החלשת הביטוחים הפרטיים תפגע בכולם

יש לחזק את המערכת הציבורית באמצעות הגדלת תקציביה, ולא באמצעות פגיעה בשוק החופשי והתחרותי של הביטוח הפרטי

דני נוה
דני נוה

יש קשר ברור בין הירידה בהוצאה הציבורית לבריאות לבין הגידול ברכישת פוליסות ביטוח פרטיות לכיסוי הוצאות רפואיות. כ–2 מיליון ישראלים רכשו עד כה פוליסות כאלה (באופן פרטי או קולקטיבי), בעיקר בשל החשש שהמערכת הציבורית לא תיתן להם מענה מספק בעת צרה. בניגוד לחציון ההוצאה הלאומית לבריאות במדינות OECD, שהוא 9.3% מהתמ"ג וגדל בהתמדה, בישראל שיעור זה לא גדל, והוא 7.9% בלבד.

ב–15 השנים האחרונות נוצר פער של 15 מיליארד שקל בין ההוצאה הציבורית לבריאות בישראל להוצאה במדינות OECD. הדבר ניכר בסל הטכנולוגיות הרפואיות, שלא מתעדכן עם התקדמות הטכנולוגיה ועם העלייה בתוחלת החיים, בתקציב קופות החולים, שמתעדכן באופן חלקי בלבד, ובמספר מיטות האשפוז, שהוא הנמוך ביותר במדינות OECD.

תמונת המראה של הגרף היורד של ההוצאה הציבורית לבריאות היא גרף העלייה ברכישת פוליסות בריאות מחברות הביטוח. אפשר לרכוש "רובד שלישי" מחברות הביטוח בפרמיה ממוצעת של כ–120 שקל בחודש בממוצע, שיעור גבוה במקצת מהעלות למבוטח של "הרובד השני" (הביטוחים המשלימים של קופות החולים). ההוצאה הפרטית לבריאות בישראל היא 39% מההוצאה הלאומית - השיעור הגבוה באירופה - אך חלקן בהוצאה הפרטית של הפרמיות ששולמו לחברות הביטוח הוא 7.5% בלבד מההוצאה הפרטית, ומההוצאה הלאומית כולה מדובר בכ–3% בלבד. פילוח זה מלמד שחלק הארי של ההוצאה הפרטית לבריאות אינו התשלומים לחברות הביטוח, אלא תשלומי ההשתתפות העצמית בשירותים הכלולים בסל הבריאות ובביטוחים המשלימים.

צילום: ניר כפרי

מי שעינו צרה ברווחיות של חברות הביטוח צריך לזכור כי אמנם שיעור ההחזר (Loss ratio) הוא כיום כ–39% בפוליסות הפרט, אבל שיעור הרווח הממוצע של חברות הביטוח השונות מהפרמיה הוא כ–19% בלבד. הרווחיות הזאת גם צפויה להישחק משנה לשנה: שיעור התביעות ילך ויגדל בשל עליית גיל המבוטחים ובשל ההתרחקות מהמצב בעת הכניסה לתוכנית הביטוח, שכן שיעור הפרמיה בביטוחים אלה קבוע לכל החיים, גם אם חל שינוי במצב הבריאותי.

מי שמנסה לעצור את היחלשות הרפואה הציבורית באמצעות החלשת הביטוחים הפרטיים עושה את ההפך מהנדרש. יש לחזק את המערכת הציבורית באמצעות הגדלת תקציביה, ולא באמצעות פגיעה בשוק החופשי והתחרותי של הביטוח הפרטי. יש לחזק את חוסנם הפיננסי של קופות החולים ושל בתי החולים הציבוריים כדי לשפר את איכות וזמינות השירות שאנו מקבלים, ולא לפגוע במי שמציעים מענה משלים לחולשה הציבורית. פגיעה ב"רובד השלישי" רק תפגע באיכות ובזמינות שירותי הרפואה של רבים.

הכותב הוא יו"ר דירקטוריון כלל ביטוח ולשעבר שר הבריאות

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker