האם חינוך פיננסי באמת עוזר? - זירת הדעות - TheMarker

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

האם חינוך פיננסי באמת עוזר?

הכשרה פיננסית תקנה לפרטים הבנה במושגי בסיס במימון, ארגז כלים שיעניק להם אפשרות לבחון ולקבל החלטות פיננסית העומדות לפתחם ■ ואולם, פרטים רבים עדיין יתקשו להשתלט על תחום זר וסבוך זה

תגובות

בינואר 2008, בעיצומו של המשבר הכלכלי הקשה ביותר שידע העולם ב-30 השנים האחרונות, הכריז נשיא ארה"ב דאז, ג'ורג' בוש, על הקמת גוף חדש — מועצה לאומית בנושא אוריינות פיננסית, שתאפשר לאזרחים לקבל החלטות טובות ומושכלות.

הקמת המועצה היוותה שיא במגמה של עניין גובר והולך באוריינות פיננסית, שלימים גם נתנה את אותותיה בישראל עם הקמת המחלקה לחינוך פיננסי במשרד האוצר, וביצוע פיילוט של חינוך פיננסי בבתי ספר. הסיבות להתעסקות הגוברת בחינוך הפיננסי היא אחריותם הגדלה והולכת של האזרחים למצבם הכלכלי. אחריות זו נובעת מהקטנת המעורבות הממשלתית בחיי האזרחים, שוק הון מורכב ושינויים בשוק הפנסיה, כמו המעבר מפנסיה תקציבית לצוברת.

לפי OECD, אוריינות פיננסית תשפר את הצמיחה ותקטין את העוני. טענה זו מבוססת על ממצאים המראים שצרכנים היודעים לקבל החלטות כלכליות נכונות משפרים את ביטחונם הכלכלי ואת שביעות רצונם מחייהם, מצליחים להשיג עבודות טובות יותר ומגיעים מוכנים יותר לגיל הפרישה. היבט נוסף של האוריינות הכלכלית הוא ההיבט האזרחי. במדינה דמוקרטית, חשוב שאנשים יבינו בכלכלה — כך יהיה קל יותר להעביר רפורמות נחוצות ולהימנע מפופוליזם.

אך האם ניתן ללמד אוריינות פיננסית באופן שיסייע לאזרחים? יש הגדרות רבות לאוריינות הפיננסית, ובתוכן ניתן לאתר ארבעה היבטים מרכזיים להתנהלות כלכלית: ניהול תקציב משק הבית, ניהול חסכונות, אשראי והשקעות. הבנה של חלק מהנושאים מצריכה הבנה של ערך הזמן של הכסף, ריביות וסיכון — נושאים מורכבים הדורשים ידע מתמטי ויכולות קוגניטיביות שקשה ללמד בסדנאות או בתוכניות חינוך פיננסי.

כשבוחנים את ההשפעה של תוכניות התערבות ואימון שנועדו להקנות כלים להתנהלות כלכלית נכונה, כמו ניהול תקציב מאוזן ואחראי של משקי בית, נמצא שבניגוד למה שרבים חשבו — אין כמעט תועלת בהקניית אוריינות פיננסית. מחקרים מראים כי השפעת האוריינות קטנה וחולפת מהר. אפילו ההשפעה של תוכנית חינוך פיננסי של 24 שעות (שווה ערך לקורס סמסטריאלי ממוצע באוניברסיטה) נמוגה אחרי שנתיים, ואנשים חוזרים להרגליהם הרעים.

קל להבין מדוע תוכניות לחינוך פיננסי אינן אפקטיביות בעבור ניהול משקי בית. אלה אינם זקוקים לידע כלכלי, אלא בעיקר להקפיד על התנהגות מושכלת הכוללת מעקב אחרי ההוצאות ותכנון קדימה. התנהגות כזאת מושפעת מתכונות אישיותיות, ולאו דווקא מידע של מותר ואסור. בהקשר זה חשוב לציין שאף שרמת הידע הפיננסי בעולם בכלל ובישראל בפרט נמוכה, רוב האנשים מצליחים לנהל את כספם באופן אחראי, גם אם מדי פעם הם עושים טעויות העולות להם כסף. לכן ייתכן שיש לבחון מה מאפיין דווקא את אלה המתקשים לנהל את כספם במקום להתמקד בניסיון להעלות את רמת הידע של כלל הציבור.

ומה לגבי נושאים מורכבים יותר? הציבור נדרש לקבל החלטות פיננסיות רבות, בתחומי הדיור, הפנסיה, השימוש באשראי, המשכנתאות ועוד. כאן דרושה הבנה במספרים והיכרות עם מושגים במימון בשביל הצורך הבסיסי להשוות הצעות. האוריינות הפיננסית רלוונטית לעניין, אך יש לבחון את הצלחתה בזהירות.

הכשרה פיננסית תקנה לפרטים הבנה במושגי בסיס במימון, ארגז כלים שיעניק להם אפשרות לבחון ולקבל החלטות פיננסית העומדות לפתחם. ואולם פרטים רבים עדיין יתקשו להשתלט על תחום זר וסבוך זה. בעבור פרטים אלה אוריינות פיננסית אינה מעצימה, אלא רק מטילה עליהם אחריות בנושאים שבהם אינם בקיאים. התוצאה המעשית תהיה לעתים תכופות הגברת הביטחון העצמי של המשקיעים — ללא כיסוי בהבנה, דבר שיוביל לטעויות ולהשקעות לא חכמות ומסוכנות.

לכן, כשבוחנים בעיניים מפוכחות את הישגיהן וכישלונותיהן של התוכניות להנחלת אוריינות פיננסית, ניתן לומר כי תרומה משמעותית לאזרחים תהיה גישה שבה הרגולטור פועל להגברת שקיפות והנגשת מידע, כדי להקל על הלקוחות ולמנוע מגופים אינטרסנטיים לסבך את תנאי העסקות. כמו כן, נראה שברוב המקרים על הציבור להבין כי בעבור החלטות משמעותיות כדאי לקבל ייעוץ מגורם מקצועי שאינו שרוי בניגוד עניינים. שילוב שתי הזרועות — אוריינות פיננסית ורגולציה — יסייע לאזרחים לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר בעבורם.

פרופ' לייזר וכרמל הם חוקרים במרכז לפנסיה, ביטוח ואוריינות פיננסית באוניברסיטת בן גוריון. נושאי המאמר יידונו מחר בכנס מיוחד בעניין באוניברסיטה



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות