פרשנות

ביטוח אובדן כושר עבודה עומד להתייקר ב–30%, אבל סוף סוף תהיה תמורה למחיר

רשות שוק ההון כופה על חברות הביטוח לשפר את הפוליסות החדשות שיחתמו החל ב–1 באוגוסט ■ לצד העלאת המחירים, תשתפר מאוד איכות הביטוח ■ הביטוחים הקיימים בעייתיים במיוחד ומשלמים רק 73% מהתביעות

מירב ארלוזורוב
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
מוסך בוש בירושלים
צילום: אמיל סלמן

עוד שלושה שבועות נותרו עד 1 באוגוסט, ושוב מתנהל מיני־משבר בין חברות הביטוח לבין המפקח עליהן — רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בראשות דורית סלינגר. להבדיל מהיחסים הסימב­יוטיים השוררים בין הבנקים לבין הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, בענף הביטוח מערכת היחסים בין החברות לבין הרגולטור טעונה מאוד, במיוחד מפני שהרגולטור מזעזע את הענף באופן קבוע.

הזעזוע הפעם נוגע לביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח זה, הידוע גם בשם ביטוח נכות, משולם לעובד שאינו מסוגל לעבוד מחמת תאונה או מחלה, ונועד לאפשר לאותו עובד להמשיך להתקיים באמצעות קבלת חלף משכורת חודשית. בישראל הביטוח הזה נמכר באופן אוטומטי במסגרת החיסכון הפנסיוני. חבילת החיסכון הפנסיוני כוללת מרכיב חיסכון, וכן שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.

מ–1 באוגוסט ישונה ביטוח אובדן כושר העבודה מהקצה אל הקצה — רשות שוק ההון מחייבת את חברות הביטוח להשיק פוליסת אובדן כושר עבודה חדשה ואחידה, כלומר פוליסה שתנאיה נקבעים בידי רשות שוק ההון, ומוכתבים לכל חברות הביטוח.

נוסח הפוליסה החדשה כבר נקבע, אבל עד כה לא אושרה כל פוליסה כזאת, בשל ויכוח בין רשות שוק ההון לבין חברות הביטוח על מחירי הפוליסות. ההערכה היא שהפוליסה החדשה, אם וכאשר תתחיל להימכר, תהיה יקרה ב–30% לפחות מהפוליסה הקיימת — שיקוף של השיפור באיכות הפוליסה בגלל ההתערבות של הפיקוח בניסוח שלה.

יו"ר איגוד חברות הביטוח, יאיר המבורגר
יו"ר איגוד חברות הביטוח, יאיר המבורגר

חברות הביטוח מתגלות בחוסר הגינותן

החובה על חברות הביטוח למכור פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה אחידה אינה תקדימית. בכך מצטרף הביטוח נגד אובדן כושר עבודה למהלך דומה שביצעה רשות שוק ההון בביטוחי הבריאות והסיעוד — שבהם יש כבר פוליסות אחידות.

ההתערבות של רשות שוק ההון בניסוח של שלוש הפוליסות האלה דווקא נבעה, כמובן, מבעיות קשות שהתגלו בהן במהלך השנים. אלה ביטוחים מורכבים, שנוגעים למצבי ביטוח רגישים, ובסכומים גבוהים. חברות הביטוח נטו לנצל חוסר בהירות בניסוחי הפוליסות כדי להתחמק מתשלום.

למעשה, ביטוחי הסיעוד וביטוחי אובדן כושר העבודה כורים את התחתית של ענף הביטוח — מדד השירות שמפרסמת רשות שוק ההון חשף כי אלה שני הביטוחים שבהם שיעור תשלום התביעות הוא הנמוך ביותר. בממוצע, רק 65% מתביעות הסיעוד ורק 73% מתביעות אובדן כושר העבודה משולמות על ידי חברות הביטוח. כלומר, מדובר בשני הביטוחים הפחות הוגנים בישראל.

דוגמאות לשינויים בפוליסה החדשה

מדוע שני הביטוחים האלה דווקא הם אלה שבהם חברות הביטוח מתגלות בחוסר הגינותן? בביטוח סיעוד נעשו כבר לא מעט בדיקות בידי רשות שוק ההון, ובעקבותיהן נעשתה הסדרה מרחיקת לכת של ביטוחי הסיעוד. בביטוח אובדן כושר העבודה, הבדיקה התחילה רק באחרונה, ולכן קשה לומר מהן נקודות התורפה שאותן מנצלות חברות הביטוח כדי לחמוק מתשלום. עם זאת, ברור שמדובר בביטוח מועד לפורענות, מכיוון שהוא יקר (התביעות עלולות להגיע למאות רבות של אלפי שקלים), ומכיוון שההגדרה של אדם שאיבד את יכולתו לעבוד נתונה לפרשנות.

ייתכן שחלק מהבעיות הפוטנציאליות בביטוח אובדן כושר העבודה כבר זוהו וטופלו במסגרת הניסוח החדש של הפוליסה האחידה. למשל, חברות הביטוח נטו לקבוע תקופות המתנה ארוכות — מהרגע שבו האדם נפגע והפסיק לעבוד עד שהיה זכאי לממש את הביטוח. בפוליסה החדשה, תקופת ההמתנה תהיה שלושה חודשים לכל היותר.

כמו כן, חברות הביטוח נטו לדרוש עד כה חובה של אובדן כושר עבודה גבוה, 75% לפחות, כדי שיהיה ניתן לממש את הביטוח. בפוליסה החדשה מוכתבת החובה לשלם גם אובדן כושר עבודה חלקי, למי שכושר ההשתכרות שלו נפגע באופן קל בלבד.

בנוסף, חלק מהפוליסות הקיימות כוללות עדיין את ההגדרה הישנה של "כל עיסוק" — שבגללה עלול לדוגמה רופא שנפגע בידו ואינו יכול לנתח יותר, אבל בכל זאת מסוגל לעבוד בעבודות אחרות ופשוטות יותר, שלא להיות מוכר כמי שאינו מסוגל לעבוד יותר. בפוליסה החדשה בוטלה ההגדרה של "כל עיסוק", ונקבעה ההגדרה של "עיסוק סביר" — כלומר, יוכלו לחייב את הרופא לעבוד כמרצה לרפואה, אבל לא כפקיד.

ראש רשות שוק ההון, דורית סלינגר
ראש רשות שוק ההון, דורית סלינגרצילום: אייל טואג

ביטוח איכותי יותר — במחיר גבוה יותר

שינויים נוספים שהוכנסו לפוליסה הם, בין השאר, החובה לשלם אובדן כושר עבודה עד לגיל הפרישה; החובה על חברת הביטוח לשלם במקום המבוטח את ההפרשות שלו לפנסיה (שאם לא כן הביטוח יפסיק להיות משולם לו בגיל פרישה, רק כדי שהוא יישאר אז בלי פנסיה); איסור על חברות הביטוח להגביל שינוי עיסוקים במהלך החיים; ואיסור על חברות הביטוח לכרוך יחד את העברת החיסכון הפנסיוני עם פגיעה בתנאי ביטוח אובדן כושר העבודה (חברות הביטוח נהגו להעניש מבוטחים שניידו את החיסכון הפנסיוני שלהם באמצעות ייקור ביטוח אובדן כושר העבודה).

זהו מכלול רחב של שינויים שמשפרים מאוד את איכות הפוליסה, וכנראה ישפרו מאוד את הסיכוי לתשלום תביעות. אפשר להניח שבפוליסות החדשות כבר לא נמצא שיעור תשלום של 73% מהתביעות בלבד. לכך, עם זאת, יהיה מחיר — התייקרות משמעותית של הפוליסות.

לעומת המחיר הרשמי, יהיה מדובר בעליית מחיר של לפחות 30%. לעומת המחיר בפועל, יהיה מדובר כנראה בעליית מחיר של מאות אחוזים — מפני שהמעסיקים הם אלה שקונים לרוב את ביטוח אובדן כושר עבודה בעבור העובדים שלהם, וחברות הביטוח נהגו לתת למעסיקים הנחה מופלגת בביטוח בתמורה לכך שהמעסיק נתן להן גישה חופשית למכירה של חיסכון פנסיוני לעובדים. גם ניגוד העניינים הזה הופסק עתה, מה שבכל מקרה צפוי לייקר את הפוליסה.

חברות הביטוח משלמות שיעור נמוך מהתביעות
שיעור התשלום של תביעות אובדן כושר עבודה, ב 2016

אין עוררין על כך שהפוליסה האחידה החדשה תהיה טובה בהרבה מהפוליסות הקיימות. הבעיה היא שמקצה השיפורים הזה יחול רק על פוליסות חדשות שיימכרו, אם יימכרו, החל ב–1 באוגוסט. המבוטחים הקיימים נגד אובדן כושר עבודה לא זכאים לשיפורים האלה, מפני שפוליסות ביטוח הן חוזה שנחתם בין חברת ביטוח לבין המבוטח, ואי־אפשר לכפות שינוי בתנאיו. לכן, ההתקדמות בתנאי הפוליסות לאורך השנים לעולם אינה מעודכנת רטרואקטיבית. בניגוד גמור לניסיון של סוכני הביטוח לשווק את הנוקשות של תנאי הפוליסות כיתרון בעבור המבוטח, לעתים קרובות מדובר דווקא בחיסרון.

כך נוצרות בפועל שתי קבוצות של מבוטחים — מבוטחים בפוליסות הישנות, שכנראה ימשיכו לסבול מתשלום של 73% מהתביעות בלבד, ומבוטחים בפוליסות החדשות, שאמנם ישלמו הרבה יותר על הפוליסה שלהם, אבל בבוא העת הסיכוי שלהם לממש את הביטוח יהיה גבוה משמעותית גם כן. מי שצעיר ובריא מספיק, יכול לשקול לעבור מהפוליסות הישנות לחדשות. השאר ימשיכו לשלם מעט, אבל גם יקבלו ביטוח שהוא בעייתי מאוד באיכות שלו.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker