (Car Pool) מוגבלות מאוד או יקרות באופן יוצא דופן. עקב כך, נהגים מזדמנים שמסיעים נוסעים בשירותים כמו אובר, אינם מכוסים בביטוח הרכב הרגיל. Metromile הוא סטארט־אפ שפיתח מודל טכנולוגי שיאפשר כיסוי ביטוחי כזה. בעקבות הפתרון הייחודי שפיתח הוא חתם על הסכם שיתוף פעולה עם אובר לביטוח נהיגה — תוך מתן אפשרות החלפה בין ביטוח אובר לנוסעים מזדמנים לבין הביטוח הפרטי, כשהתשלום נקבע בהתאם.

האינטרנט של הדברים הוא תחום נוסף שבו גלומה הזדמנות לתעשיית הביטוח. הוא מאפשר לפתח מודלים טובים יותר להערכת סיכונים ולקזז פרמיות ללקוחות בסיכון נמוך. סנוניות בישראל ניתן לראות בחברות ביטוח שמציעות התקנה של מערכות ניטור נהיגה בתמורה להנחה בפרמיה. בביטוחי הבריאות התחום עדיין בתחילת דרכו, ויתבסס על ניטור הרגלי מחיה בעזרת מחשוב לביש שמנטר באופן רציף את פעילות הלב (אק"ג), רמות המתח ואפילו גלי מוח.

ההתקדמות הטכנולוגית בעולם הביטוח עתידה לחולל שינויים מרחיקי לכת בהצעת הערך של החברות לצרכן. חסם מרכזי לאימוץ טכנולוגיות בתחום הביטוח עשוי להיות החסם הרגולטורי. ביטוח הוא תחום מוטה רגולציה בגלל מורכבותו הרבה והצורך להבטיח שכל חברה תעמוד בהתחייבויותיה בעת צרה — הן מבחינת איתנות פיננסית והן מבחינת עמידה בהסכם מול המבוטח.

עם זאת, גם הרגולטור יצטרך לעשות שינוי מחשבתי ולאפשר לחברות הביטוח, ואולי אף לשחקנים חדשים, הטמעה של פתרונות טכנולוגיים בערוצי שירות, חיתום והערכת סיכונים, לצד פתרונות נקודתיים של ביטוחים חדשים והצעות ערך גמישות. כל זה כדי למצות את הטכנולוגיה לתועלת הצרכן והשחקנים הפעילים בתחום.

למרות הקדמה הטכנולוגית, תחום הביטוח הוא מורכב ומוטה רגולציה, כך שניתן להניח כי החברות שיישארו מאחור יאבדו נתחי שוק לטובת חברות הביטוח שישכילו לבצע את השינוי. עם זאת, בשנים הקרובות כנראה לא נזכה לראות סטארט־אפ שצומח לענקית ביטוח.

הכותב הוא רו"ח, שותף ב–PwC ישראל וראש תחום ניהול סיכונים וביקורת חקירתית

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker